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平安pos機手續(xù)費
繼利率下調(diào)后，助貸規(guī)模僅次于螞蟻集團的平安普惠停止了與保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，這些或迫于合規(guī)壓力的業(yè)務(wù)調(diào)整對業(yè)績產(chǎn)生無法避免的影響。
撰文 | 冬彌
出品 | 消費金融頻道
去年赴美上市的陸金所控股2020年財報公布，旗下平安普惠成為業(yè)績擔當。陸金所去年總收入達520.46億元，同比增長8.8%；凈利潤達136.02億元，同比增長2.1%。貸款業(yè)務(wù)收入為412.22億，占全部收入的比例為79.2%。
陸金所的放貸業(yè)務(wù)主要通過平安普惠開展，包括融資擔保、信用貸款、抵押貸款等。截止2020年12月31日，陸金所貸款余額為5451億，比2019年增長了17.9%；活躍借款人增長了17.1%，達到1450萬。
平安普惠采用小貸牌照和融資擔保公司合作展業(yè)的模式，聯(lián)合資金方、保險公司向借款人提供貸款，主要包括件均1萬元的互聯(lián)網(wǎng)貸款、件均10萬的大額信用貸款和50萬以上的抵押貸款業(yè)務(wù)。
根據(jù)平安普惠的產(chǎn)品信息，平安普惠的信用貸款最高額度為五十萬，借款人滿足壽險保單、有車、有房、營業(yè)執(zhí)照、POS機、企業(yè)增值稅中的任一條件即可申請。在放貸過程中，平安普惠收取獲客、風(fēng)控、擔保等服務(wù)費用。
平安普惠的助貸業(yè)務(wù)尤其注重擔保，在對外貸款中，由第三方保險公司擔保的貸款余額占全部貸款余額的80%以上。不過，在融資性信保業(yè)務(wù)和助貸政策收緊的情況下，平安普惠的信保助貸模式也開始肢解。
據(jù)平安普惠官網(wǎng)信息，自2021年2月起，平安普惠已停止與保險機構(gòu)關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的新增業(yè)務(wù)合作。平安普惠稱，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管相關(guān)法規(guī)，平安普惠企業(yè)管理有限公司作為保險公司互聯(lián)網(wǎng)保證保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺向用戶進行保險信息披露，合作保險機構(gòu)有中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司、紫金財產(chǎn)保險股份有限公司。
去年以來，很多保險公司調(diào)整融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)則，大規(guī)模暫停了與助貸平臺合作的信用保證保險業(yè)務(wù)。融資性信保是保險公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險提供保險保障的信保業(yè)務(wù)，當借款人違約時，由保險公司進行代償。
暫停與保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，也意味著平安普惠少了一部分通道服務(wù)收入。平安普惠的業(yè)務(wù)變動平安普惠依靠大量的市場人員快速搶占大額信用貸市場，業(yè)績增長強勁，成為陸金所的創(chuàng)收擔當。
除了信保合作受挫，平安普惠還大幅下調(diào)了利率。當平安普惠的借款人控訴收費高問題時，平安普惠董事長趙容奭曾信心滿滿地對外宣稱，民間借貸新規(guī)對平安普惠沖擊不大，平安普惠對新規(guī)持歡迎態(tài)度，歡迎嚴監(jiān)管。
民間借貸利率風(fēng)波下，平安普惠的產(chǎn)品調(diào)整自然也是行業(yè)的風(fēng)向標。去年，趙容奭在陸金所上市之際接受媒體采訪時談到，平安普惠作為市場領(lǐng)先公司，早于其他公司行動，從9月份開始大幅下調(diào)了借貸成本。
平安普惠發(fā)布公告稱，信用貸產(chǎn)品降費、提額全面升級，利息費率全面下調(diào)，最多可降30%；平均額度提高，最多可提49.9%。目前平安普惠信用貸款采用三個檔次的綜合費率，分別為月費率0.7%、0.84%、1.14%。從費率上看，平安普惠的信用貸已符合民間借貸利率新規(guī)，并低于部分銀行的利率。
利率下調(diào)后，平安普惠的零售信貸收入下降。財報顯示，陸金所控股第四季度放貸收入為98.59億，比2019年同期下降了8.5%，收入下降的原因是公司根據(jù)民間借貸新規(guī)調(diào)整了APR，以確保自2020年9月4日起，新增借款人的總體成本保持在24%以下。
在三萬億助貸、聯(lián)合貸市場中，平安普惠的體量位居第二，僅次于螞蟻集團。平安普惠借貸用戶大部分為小微企業(yè)，借款人中90%以上持有信用卡，就客群特點而言比較優(yōu)質(zhì)。
陸金所控股的平均借款額度也較高。陸金所控股借款人平均無抵押借款規(guī)模為14.65萬元，有抵押平均借款規(guī)模為42.24萬元。與螞蟻相比，陸金所的信貸客群主要聚焦在小微企業(yè)，這也是差異化競爭的優(yōu)勢所在。
但是在聲譽方面，借款人對平安普惠評價并不那么友好。多位借款人向「消費金融頻道」反映，平安普惠的信貸綜合成本分為本金、利息、保險費、服務(wù)費、手續(xù)費，綜合年化利率遠超24%。
一位平安普惠借款人表示，曾在2018年6月在平安普惠平臺上由本地經(jīng)理引導(dǎo)貸款88000元，向本地經(jīng)理支付了手續(xù)費4000元，到手84000元。該本貸款共分36期，每月還款3715.47元，每月扣除了352元的保險費和589.60元的服務(wù)費。按照IRR利率口徑計算，該筆貸款綜合年化高達33.21%。
平安普惠收取的費用單項來看并不高，但項目較多，所以綜合費用并不算太低。助貸平臺搭售保險、收取服務(wù)費，會隨著監(jiān)管政策升級越來越規(guī)范，像平安普惠的這種業(yè)務(wù)模式或許會暫停或調(diào)整。
去年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布“關(guān)于部分銀行保險機構(gòu)助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報”，指出部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署不到位，對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費，
平安保險（集團）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務(wù)費，推高綜合融資成本。平安普惠融資擔保有限公司收取費用占綜合融資成本的56.53%。
平安普惠除了面對合規(guī)考問，還有助貸市場的變天。監(jiān)管目前對助貸、聯(lián)合貸監(jiān)控較嚴，特別是資金方與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作收緊，螞蟻受阻后，平安普惠恐怕也難以幸免。
平安消費專用備用金一筆能刷多少？
從嚴格意義上來說，平安備用金是專為平安銀行客戶服務(wù)的消費專用備用金，屬于信用卡外的一筆額外刷卡資金，并不等于消費貸款，更多的算一個信用卡備用額度，只能用于刷卡消費，不能用于現(xiàn)金取出。
想要申請平安備用金，用戶可在在平安銀行信用卡網(wǎng)上銀行點擊“分期理財”，然后申請消費專用備用金即可申請。之后填寫申請備用金的金額，選擇分期期數(shù)以及資金用途，輸入交易密碼、手機動態(tài)密碼，然后提交申請就可以了。
平安銀行那邊有專門的系統(tǒng)審核，審核結(jié)果會以短信的方式告知用戶，平安備用金的最長可還款日期能達到24個月。申請的備用金額度最低為2000元，最高不能超過10萬元。
很多用戶會選擇在POS機上刷平安備用金，這種行為是算取現(xiàn)的，算違規(guī)使用，一個不小心就很容易被銀行風(fēng)控，然后降額封卡，建議大家不要使用這類違規(guī)操作。
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