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快錢pos機(jī)商戶狀態(tài)不匹配
1月20日，人民銀行官網(wǎng)顯示，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門研究起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。
在起草思路中，人民銀行表示，一是堅(jiān)持功能監(jiān)管的理念。強(qiáng)調(diào)同樣的業(yè)務(wù)遵守相同的規(guī)則，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。二是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管相結(jié)合。按照“先證后照”原則，對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，同時(shí)對支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營、關(guān)聯(lián)交易等實(shí)施全方位監(jiān)管。三是堅(jiān)持穿透式監(jiān)管。加強(qiáng)對股東、實(shí)際控制人和最終受益人準(zhǔn)入和變更的監(jiān)管。
萬字《條例》一出，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注和熱議，對于一些關(guān)鍵內(nèi)容的解讀，亦是眾說紛紜，觀點(diǎn)大相徑庭，也有仍需進(jìn)一步細(xì)化的內(nèi)容。
《條例》按照資金和信息兩個(gè)維度，根據(jù)是否開立賬戶（提供預(yù)付價(jià)值）、是否具備存款類機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類，以適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要，有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。
本條例所稱支付賬戶是指根據(jù)自然人（含個(gè)體工商戶）真實(shí)意愿為其開立的，憑以發(fā)起支付指令、用于記錄預(yù)付交易資金余額、反映交易明細(xì)的電子簿記。支付賬戶業(yè)務(wù)具體規(guī)則由中國人民銀行另行規(guī)定。
關(guān)于“支付賬戶”的定義，業(yè)內(nèi)存在不同的解讀和看法。
“支付賬戶限定自然人（含個(gè)體工商戶），把企業(yè)支付賬戶排除在外。支付業(yè)務(wù)回歸小額高頻本源，企業(yè)支付賬戶存在洗錢、偷稅漏稅、賭博等，不能同企業(yè)銀行結(jié)算賬戶一樣有效監(jiān)管?！币晃恢Ц缎袠I(yè)資深人士李飛（化名）告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。對此，也有支付機(jī)構(gòu)人士表示：“理解正確?！?/p>
此前，2015年12月28日，人民銀行曾發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶?！安坏脼镻2P這類機(jī)構(gòu)開設(shè)支付賬戶?！睍r(shí)任央行支付司司長謝眾表示。
“2010年6月，人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，當(dāng)時(shí)支付機(jī)構(gòu)還處于萌芽狀態(tài)，不存在支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)開立賬戶的概念。一直以來，監(jiān)管對這塊本身并沒規(guī)定。在發(fā)展過程中，支付機(jī)構(gòu)積極做了這個(gè)業(yè)務(wù)，不過可能存在偷稅漏稅、洗錢等現(xiàn)象，比如企業(yè)收到一萬元，最終流到銀行賬戶兩千元，而且支付機(jī)構(gòu)也可以享受備付金利息。”一家股份行資深業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
“我理解，這個(gè)《條例》是正本清源，只提為自然人開立支付賬戶。其實(shí)，這對合規(guī)經(jīng)營的支付機(jī)構(gòu)并無多少影響，還可以開展收單業(yè)務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)，只是收到多少錢，馬上入賬企業(yè)的銀行賬戶而已?！鄙鲜龉煞菪匈Y深業(yè)務(wù)人士表示，當(dāng)然，最終還是要看監(jiān)管的權(quán)威解釋。
不過，也有多位業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)不能為企業(yè)開立賬戶，這可能不太現(xiàn)實(shí)。
“我個(gè)人是這樣理解這個(gè)《條例》的，這里的支付賬戶針對自然人，并不適用于企業(yè)。市場上很多支付機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)客戶。開戶是我們?nèi)フ労献鞯那疤?，企業(yè)客戶有這個(gè)需求，如果不讓做了，并不科學(xué)?！币患抑Ц稒C(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
在過渡期安排方面，本條例施行前已獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本條例施行之日起1年內(nèi)達(dá)到本條例規(guī)定的條件。逾期仍不符合本條例規(guī)定條件的，由中國人民銀行根據(jù)審慎監(jiān)管原則暫停其業(yè)務(wù)；拒不停止業(yè)務(wù)或者有其他情節(jié)嚴(yán)重情形的，由中國人民銀行吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證。
同一實(shí)控人不得控制兩個(gè)支付機(jī)構(gòu)《條例》明確，同一法人不得持有兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)。同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)。
“有助于防范資本在支付服務(wù)市場無序擴(kuò)張?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為。
2020年9月，多家媒體報(bào)道稱，京東數(shù)科擬16億收購快錢，布局線下收單。而京東早已持有支付牌照，網(wǎng)銀在線系京東集團(tuán)全資子公司。當(dāng)時(shí)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分別向京東數(shù)科、快錢方面求證此事，對方均稱“不予置評”。
近期，字節(jié)跳動(dòng)、攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局第三方支付，獲得支付牌照，比如抖音支付已經(jīng)上線。近期，快手、B站謀劃布局第三方支付的消息也不脛而走。
2021年人民銀行工作會(huì)議亦強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司金融活動(dòng)的審慎監(jiān)管。
值得關(guān)注的是，央行在起草說明中指出，《條例》以強(qiáng)化金融監(jiān)管為重點(diǎn)，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，豐富監(jiān)管手段。強(qiáng)化支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管措施，明確界定相關(guān)市場范圍以及市場支配地位認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)公平競爭市場秩序。
在市場支配地位預(yù)警措施方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，央行可以商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警：一個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額達(dá)到三分之一；兩個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額合計(jì)達(dá)到二分之一；三個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額合計(jì)達(dá)到五分之三。
市場支配地位情形認(rèn)定上，有下列情形之一的，央行可以商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查非銀行支付機(jī)構(gòu)是否具有市場支配地位：一個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額達(dá)到二分之一；兩個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額合計(jì)達(dá)到三分之二；三個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額合計(jì)達(dá)到四分之三。
有行業(yè)人士提出，對市場支配地位預(yù)警和認(rèn)定目前還存在疑惑。一方面，《條例》所提及的“非銀行支付服務(wù)市場”“全國電子支付市場”的概念是具體是指什么范圍；另一方面，“市場份額”是從交易筆數(shù)還是交易量來看。
在支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來，全國電子支付市場應(yīng)該包括所有的支付方式，從消費(fèi)者流向商戶的電子化付款方式。央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》（以下簡稱報(bào)告）標(biāo)注，電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS 和其他電子渠道，從結(jié)算類賬戶發(fā)起的賬務(wù)變動(dòng)類業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額，包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、ATM 業(yè)務(wù)、POS 業(yè)務(wù)和其他電子支付等六種業(yè)務(wù)類型。
從報(bào)告的口徑和數(shù)據(jù)來看，“電子支付”項(xiàng)目下主要包括銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。2020年三季度，銀行共處理電子支付12649.77億筆，金額696.44萬億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)132345.00億筆，金額78.96萬億元。
據(jù)此計(jì)算，非銀行支付機(jī)構(gòu)筆數(shù)、交易額占電子支付市場總數(shù)比例分別是78%、10%；銀行對應(yīng)的占比分別是22%、90%。需要關(guān)注的是，從筆數(shù)還是交易規(guī)模的緯度來判斷是否達(dá)到場支配地位認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)線了？
另據(jù)艾瑞咨詢2020年Q2中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告，支付寶、財(cái)付通在中國第三方移動(dòng)支付市場占據(jù)的市場份額（從報(bào)告看口徑為交易規(guī)模）分別是55.6%、38.8%。若該報(bào)告口徑和《條例》所提及的非銀支付市場口徑相同，那么從交易規(guī)模的角度看，支付寶和財(cái)付通已觸發(fā)市場支配地位預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)線。
另外，按照《條例》第57條，非銀行支付機(jī)構(gòu)未遵循安全、高效、誠信和公平競爭原則，嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場健康發(fā)展的，央行可以向國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議采取停止濫用市場支配地位行為、停止實(shí)施集中、按照支付業(yè)務(wù)類型拆分非銀行支付機(jī)構(gòu)等措施。
支付行業(yè)人士蘇筱芮提出，這一條雖然為“拆彈”指明了方向，但現(xiàn)有文件并未明晰第55條、第56條與第57條之間的因果關(guān)系?！安饛棥钡挠|發(fā)條件是什么？是預(yù)警后嗎？是情形認(rèn)定后嗎？沒有顯著的因果關(guān)系，而是在第五十七條中單獨(dú)提出，“非銀行支付機(jī)構(gòu)未遵循安全、高效、誠信和公平競爭原則，嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場健康發(fā)展的”。
在她看來，“什么是嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場健康發(fā)展？既然市場產(chǎn)生了疑惑，那么后續(xù)文件有可能進(jìn)行完善，把未明晰的內(nèi)容添加到正式稿中?！?/p>
蘇寧金融研究院研究員黃大智認(rèn)為，從目前非銀支付市場來看，頭部兩家機(jī)構(gòu)的市場占有率，已經(jīng)超過了監(jiān)管規(guī)定的三分之二標(biāo)準(zhǔn)線。不過，需要注意的是，從全國電子支付領(lǐng)域來看，支付寶、微信支付的市場份額將進(jìn)一步降低，至于是否超過標(biāo)準(zhǔn)，只有進(jìn)一步了解具體數(shù)據(jù)后，才可界定是否達(dá)到監(jiān)管紅線。同時(shí)，盡管被認(rèn)定有市場支配地位，但并不一定觸發(fā)相關(guān)監(jiān)管措施，因?yàn)槠渲性O(shè)置了一個(gè)前提：即機(jī)構(gòu)利用市場支配地位進(jìn)行了嚴(yán)重影響支付市場健康發(fā)展的行為，才會(huì)有相關(guān)的監(jiān)管措施，因此這一塊具體如何界定，也有待明晰。
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責(zé)編：李悟，實(shí)習(xí)生：陳瑩琪
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