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pos機收單預授權業(yè)務培訓
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隨著我國金融市場的不斷壯大與發(fā)展,金融支付已經(jīng)成為促進貿(mào)易便利、提高資金流轉(zhuǎn)效率、推動金融創(chuàng)新的重要產(chǎn)業(yè)。同時,金融支付系統(tǒng)自身也得到了快速發(fā)展。銀行卡收單業(yè)務是支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的一項重要基礎業(yè)務,對支付服務市場的安全、健康、有序發(fā)展起著至關重要的作用。
支付機構存在的主要問題和風險
近年來,支付機構發(fā)展迅猛,其業(yè)務規(guī)模也不斷擴大。僅2013年前三季度,支付機構銀行卡收單的業(yè)務規(guī)?？偭拷?8億筆、5萬億元。與此同時,伴隨著銀行卡收單市場的高速發(fā)展,銀行卡收單市場存在的問題和風險也日益突出。通過對遼寧省支付市場的調(diào)研發(fā)現(xiàn),目前支付機構銀行卡收單市場存在的問題和風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)違規(guī)設置刷卡手續(xù)費率,擾亂市場秩序。支付機構在不同程度都存在刷卡手續(xù)費設置不規(guī)范現(xiàn)象。支付機構通過套用商戶名稱或代碼、套用MCC等優(yōu)惠費率或者將線下交易轉(zhuǎn)換為線上交易套用交易渠道等方法違規(guī)降低費率搶奪商戶。目前支付機構大多著眼于民生領域,定位小額支付,行業(yè)整體利潤率非常低,經(jīng)營虧損的現(xiàn)象比較普遍。這些違規(guī)問題的存在極大地破壞了支付市場秩序,造成整個行業(yè)的惡意競爭,不利于銀行卡收單市場的健康發(fā)展。
不落實本地化管理,違規(guī)開展業(yè)務。存在支付機構在開展業(yè)務過程中不設立分支機構且不進行報備,而是通過代理服務商承擔商戶拓展與審核,風險核查、商戶巡檢等工作。部分不符合資質(zhì)的代理服務商違規(guī)對外懸掛“人民銀行授權支付機構”、“銀聯(lián)”等標識,誤導社會公眾。個別代理服務商存在業(yè)務轉(zhuǎn)讓、層層轉(zhuǎn)包等問題,甚至出現(xiàn)異地的代理服務商以“某某支付機構總代理”為宣傳口號通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話直接發(fā)展其他規(guī)模較小的代理服務商現(xiàn)象。目前,代理服務商準入門檻較低,支付機構若不落實本地化管理,其代理服務商在業(yè)務規(guī)范、人員素質(zhì)和風險管控等方面根本無法有效防控風險。
(三)開展和終止業(yè)務不規(guī)范,為規(guī)避監(jiān)管而“創(chuàng)新”。存在支付機構開展終止創(chuàng)新業(yè)務、推出和撤銷創(chuàng)新產(chǎn)品較為隨意,甚至以規(guī)避監(jiān)管為目的而“創(chuàng)新”實質(zhì)上是從事違規(guī)經(jīng)營活動的問題。部分支付機構在未經(jīng)安全驗證、合規(guī)審查和風險分析的情況下隨意發(fā)展所謂“創(chuàng)新”業(yè)務,并缺乏有效的風險處理機制和措施。例如:部分支付機構開發(fā)了連接智能手機的“類POS機”(如音頻刷卡器),此類受理終端在技術標準和信息安全性方面無法保證符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求,當手機被植入“木馬”等病毒程序容易引發(fā)風險案件?！邦怭OS機”刷卡器有的以手機應用程序形式嵌入實質(zhì)可用于銀行卡收單等商用模塊,存在潛在較大技術風險,洗錢套現(xiàn)風險和擾亂市場秩序風險。
(四)“了解你的客戶”職責沒有落實和客戶信息保護不力,維護消費者合法權益不全面。支付機構對特約商戶的資質(zhì)審查、檔案管理不規(guī)范。存在銀行卡收單受理協(xié)議內(nèi)容不規(guī)范,特約商戶資質(zhì)資料不全,缺乏必要的落實的特約商戶實名制資料,存在較大的風險隱患。同時,支付機構也掌握了大量商戶和客戶信息,這些信息存在著泄露、被盜用或濫用的風險。由于信息保護不當引發(fā)的偽卡欺詐、洗錢套現(xiàn)、騙取發(fā)卡銀行交易授權、投訴舉報等問題時有發(fā)生。支付機構大多未真正建立投訴機制,一旦發(fā)生問題,支付機構、代理服務商與特約商戶互相推諉,消費者合法權益無法得到保障。
政策建議
(一)提高現(xiàn)有相關法律規(guī)范的法律位階,強化人民銀行的監(jiān)管權威。建議制定行政法規(guī) 《非金融機構支付服務管理條例》(以下簡稱《條例》)。提升現(xiàn)行已發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》法律位階。確定人民銀行對非金融支付服務行業(yè)的監(jiān)管職能,加強對非金融機構提供支付服務的監(jiān)督管理。法律位階問題得以解決,監(jiān)管部門可以加大對支付機構違法、違規(guī)問題的處罰力度,也便于實施更加靈活有效的監(jiān)管手段。與此同時,支付機構的違規(guī)成本也將大幅增加,違法、違規(guī)行為得以震懾。
(二)強化支付機構銀行卡收單業(yè)務的本地化管理,規(guī)范支付機構代理服務商準入機制。建議除了要求支付機構切實承擔本地商戶拓展與審核、日常維護、風險核查、商戶巡檢、檔案管理等管理責任外,也應對資金清算、特約商戶的協(xié)議簽署、分公司高級管理人員等方面落實本地化管理,特別要加強對支付機構代理服務商的本地化管理工作。同時,對于未報備并違規(guī)開展業(yè)務的支付機構分公司在人民銀行分支機構網(wǎng)站以及有關媒體上發(fā)布公告,提醒各單位和個人注意收單資金風險。規(guī)范支付機構代理服務商準入機制,實行代理服務商黑名單制度,建立對相關嚴重違規(guī)人員實行市場限制準入制度,定期開展代理服務商的培訓、考核工作,切實維護支付市場秩序。建議一家支付機構代理服務商只能代理一家支付機構業(yè)務,以避免不當競爭。
(三)建立人民銀行和工商、銀行卡清算機構的協(xié)作機制,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。工商部門和銀行卡清算機構(中國銀聯(lián)等)對副省級以上人民銀行分支機構開放相關查詢系統(tǒng)。人民銀行可以直接查詢特約商戶相關資質(zhì)和交易情況,實現(xiàn)對收單機構商戶登記、交易受理、資金清算的全方位監(jiān)控。銀行卡清算機構應當秉持“誰的品牌卡使用誰的標準”原則,加強對可疑商戶、可疑交易的監(jiān)測,甄別信用卡套現(xiàn)、識別變造商戶類別碼、協(xié)助人民銀行維護收單市場秩序。逐步建立以大數(shù)據(jù)分析技術為依托,實時動態(tài)的數(shù)據(jù)分析、風險監(jiān)測和風險預警系統(tǒng),有效監(jiān)控支付機構銀行卡收單業(yè)務的各個作業(yè)環(huán)節(jié),提高監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。行業(yè)協(xié)會(中國支付清算協(xié)會等)應該積極開展行業(yè)自律管理,制定和完善相關行業(yè)自律規(guī)范,維護好支付服務市場的競爭秩序、會員和消費者的合法權益。
(四)加強對消費者資金權益、信息安全、知情權和欺詐損失的保護,全面保護商戶和客戶信息、維護消費者合法權益。規(guī)范支付機構的創(chuàng)新管理,抑制支付機構忽視客戶權益片面追求利益最大化的沖動。加強對特約商戶的培訓,保護客戶信息安全。強化銀行卡收單相關知識宣傳普及,讓社會公眾熟悉銀行卡刷卡消費的注意事項,防范潛在的風險,提高社會公眾的安全用卡意識和風險鑒別能力,共同維護特約商戶和消費者的合法權益。同時,制定未獲得支付業(yè)務許可證的從事銀行卡收單的非金融機構退出市場的辦法及相關商戶和消費者保障措施。
什么是收單業(yè)務？
收單業(yè)務：是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。收單分為：1)線上收單，即網(wǎng)絡收單2)線下收單，即非網(wǎng)絡收單①pos收單：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、通聯(lián)支付，數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。②ATM收單：銀行卡收單機構是指經(jīng)各信用卡組織授權辦理特約商店簽約事宜，并與特約商店清款時先行墊付持卡人交易賬款的金融服務機構。
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