網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)框架設(shè)計(jì)模型,支付系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)框架設(shè)計(jì)模型的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)框架設(shè)計(jì)模型
平臺(tái)型電商系統(tǒng)，當(dāng)客戶的購(gòu)物車商品屬于多個(gè)商家時(shí)，客戶在下單統(tǒng)一支付支付后，需要平臺(tái)對(duì)該筆支付金額進(jìn)行分賬處理。涉及多級(jí)商戶層層分傭也是一種分賬。
綜述分賬：本質(zhì)是一種清結(jié)算能力。通俗解釋為：交易資金再分配。
分賬在有些場(chǎng)景下稱為分傭、分潤(rùn)、抽成等。而這些本質(zhì)上都是通過(guò)分賬來(lái)實(shí)現(xiàn)的。下面我們通過(guò)一些案例來(lái)了解下什么是分賬。
場(chǎng)景1：電商平臺(tái)電商平臺(tái)作為上游供貨（服務(wù)）商戶和下游買方的中間平臺(tái)，肯定會(huì)涉及撮合交易的銷售分成（抽傭、分潤(rùn)）。再者，當(dāng)購(gòu)物車商品屬于不同商戶時(shí)，客戶一筆組合支付。平臺(tái)也需要分賬給相應(yīng)的商戶。
如：京東購(gòu)物、京東到家：屬于B2B2C，收款方是“平臺(tái)商戶”，平臺(tái)商戶再分賬給入駐商戶。
如：淘寶：屬于B2C，收款方是商戶，但是遇到跨商戶下單時(shí)，需要分賬給對(duì)應(yīng)商戶。
感興趣的可以研究下美團(tuán)、餓了么、滴滴、拼多多等主流平臺(tái)的業(yè)務(wù)訂單、支付流水、銀行流水。這些單據(jù)信息就包含了每個(gè)企業(yè)的支付邏輯。
場(chǎng)景2：物業(yè)繳費(fèi)有些品牌的物業(yè)會(huì)提供專屬APP、公眾號(hào)等給業(yè)主繳納物業(yè)費(fèi)。因?yàn)樗㈦?、氣、網(wǎng)，都是有專門的公司收取，如果物業(yè)公司統(tǒng)一收取，在物業(yè)公司的財(cái)務(wù)上就會(huì)涉及代收、代付的。
場(chǎng)景3：收單機(jī)構(gòu)服務(wù)商微信支付、支付寶、POS收單機(jī)構(gòu)的代理商都是參與特約商戶的交易分潤(rùn)的。只不過(guò)這個(gè)分賬的過(guò)程是在各支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部完成。比如下圖的某支付機(jī)構(gòu)為激勵(lì)服務(wù)商推廣收單設(shè)備（刷臉支付），給服務(wù)商的分潤(rùn)介紹。
其他諸如停車場(chǎng)、外賣、打車、學(xué)費(fèi)、加油站、旅游平臺(tái)、商家多門店管理背后都是需要分賬能力支撐。除非是公司自己開發(fā)一個(gè)線上商城系統(tǒng)，自己賣自己貨。否則均需要分賬系統(tǒng)的支撐。可以說(shuō)，無(wú)分賬，不電商。
分賬方案選型平臺(tái)財(cái)務(wù)分賬（也可以借助系統(tǒng)自動(dòng)化）資金存管賬戶（實(shí)體戶分賬）資金存管賬戶（虛擬戶分賬）微信官方分賬銀行服務(wù)商清分平臺(tái)以上幾種是目前市場(chǎng)上最常見的方式。再次強(qiáng)調(diào)：
重點(diǎn)：分賬的本質(zhì)是對(duì)交易資金的二次結(jié)算。業(yè)務(wù)流：用戶-平臺(tái)-商戶資金流：用戶資金賬戶-分賬平臺(tái)-商戶賬戶①平臺(tái)財(cái)務(wù)分賬這種模式集團(tuán)統(tǒng)一收，給在并表內(nèi)各子公司分賬是沒(méi)有問(wèn)題的。只要公司內(nèi)部財(cái)務(wù)規(guī)范許可即可?？梢酝ㄟ^(guò)集團(tuán)財(cái)務(wù)和各一線公司財(cái)務(wù)確定好規(guī)則和周期，借助集團(tuán)內(nèi)部的資金系統(tǒng)即可完成。
這種容易混淆的是“百貨模式”，“商場(chǎng)模式”。傳統(tǒng)百貨商場(chǎng)都是集中收銀模式，一般都是用戶在各柜臺(tái)下單后，領(lǐng)取柜臺(tái)發(fā)票去對(duì)應(yīng)收銀臺(tái)繳費(fèi)蓋章。然后領(lǐng)取收款回執(zhí)（或蓋章后的一聯(lián)）去柜臺(tái)領(lǐng)取貨物。百貨模式是典型的由百貨公司（平臺(tái)）財(cái)務(wù)分賬。百貨模式就是典型的交易抽成。
商場(chǎng)模式主要是以租金、物業(yè)費(fèi)等為主（背后的資產(chǎn)打包運(yùn)營(yíng)暫且不談）。但是不排除有些商場(chǎng)和商戶簽署的入住合同中會(huì)有集中收銀的方式，這種也需要商場(chǎng)（平臺(tái)）財(cái)務(wù)分賬。
②資金存管賬戶（實(shí)體戶分賬）此種模式實(shí)現(xiàn)需要在銀行開設(shè)資金存管賬戶實(shí)體戶分賬（銀行一種資金托管模式）。這種模式的系統(tǒng)架構(gòu)大致如下：
資金流如下：
此種模式因?yàn)槭瞧髽I(yè)開設(shè)實(shí)體戶，所以銀行一般會(huì)給企業(yè)計(jì)息（計(jì)息費(fèi)用可以抵扣托管、清分費(fèi)用）。但是在第五步平臺(tái)結(jié)算時(shí)（可以是商戶主動(dòng)提現(xiàn)、或者自動(dòng)程序發(fā)起）商戶到的收款憑證付款方為平臺(tái)名稱。
所以在資金層面，商戶有一筆平臺(tái)的入金，平臺(tái)有一筆對(duì)商戶的出金。平臺(tái)所屬公司的財(cái)務(wù)需要以代收、代付的科目進(jìn)行記賬。
這種方式之前P2P公司使用比較多，目前P2P這種模式已經(jīng)杜絕了。P2P公司賺取所有客戶的未提現(xiàn)金額的利息，銀行獲取存款。
③資金存管賬戶（虛擬戶分賬）此種模式實(shí)現(xiàn)需要在銀行開設(shè)資金存管賬戶虛擬戶分賬。這種模式的系統(tǒng)設(shè)計(jì)架構(gòu)和【②資金存管賬戶（實(shí)體戶分賬）】類似：也需要支付系統(tǒng)截取業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳輸?shù)姆仲~信息，等渠道結(jié)算資金到銀行后，調(diào)用銀行相關(guān)接口實(shí)現(xiàn)分賬。核心在于資金流的不同，以及所影響的財(cái)務(wù)上的區(qū)別。
資金流如下：
核心區(qū)別在于 平臺(tái)在銀行的性質(zhì)變了。實(shí)體戶分賬時(shí)，資金到平臺(tái)在銀行的托管戶，資金屬于平臺(tái)。而虛擬戶時(shí)，資金到銀行的內(nèi)部戶（銀行托管戶），資金屬于銀行。平臺(tái)虛擬戶更像是一個(gè)信息的聚合作用。真實(shí)的資金銀行會(huì)內(nèi)部記賬分到各個(gè)商戶的銀行虛擬戶。
此種模式在資金層面，平臺(tái)和商戶沒(méi)有產(chǎn)生資金往來(lái)。平臺(tái)分潤(rùn)部分以及商戶最終的結(jié)算款在各自的收款憑證中顯示的付款方為銀行（一般為簽約的支行名稱）。
此種模式不會(huì)對(duì)平臺(tái)的賬務(wù)有所影響，不需要記錄代收、代付的科目。但是這種模式一般需要交納托管費(fèi)給銀行，此種資金屬于備付金，無(wú)利息。
不管是實(shí)體戶分賬，還是虛擬戶分賬，支付渠道（微信、支付寶）只認(rèn)平臺(tái)。與客戶發(fā)生收付款的對(duì)象是平臺(tái)，所以平臺(tái)需要和商戶在客戶投訴、權(quán)益糾紛等出提前做好安排。實(shí)體戶分賬、虛擬戶分賬需要平臺(tái)去支付渠道（微信、支付寶）申請(qǐng)支付商戶，結(jié)算卡信息填寫銀行開設(shè)的托管戶賬號(hào)。④微信官方分賬微信在2018.10.31，對(duì)外開放了其分賬功能。需要平臺(tái)提前在微信支付注冊(cè)成為服務(wù)商。然后再開通分賬功能。詳情在此不做介紹，感興趣的可以進(jìn)入官網(wǎng)學(xué)習(xí)。
微信分賬方案的好處是，支持直接分賬給個(gè)人（傳微信號(hào)）。銀行分賬需要提交個(gè)人相關(guān)實(shí)名認(rèn)證資料審核后，開通銀行虛擬戶（類似錢包）實(shí)現(xiàn)。對(duì)于直接分賬給個(gè)人的場(chǎng)景比較實(shí)用。但開通微信此功能的前提條件不低，具體可以去官網(wǎng)咨詢。
⑤銀行服務(wù)商清分平臺(tái)這種模式在微信分賬功能出現(xiàn)之前，很多企業(yè)做電商平臺(tái)幾乎都會(huì)采用這種方式。這種方式的本質(zhì)是微信、支付寶的銀行服務(wù)商模式+銀行自身的清分結(jié)算能力。
此種模式的資金流和資金存管賬戶（虛擬戶分賬）的類似。優(yōu)點(diǎn)在于不需要企業(yè)自己維護(hù)異步的分賬指令。支付指令和分賬指令是一起提交給銀行，無(wú)需對(duì)接微信和支付寶。
可參考如下鏈接：
微信支付銀行服務(wù)商版
銀行服務(wù)商申請(qǐng)
目前工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行均有類似業(yè)務(wù)，名稱不一。可以聯(lián)系銀行內(nèi)部咨詢，一般內(nèi)部會(huì)包裝為：電商分賬、智能清分、支付托管、電商解決方案、園區(qū)支付方案等（銀行內(nèi)部這種服務(wù)需要拉通多部門協(xié)同，各個(gè)銀行有區(qū)別）。
總結(jié)在目前國(guó)家政策下，相關(guān)部門也對(duì)“大商戶+二清”模式進(jìn)行非常嚴(yán)格的查處。支付系統(tǒng)選擇合適的分賬方案至關(guān)重要。本文的目的在于分享幾款常見的分賬方案，有助于讀者根據(jù)實(shí)際需求選型。后兩種方案均由銀行和微信實(shí)現(xiàn)分賬邏輯，支付系統(tǒng)只需要保證接口邏輯調(diào)用順序，做好對(duì)賬即可。我在上兩篇文章《電商系統(tǒng)：對(duì)賬設(shè)計(jì)》、《電商系統(tǒng)：記賬設(shè)計(jì)之訂單管理、流水管理》中對(duì)賬和記賬的場(chǎng)景比較適合后兩種模式。
前三種模式除第一種當(dāng)業(yè)務(wù)量很小時(shí)可以人工處理，兩種銀行托管的分賬方案都需要支付系統(tǒng)處理分賬信息邏輯，做好本地記賬和銀行的對(duì)賬。當(dāng)然也可以選擇一些支付SaaS解決方案，由第四方對(duì)接銀行。
支付系統(tǒng)的合規(guī)性依賴于商業(yè)模式、資金流和信息流的處理。分賬是三者集中交匯的地方。銀聯(lián)以及其他第三方支付公司都有類似分賬方案，感興趣的同學(xué)可以自己根據(jù)關(guān)鍵詞搜索咨詢。
下一篇將會(huì)介紹業(yè)務(wù)服務(wù)層的功能，以及運(yùn)營(yíng)管理臺(tái)的劃分。敬請(qǐng)期待。
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區(qū)塊鏈技術(shù)框架有哪些？
當(dāng)前主流的區(qū)塊鏈架構(gòu)包含六個(gè)層級(jí)：網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層。圖中將數(shù)據(jù)層和網(wǎng)絡(luò)層的位置進(jìn)行了對(duì)調(diào)，主要用途將在下一節(jié)中詳述。
網(wǎng)絡(luò)層：區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)本質(zhì)是一個(gè)P2P（Peer-to-peer點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中的資源和服務(wù)分散在所有節(jié)點(diǎn)上，信息的傳輸和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)都直接在節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行，可以無(wú)需中間環(huán)節(jié)和服務(wù)器的介入。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)既接收信息，也產(chǎn)生信息，節(jié)點(diǎn)之間通過(guò)維護(hù)一個(gè)共同的區(qū)塊鏈來(lái)同步信息，當(dāng)一個(gè)節(jié)點(diǎn)創(chuàng)造出新的區(qū)塊后便以廣播的形式通知其他節(jié)點(diǎn)，其他節(jié)點(diǎn)收到信息后對(duì)該區(qū)塊進(jìn)行驗(yàn)證，并在該區(qū)塊的基礎(chǔ)上去創(chuàng)建新的區(qū)塊，從而達(dá)到全網(wǎng)共同維護(hù)一個(gè)底層賬本的作用。所以網(wǎng)絡(luò)層會(huì)涉及到P2P網(wǎng)絡(luò)，傳播機(jī)制，驗(yàn)證機(jī)制等的設(shè)計(jì)，顯而易見，這些設(shè)計(jì)都能影響到區(qū)塊信息的確認(rèn)速度，網(wǎng)絡(luò)層可以作為區(qū)塊鏈技術(shù)可擴(kuò)展方案中的一個(gè)研究方向；
數(shù)據(jù)層：區(qū)塊鏈的底層數(shù)據(jù)是族殲一個(gè)區(qū)塊+鏈表的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，它包括數(shù)據(jù)區(qū)塊、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、時(shí)間戳爛和、哈希函數(shù)、Merkle樹、非對(duì)稱加密等設(shè)計(jì)。其中數(shù)據(jù)區(qū)塊、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)都可作為區(qū)塊鏈技術(shù)可擴(kuò)展方案對(duì)數(shù)據(jù)層研究時(shí)的改進(jìn)方向。
共識(shí)層：它是讓高度分散的節(jié)點(diǎn)對(duì)區(qū)塊數(shù)據(jù)的有效性達(dá)到快速共識(shí)的基礎(chǔ)，主要的共識(shí)機(jī)制有POW（Proof Of Work工作量證明機(jī)制），POS（Proof of Stake權(quán)益證明機(jī)制），DPOS（Delegated Proof of Stake委托權(quán)益證明機(jī)制）和PBFT（Practical Byzantine Fault Tolerance實(shí)用拜占庭容錯(cuò)）等，它們一直是區(qū)塊鏈技術(shù)可擴(kuò)展方案中的重頭戲。
激勵(lì)層：它是大家常說(shuō)的挖礦機(jī)制，用來(lái)設(shè)計(jì)一定的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)模型，鼓勵(lì)節(jié)點(diǎn)來(lái)參與區(qū)塊鏈的安全驗(yàn)證工作，包括發(fā)行機(jī)制，分配機(jī)制的設(shè)計(jì)等。這個(gè)層級(jí)的改進(jìn)貌似與區(qū)塊鏈可擴(kuò)展并無(wú)直接聯(lián)系。
合約層：主要是指各種腳本代碼、算法機(jī)制以及智能合約等。第一代區(qū)塊鏈嚴(yán)格講這一層是缺失的，所以它們只能進(jìn)行交易，而無(wú)法用于其他的領(lǐng)域或是進(jìn)行其他的邏輯處理，合約層的出現(xiàn)，使得在其他領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈成為了現(xiàn)實(shí)，以太坊中這部分包括了EVM(以太坊虛擬機(jī))和智能合約兩部分。這個(gè)層級(jí)的改進(jìn)貌似給區(qū)塊鏈可擴(kuò)展提供了潛在的新方向，但結(jié)構(gòu)兆歷沖上來(lái)看貌似并無(wú)直接聯(lián)系
應(yīng)用層：它是區(qū)塊鏈的展示層，包括各種應(yīng)用場(chǎng)景和案例。如以太坊使用的是truffle和web3-js.區(qū)塊鏈的應(yīng)用層可以是移動(dòng)端，web端，或是是融合進(jìn)現(xiàn)有的服務(wù)器，把當(dāng)前的業(yè)務(wù)服務(wù)器當(dāng)成應(yīng)用層。這個(gè)層級(jí)的改進(jìn)貌似也給區(qū)塊鏈可擴(kuò)展提供了潛在的新方向，但結(jié)構(gòu)上來(lái)看貌似并無(wú)直接聯(lián)系。
鏈喬教育在線旗下學(xué)碩創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)工作站是中國(guó)教育部學(xué)校規(guī)劃建設(shè)發(fā)展中心開展的“智慧學(xué)習(xí)工場(chǎng)2020-學(xué)碩創(chuàng)新工作站 ”唯一獲準(zhǔn)的“區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)”試點(diǎn)工作站。專業(yè)站立足為學(xué)生提供多樣化成長(zhǎng)路徑，推進(jìn)專業(yè)學(xué)位研究生產(chǎn)學(xué)研結(jié)合培養(yǎng)模式改革，構(gòu)建應(yīng)用型、復(fù)合型人才培養(yǎng)體系。
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