網(wǎng)上有很多關(guān)于信用貸款pos機(jī),做小額信用貸的笑了的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于信用貸款pos機(jī)的問題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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信用貸款pos機(jī)
距8月24日已過去近兩個(gè)月，時(shí)間雖然在前進(jìn)，卻擋不住我們回頭看的心情。尤其是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中對(duì)于最高借款限額的規(guī)定，至今仍讓很多人感到“意猶未盡“。
“個(gè)人單平臺(tái)借款余額不得超過20萬、全平臺(tái)最高借款余額不得超過100萬，企業(yè)法人單平臺(tái)借款余額不得超過100萬，全平臺(tái)借款余額不得超過500萬元。”這一頗具挑戰(zhàn)性的課題，顯然成了顛覆行業(yè)重心的關(guān)鍵點(diǎn)。
網(wǎng)貸行業(yè)前路會(huì)如何，平臺(tái)又有何種對(duì)策？相信這不僅會(huì)是縈繞在所有人心頭的疑問，也會(huì)成為關(guān)系到行業(yè)整體格局的決定一子。
資產(chǎn)換風(fēng)向小額來“掌舵”
《辦法》出來的這段時(shí)間里，大額平臺(tái)的舉動(dòng)開始顯得額外引人側(cè)目。與其說，這是對(duì)平臺(tái)本身的關(guān)心，不如說是源自對(duì)行業(yè)方向的未知。畢竟監(jiān)管一出，就意味著80%以上的平臺(tái)不符合”小額信貸“這一定義。但資產(chǎn)端的性質(zhì)卻又在根本上決定了行業(yè)的風(fēng)向。所以，這80%的平臺(tái)能不能夠過關(guān)，成為了一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
想要實(shí)現(xiàn)小額信貸，首先要解決的便是社會(huì)信用系統(tǒng)問題。以Lending Club和Prosper為首的英美借貸行業(yè)，不約而同地采用貸款評(píng)級(jí)制度對(duì)借款人和企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，以此來決定該筆借款的通過率，同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)核算出借款方應(yīng)付的利息及費(fèi)用，從而形成一套完善的網(wǎng)上審核體系。這種模式帶來的好處就是，不論資產(chǎn)端如何翻新，小額信貸仍然占到英國(guó)P2P行業(yè)總資產(chǎn)的40%以上，并且始終保持著“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的原始屬性。而這也是中國(guó)小額信用貸資產(chǎn)日益萎縮的原因。2015年，在中國(guó)近萬億元的資產(chǎn)總額中，普通小額信貸僅為670億元左右，占6.7%。風(fēng)險(xiǎn)難控、壞賬率高等原因，讓小額信貸逐漸被保證擔(dān)保、抵押(質(zhì)押)等其他資產(chǎn)代替?？v然近年來有像芝麻信用、Fico、Talking Date這樣新興的大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)作為第三方征信支持，其覆蓋面也不足以撐起整個(gè)中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)。
其次，就是借貸場(chǎng)景以及風(fēng)控效率的建立。由于小額信貸的主力需求群體相對(duì)分散，性質(zhì)多樣。所以如何構(gòu)架好系統(tǒng)化的借貸場(chǎng)景以滿足借貸群體的需求，顯得尤為重要。風(fēng)控如何嫁接，電子化審核怎樣結(jié)合線下，是否能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來貸款審批效率的提高和產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送，從而推動(dòng)平臺(tái)交易量上漲的關(guān)鍵。想必這些不僅僅是問題，更是眾多轉(zhuǎn)型平臺(tái)所需要思考的命題。
所以說，小額信貸的“橫空出世”，看似是資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)變，實(shí)際上是對(duì)包含了第三方征信和大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個(gè)網(wǎng)貸大環(huán)境的顛覆。而這種顛覆從某種程度上來說，是給“小額信貸”平臺(tái)騰出了空間。
深耕小額專業(yè)戶，初嘗甜果
相比正在急速轉(zhuǎn)型的平臺(tái)來說，筆者覺得那些深耕“小額信貸”已久的平臺(tái)，反而成了此次監(jiān)管的“受益者”。至少在征信對(duì)接、大數(shù)據(jù)發(fā)展以及場(chǎng)景化的塑造上，有了先行一步的基礎(chǔ)。
以票據(jù)業(yè)務(wù)起家的“錢牛?！?原“錢升錢”)就是其中之一。從成立到成為純電子化、專注小額信貸的金融科技公司，錢牛牛不但僅用時(shí)兩年完成了科技信息化的轉(zhuǎn)變，更是試圖通過數(shù)學(xué)化建模的方式，對(duì)借款人的信用進(jìn)行綜合化評(píng)估及打分，從而提供其所需要的場(chǎng)景、金額以及期限上不同的貸款產(chǎn)品。而正是這種頗具前瞻性的戰(zhàn)略，決定了錢牛牛資產(chǎn)血液的不斷“進(jìn)化”與更替。
早在2014年，仍處在起步階段的錢牛牛便已開始觸及智能化風(fēng)控模型。通過早期票據(jù)業(yè)務(wù)的積累，以CTO胡亮為首的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，帶領(lǐng)來自BAT的技術(shù)團(tuán)隊(duì)研發(fā)出了一整套基于線上人群的智能化評(píng)估模型。
這種“科技化的基因”后來被移植到了以B端為主的”擔(dān)保貸“中，并形成了使用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)評(píng)分模型來為借款人和擔(dān)保人打分的機(jī)制。而當(dāng)這項(xiàng)正在快速成長(zhǎng)中的業(yè)務(wù)與”科技化“理念發(fā)生差異時(shí)，錢牛牛卻又一次選擇了放棄。
CEO倪抒音認(rèn)為，這正是錢牛牛與傳統(tǒng)放貸平臺(tái)之間的最大區(qū)別。
“擔(dān)保貸”最初以平臺(tái)負(fù)責(zé)風(fēng)控運(yùn)營(yíng)，各地代理商負(fù)責(zé)銷售催收為基本運(yùn)作模式。這種模式雖然帶來了前期的發(fā)展，但也隱藏著低效、人為痕跡重等與科技化平臺(tái)明顯不符的硬傷。為了實(shí)現(xiàn)線上模型化， 堅(jiān)持科技化的方式發(fā)展平臺(tái)，錢牛牛開始縮減代理數(shù)量，直至到今天成為純直營(yíng)模式。目前，錢牛牛已準(zhǔn)備在各地開設(shè)100家左右的直營(yíng)店，僅負(fù)責(zé)地面催收。而這也成為了今天錢牛牛三大資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一“IPC貸款”的前身。
實(shí)際上，經(jīng)過兩年的沉淀，錢牛牛已成功get到了如何利用數(shù)學(xué)化建模對(duì)借款人進(jìn)行綜合化信用評(píng)估的技能。同時(shí)，也開發(fā)出了能夠?qū)崿F(xiàn)純電子風(fēng)控的“元方”智能云風(fēng)控系統(tǒng)。而這一次，錢牛牛又將帶著這項(xiàng)技能把“小額信貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行到底。
筆者注意到，不久前，錢牛牛已通過“貸上錢”(即時(shí)貸)、“快分期”(消費(fèi)貸)以及“IPC貸款”(經(jīng)營(yíng)貸)三種資產(chǎn)布局，完成了多樣化場(chǎng)景的線性鋪展，搭建起了適應(yīng)不同場(chǎng)景、滿足多種需求的完善的小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
“貸上錢”可被看作是ATM機(jī)式的借貸需求，在國(guó)外也被稱之為Payday Loan模式，其特點(diǎn)為即時(shí)、小額分散和電子化信審。借款用戶僅需在線提交個(gè)人信息，即可進(jìn)入純線上風(fēng)控體系，在15分鐘、半小時(shí)、一小時(shí)之內(nèi)，便可反饋給用戶相應(yīng)的貸款需求。目前“貸上錢”貸款額度在500-2000元，貸款期限在7-30天，被認(rèn)為是“短小精悍”的資產(chǎn)端。目前，“貸上錢”已累積放款超過500萬，服務(wù)用戶達(dá)5000左右。
第二大業(yè)務(wù)則是以生活服務(wù)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融產(chǎn)品——“快分期”，即基于消費(fèi)場(chǎng)景的POS機(jī)刷卡式貸款。“快分期”件均在3萬元左右，瞄準(zhǔn)以女性為主的消費(fèi)分期付款服務(wù)。為了讓業(yè)務(wù)場(chǎng)景更為垂直靈活，錢牛牛先后與500家商戶建立了合作。當(dāng)用戶在醫(yī)美、教育、婚慶等生活環(huán)境中進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，可通過錢牛牛的合作商店，在線提交電子信息。不超過10分鐘，就可迅速獲得貸款需求。據(jù)悉，“快分期”上線不久，便創(chuàng)下了累積放款超2億、服務(wù)用戶過萬的好成績(jī)。而未來，“快分期”也很有可能成為錢牛牛的明星產(chǎn)品，牽領(lǐng)消費(fèi)金融的整體動(dòng)向。
除了消費(fèi)類和周轉(zhuǎn)類的貸款需求外，還有大量來自小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)類需求，即前文提到的由”擔(dān)保貸“轉(zhuǎn)化而來的“柜臺(tái)類貸款”，該項(xiàng)目件均在8萬左右。值得一提的是，在審核過程中，錢牛牛采用元方云風(fēng)控+IPC線下雙人四眼三級(jí)的交叉驗(yàn)證技術(shù)。只有在確保申請(qǐng)人有還款意愿和還款能力之后，才能夠進(jìn)行放款。這種以小額為主，線上線下聯(lián)動(dòng)的模式，也被視為是進(jìn)入后監(jiān)管時(shí)代里給予經(jīng)營(yíng)需求者最好的借貸方式。
雖然很多人都說，現(xiàn)在提倡小額信貸對(duì)于中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)來說，顯得早了些。不過我們也發(fā)現(xiàn)，即便在行業(yè)紛紛逐利的時(shí)代里，也仍有像錢牛牛這樣在“小額信貸”和“金融科技”領(lǐng)域雙雙開花的標(biāo)志性平臺(tái)。
而事實(shí)上，這不僅是小額信貸前行的路徑，也很有可能是整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)將要瞄準(zhǔn)的方向。
以上就是關(guān)于信用貸款pos機(jī),做小額信用貸的笑了的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于信用貸款pos機(jī)的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
