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pos機(jī)云閃付收美元二維碼
支付前端環(huán)節(jié)的核心和介質(zhì)演進(jìn)
對(duì)于零售支付而言,交易、清算和結(jié)算的三個(gè)環(huán)節(jié)中,交易的核心正如收單一樣,要確認(rèn)兩個(gè)基本事實(shí)。一是確認(rèn)“有這個(gè)賬戶”,賬戶存在且有效;二是確認(rèn)“賬戶是你的”。也就是說你對(duì)這個(gè)賬戶有法定權(quán)限。那如何來確保這兩點(diǎn)呢?如我們可以用銀行卡來實(shí)現(xiàn),通過刷銀行卡來識(shí)別“有這個(gè)賬戶”,賬戶真實(shí)有效;通過簽名或者密碼來確認(rèn)“賬戶是你的”。(同時(shí)也依托賬戶實(shí)名制的強(qiáng)制性制度)然后就可以用于支付,進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的后續(xù)清算和結(jié)算的環(huán)節(jié)。
現(xiàn)在介質(zhì)發(fā)生變化了,變成二維碼了,通過掃碼讀取,和通過刷卡讀取都是一個(gè)道理,都是要解決賬戶和人的確認(rèn)問題。以后的發(fā)展通過生物識(shí)別技術(shù),比如通過人臉識(shí)別,確認(rèn)“你就是你”,然后在直接進(jìn)入你關(guān)聯(lián)的賬戶,也就是說賬戶的調(diào)取都是自動(dòng)的了,不需要銀行卡或者二維碼了。
通過你的臉確認(rèn)“你就是你”后直接關(guān)聯(lián)背后的賬戶,其方便之處在于客戶不需要銀行卡或者手機(jī)這種介質(zhì)或者設(shè)備了。因?yàn)橄到y(tǒng)能夠直接識(shí)別“你就是你”,然后自動(dòng)匹配到你的賬戶,進(jìn)行付款。沒有了介質(zhì),依賴介質(zhì)的信息交互也沒有了,所有的交易信息都是系統(tǒng)自動(dòng)生產(chǎn)、保存和處理。便捷的同時(shí),對(duì)系統(tǒng)的依賴性變得更強(qiáng),對(duì)于安全性的要求也大大提高。
二維碼支付競爭力的升維
二維碼對(duì)于銀行卡而言,其優(yōu)勢(shì)在于它依托一個(gè)綜合性的平臺(tái),在手機(jī)上通過APP展現(xiàn),其直觀展現(xiàn)和關(guān)聯(lián)服務(wù),能夠使客戶停留,獲得綜合性服務(wù),在產(chǎn)品應(yīng)用和市場(chǎng)營銷方面更具價(jià)值。雖然,銀行卡背后也有一系列營銷和市場(chǎng)的服務(wù)體系,但是無法通過銀行卡來直觀展現(xiàn),因此引流的功能比較弱,而且只有交易的時(shí)候才被喚起,其使用和顯現(xiàn)的價(jià)值具有單一性。
二維碼支付更具綜合性和主動(dòng)性,更重要的是打通了線上和線下的通道,使支付寶、微信支付等線上支付巨頭揮師線下,攻城略地。二維碼支付對(duì)整個(gè)支付市場(chǎng)的格局產(chǎn)生了巨大的影響,特別是對(duì)刷卡收單業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。手機(jī)占用消費(fèi)者大量時(shí)間,打開使用的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行卡,手機(jī)支付消費(fèi)者的接受程度越來越高。同時(shí)也體現(xiàn)了成本比較優(yōu)勢(shì),掃碼對(duì)于商戶而言受理的成本比傳統(tǒng)的POS機(jī)具要低,而且拓展期機(jī)構(gòu)對(duì)商戶和消費(fèi)者進(jìn)行大量互聯(lián)網(wǎng)式的補(bǔ)貼。這也是不同平臺(tái)之間的碰撞。
銀行卡的平臺(tái)是銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接平臺(tái)和銀行的平臺(tái),而二維碼支付的平臺(tái)更多依托客戶黏性更高的微信和支付寶的平臺(tái),無論是客戶量還是打開頻率不是一個(gè)量級(jí)。而且單純從支付而言,它直連很多銀行,更多是一張聚合平臺(tái)。更何況除了支付平臺(tái),微信和支付寶提供的服務(wù)內(nèi)容和營銷方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行或者銀聯(lián)的平臺(tái),不同平臺(tái)的差異體現(xiàn)了客戶體驗(yàn)、營銷成本、運(yùn)行管理等多方面的差別。這種影響是從支付產(chǎn)品、體驗(yàn)到成本的一次重構(gòu)。
二維碼支付的定性和管理
擁有巨量客戶和流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來做金融做支付至少在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、營銷方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面有其優(yōu)勢(shì)。能“吊打”傳統(tǒng)金融,而在國外暫時(shí)還沒有出現(xiàn)這種情況或者說還沒有產(chǎn)生如此大之沖擊。我覺得癥結(jié)在于我國的金融行業(yè)還不夠?qū)I(yè)化,監(jiān)管還不夠完善,做金融感覺還是太容易。
以僑興債為例,廣發(fā)行被銀監(jiān)會(huì)罰了7.22億元巨額罰款。浙商財(cái)險(xiǎn)不僅全額賠付,而且被保監(jiān)會(huì)頂格處罰了200萬。而發(fā)售僑興債的平臺(tái),毫發(fā)無損,是還在調(diào)查,還是沒有或者不知道哪個(gè)監(jiān)管部門來罰,還是說人家本來就沒有任何責(zé)任。目前還沒有定論。但是,我們也看出金融監(jiān)管暴露出來的問題?;ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在金融行業(yè)越輕易而巨大的成功越暴露出我國金融監(jiān)管的漏洞,特別是在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面,違規(guī)成本太低,監(jiān)管套利和空白同時(shí)存在。
二維碼支付到底是屬于移動(dòng)支付還是收單業(yè)務(wù),監(jiān)管層面和行業(yè)一直有爭論,未有定論。不同的定性可能會(huì)決定了二維碼支付的未來格局。相關(guān)的管理規(guī)則遲遲不出,既而客觀上助推既有局面的形成。這是尊重市場(chǎng)還是疏于監(jiān)管未有定論。不同的主體會(huì)有不同的評(píng)價(jià)。但是我們?nèi)狈χ髁鞯脑u(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)展理念,也沒有市場(chǎng)理論支持。這才是問題的本質(zhì)。
對(duì)于二維碼支付的管理。考慮到二維碼支付安全性偏弱的事實(shí),將其定位于小額高頻便民的支付業(yè)務(wù)。所以,根據(jù)監(jiān)管層一貫的分層管理的原則,相應(yīng)的必然對(duì)其支付的額度進(jìn)行限制。這會(huì)給銀行卡讓出空間。在限額之上的銀行卡依然會(huì)優(yōu)先使用。但是相信無論是銀行還是銀聯(lián)都明白,即使是這樣,由于二維碼支付培養(yǎng)的用手機(jī)支付的行為習(xí)慣養(yǎng)成,已經(jīng)回不去了,讓客戶再掏銀行卡刷卡已經(jīng)很難了。
所以,銀行和銀聯(lián)在積極推二維碼、云閃付等手機(jī)支付,通過提升安全等級(jí)來提升支付限額,來鞏固中高額度零售支付的這一塊市場(chǎng)。從監(jiān)管的引導(dǎo)而言,也是希望形成錯(cuò)位競爭,而不是一家獨(dú)大的局面。
另一方面,還有一個(gè)二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的問題。銀聯(lián)推出了銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn),還在東南亞部分國家推廣二維碼標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有自己的標(biāo)準(zhǔn),與銀聯(lián)的不一樣。網(wǎng)聯(lián)也在制定二維碼的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)是行業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)。從一個(gè)行業(yè)而言,應(yīng)該有行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),甚至可以上升為國家標(biāo)準(zhǔn),這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是行業(yè)普適。清算組織或者企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該基于行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)在其生態(tài)環(huán)境中適用,但不得與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)違背。未來二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)分層是否會(huì)形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)還需要進(jìn)一步論證。
二維碼支付的未來
我們很多對(duì)未來支付方式預(yù)測(cè)的不確定性,主要來自于產(chǎn)品和技術(shù)的替代以及客戶黏性的情況。當(dāng)然如果手機(jī)作為支付的設(shè)備都被替代了,比如刷臉技術(shù)成熟了,得到普及應(yīng)用,從體驗(yàn)上來說,刷臉不用掏卡,不用掏手機(jī),解放了雙手,還是一種體驗(yàn)的進(jìn)步。我們說,純從支付體驗(yàn)而言,終極的形態(tài)是無感支付,你購買了產(chǎn)品,享受了服務(wù)的同時(shí),支付隨即也完成了。一般來說,通過物聯(lián)網(wǎng)和生物識(shí)別技術(shù)在實(shí)驗(yàn)室里能夠完成。但是如果要大規(guī)模普及應(yīng)用,還會(huì)涉及到安全和法律等方面的障礙,但是從體驗(yàn)的便捷性上來說,也是未來發(fā)展方向。
如果手機(jī)還是支付的設(shè)備的話,二維碼支付依然會(huì)占有一席之地。如果監(jiān)管對(duì)二維碼支付實(shí)施限額,將其定位于小額高頻。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言,有幾個(gè)選擇:
一是擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面,增加交易筆數(shù),確保市場(chǎng)份額。對(duì)于小額場(chǎng)景的爭奪將更加激烈。銀行和銀聯(lián)可能在小額高頻業(yè)務(wù)上承受更大壓力,進(jìn)一步讓出份額。支付寶和微信支付在交通出行上爆發(fā)出一系列短兵相接,也有這方面的背景。因?yàn)楣?、地鐵等公共出行是高頻小額,且還沒有完全開發(fā),同時(shí)觸及不到支付限額,因此成為二維碼支付或者類二維碼支付的必爭之地是一種必然。
二是提升安全等級(jí),通過軟硬件的改造,在用戶體驗(yàn)和安全性的兼顧上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,以提高支付限額,獲得更大的市場(chǎng)。未來,零售支付的市場(chǎng)劃分多了一種維度。單筆500元以下市場(chǎng),或者單筆1000元以上市場(chǎng)之類。是否能創(chuàng)新技術(shù)來提升安全水平,獲得支付限額的提升,同時(shí)又不影響體驗(yàn)。也許支付限額管理將推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在這方面實(shí)現(xiàn)突破。
三是向海外發(fā)展。近年來,中國支付跟隨國人腳步出海,以服務(wù)中國游客境外消費(fèi)、留學(xué)等為主,2016年,我國居民出境旅游1.22億人次,境外消費(fèi)總額超過2610億美元,同比增長12%,我國已連續(xù)4年成為世界第一大出境旅行消費(fèi)國,因此,第一步就是讓中國人赴境外旅游消費(fèi)用上二維碼支付。畢竟能出國的,一般而言是高凈值群體。
對(duì)于銀行而言,在二維碼支付上與支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行PK是可以的,但是要顛覆現(xiàn)有格局沒有可能。更多的是增加客戶黏性。但是NFC還有沒有機(jī)會(huì)呢?
當(dāng)我們回顧過去,能看的比較清楚的是,從技術(shù)的先進(jìn)性和使用體驗(yàn)上來說,NFC并不遜于二維碼支付,甚至要比二維碼支付要好。從技術(shù)上看,在使用基于主機(jī)的卡模擬技術(shù)(HCE)后,用手機(jī)上的APP就可以完成安全模塊的功能,NFC擺脫了運(yùn)營商的掣肘,同時(shí)使用令牌(token)技術(shù)確保了信息的安全。
NFC在靜態(tài)安全等級(jí)和安全環(huán)境等方面要高于二維碼支付。如二維碼支付靜態(tài)條碼被調(diào)換,商戶無法收到錢款;利用收款碼偽造生活費(fèi)用催繳通知、交通罰單等應(yīng)用場(chǎng)景,用戶疏忽便會(huì)中招;條碼中嵌入木馬病毒程序,客戶掃描后資金被盜刷或個(gè)人敏感信息被竊取;誘騙消費(fèi)者發(fā)送付款碼后迅速實(shí)施盜刷等等,這些風(fēng)險(xiǎn)更多地在于二維碼的開放性和容易被篡改的特性導(dǎo)致其使用上產(chǎn)生諸多風(fēng)險(xiǎn)。
從體驗(yàn)看,利用非接技術(shù)不用打開手機(jī)就可以直接觸碰1個(gè)動(dòng)作就可以支付。而我們知道即使是支付寶一般也要經(jīng)歷屏幕解鎖、打開支付寶、打開二維碼然后再掃一掃,4個(gè)動(dòng)作。微信支付的二維碼藏身于我的錢包里面,動(dòng)作更多,便捷性不如NFC。
但二維碼的成功之處在于,二維碼支付相比于NFC,對(duì)于消費(fèi)者而言,使用門檻低,任何智能機(jī)都支持掃碼,商戶也只要簡單改造機(jī)具就行,成本很低,而且二維碼支付走的線上或者三方模式,收費(fèi)也比傳統(tǒng)的銀行卡刷卡要低。支付機(jī)構(gòu)巨頭通過補(bǔ)貼、地推等方式進(jìn)行強(qiáng)有力推廣,促使用戶形成手機(jī)支付的習(xí)慣。
只有一部分手機(jī)才支持NFC功能,商戶的非接改造成本不菲,而且在推廣上,銀聯(lián)和銀行由于搭便車的原因都沒有形成合力投入資金去改造受理環(huán)境和進(jìn)行推廣。支付寶和微信支付雙寡頭的“貼身肉搏”,能博市場(chǎng)眼球,廣告費(fèi)都省了,而且能最大程度地調(diào)動(dòng)組織機(jī)能,市場(chǎng)競爭越激烈,周圍寸草不生,大部分市場(chǎng)份額落入這兩家。這就是雙寡頭競爭的默契和優(yōu)勢(shì)。
近期,中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”,一個(gè)移動(dòng)入口聚合了大部分銀行的權(quán)益和服務(wù)。創(chuàng)意和想法極佳,而且可以想見銀聯(lián)在協(xié)調(diào)和推進(jìn)方面必定是花了很多資源和心思,在危機(jī)中看出其戰(zhàn)略謀劃和血性尚在。如何去協(xié)調(diào)各方利益是要面臨的問題,如果各方都寄予厚望,那么僅僅是為消費(fèi)者多了一項(xiàng)選擇,為銀行多了一條渠道的目標(biāo)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)該是銀行集體協(xié)作,服務(wù)聚合,在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中謀變創(chuàng)新的一次統(tǒng)一行動(dòng),成為能和支付寶、微信支付抗衡的國民級(jí)應(yīng)用。
另一方面,形勢(shì)在發(fā)展。具有NFC功能的手機(jī)通過換機(jī)潮日益增長,逐步從高端手機(jī)向下延伸覆蓋。非接的受理機(jī)具改造持續(xù)在推進(jìn)。當(dāng)NFC的種種不利條件在逐步得到改善,憑借其體驗(yàn)和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì),在手機(jī)支付時(shí)代,NFC是否還有一戰(zhàn)之機(jī)會(huì)。當(dāng)然,最大的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)你還在想著如何在手機(jī)支付上一爭高低的時(shí)候,人家支付已經(jīng)開始不玩手機(jī)了。
云閃付美金碼怎么辦理
云閃付美金碼辦理流程如下:
1、打開支付寶的云閃付,登錄,點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬。 2、點(diǎn)擊跨境匯款。 3、點(diǎn)擊我要收款。 4、點(diǎn)擊閃速收款滾嘩。 5、點(diǎn)擊下一步。 6、點(diǎn)擊“我要添加新的銀行卡”。
7、輸入卡號(hào)信息,點(diǎn)擊下一步,或者直接選擇已有的收款銀行卡,點(diǎn)擊用此卡收款即可。
云閃付可以一次轉(zhuǎn)賬多少?
云閃付對(duì)轉(zhuǎn)賬沒有金額限制,但是轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)受銀行卡轉(zhuǎn)出限額的限制,具體限額多少每個(gè)銀行規(guī)定都不同。
以銀聯(lián)云閃付卡為例:
據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)公告,單張銀聯(lián)云閃付卡的單筆交易限額為5000元人民幣或等值外幣,日累計(jì)交易限額為20000元人民幣或等值外幣。銀聯(lián)云閃付卡的可用額度與申請(qǐng)時(shí)綁定的主卡額度一致,所有交易均計(jì)入主卡的賬戶,還款時(shí)以主卡賬單為準(zhǔn)。
以上就是關(guān)于pos機(jī)云閃付收美元二維碼,NFC輸給了二維碼支付的知識(shí),后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)云閃付收美元二維碼的知識(shí),希望能夠幫助到大家!
