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pos機塊錢交易失敗
來源：《投資者攻略》滕瀟
進入增速放緩的下半場，“生態(tài)”效應(yīng)則成為支付行業(yè)競爭的關(guān)鍵。
近日，市場調(diào)查和咨詢公司艾瑞咨詢發(fā)布了《2019Q1中國第三方支付季度數(shù)據(jù)發(fā)布》顯示， 2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到55.4萬億元，同比增速為24.7%。相較于2018年第一季度95.7%的同比增速，今年同期增速明顯開始放緩。
伴隨著用戶移動支付習(xí)慣的建立以及移動支付場景覆蓋率的不斷提高，艾瑞咨詢預(yù)計，中國移動支付市場交易規(guī)模已經(jīng)結(jié)束了快速增長期，進入到了一個穩(wěn)步增長階段。
“當(dāng)前移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，在未來增速穩(wěn)定下比拼的就是‘生態(tài)’效應(yīng)?！?北京某投行分析人士指出，“具有‘生態(tài)’效應(yīng)支持的支付機構(gòu)則是強者恒強，比如支付寶、財付通以及京東金融，他們不僅可以依靠自身的淘寶商城、微信、京東商城帶來穩(wěn)定流量，還具有很強的向外輻射支付的能力。”
這意味著，缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付機構(gòu)，只能淪落為其他“生態(tài)”應(yīng)用場景下可選的眾多支付工具的一種。
缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付
從支付寶和易寶支付誕生的2003年算起，在過去的十六年中，支付行業(yè)的科技創(chuàng)新對人們的日常生活帶來的改變十分巨大，可以說是顛覆性的。
據(jù)統(tǒng)計，2018年末中國網(wǎng)民規(guī)模達8.3億人，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達8.2億，幾乎大部分人都由以前PC端支付轉(zhuǎn)向手機移動端支付。第三方支付方面，2018年中國第三方綜合支付交易規(guī)模達到了321.4萬億元，同比增幅是42%左右，其中移動業(yè)務(wù)規(guī)模占比達61.9%。
事實上，經(jīng)過了十六年的發(fā)展，作為中國支付行業(yè)推動者的支付寶和易寶支付，在上半場的競爭中，他們各自交出了一份相距天壤之別的“成績單”——支付寶的市場占有率為53.8%，易寶支付的市場占有率則僅為0.5%，后者不及前者小數(shù)點后的零頭。
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，較第二名的財付通（39.9%）高出近14個百分點。壹錢包、京東支付、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、蘇寧支付則分列市場份額第3-9位。值得注意的是，支付寶的市場份額已經(jīng)超過第2至第9名的總和。
“導(dǎo)致支付寶與易寶支付這兩個當(dāng)年同處一條起跑線的二者，市場占有率相差之巨大的原因，就是支付寶有淘寶商城這個‘生態(tài)’平臺支持，易寶支付則仍然只是一個支付工具?！鄙鲜鐾缎蟹治鋈耸空J為，缺乏自身的“生態(tài)”平臺支持，是易寶支付遠遠落后于支付寶的原因。
據(jù)易寶支付官網(wǎng)介紹，易寶支付于2003年8月8日成立，總部位于北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、云南、四川、浙江、山東、陜西等設(shè)有30家分公司。易寶支付作為行業(yè)支付專家，2006年便首創(chuàng)了行業(yè)支付模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、信用卡無卡支付、POS支付、一鍵支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，先后為航空旅游、行政教育、電信、保險、新零售、消費金融、互金、跨境等眾多行業(yè)提供了量身定制的行業(yè)解決方案，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革做出了積極貢獻，并保持行業(yè)領(lǐng)先地位。
從上述易寶支付的自我介紹來看，十多年來，一直致力于支付行業(yè)的科技創(chuàng)新，將自己定位為支付行業(yè)技術(shù)領(lǐng)先者。可是這種自我陶醉的技術(shù)路線，恰恰就忽視了一種顯而易見的道理——如果沒有好的應(yīng)用場景和“生態(tài)”效應(yīng)，再好的技術(shù)也不可能得到用戶的認可。
在分析人士看來，支付寶的成功源自于馬云，做淘寶商城時為解決線上交易誠信問題而開發(fā)的支付工具；而斯坦福工科男的唐彬，從硅谷融資幾十萬美元做易寶支付，完全是為了填補中國第三方支付市場的服務(wù)空白。“當(dāng)時兩人在做第三方支付的出發(fā)點不同，也就決定他們今天在第三方支付市場的地位。”
曾經(jīng)吃過不少“罰單”
實際上，定位為第三方支付市場技術(shù)服務(wù)的易寶支付，十多年來，在“生態(tài)”效應(yīng)的構(gòu)建上，卻越偏越遠，甚至曾一度將互聯(lián)網(wǎng)金融作為彌補“生態(tài)”效應(yīng)短板的平臺。
“支付是一個金融服務(wù)。”唐彬曾在2015年的一個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的論壇如是表示，“2003年馬云在非典的時候，在杭州成立淘寶，支付寶同時成立了，我們有合伙人從硅谷到北京的時候成立了易寶支付，那時候我們什么都沒有，除了幾個創(chuàng)始人，大概幾十萬美元，一個夢想。那時候P2P還沒有開始了，當(dāng)時馬云不是雅虎的10萬美元他就停止了，當(dāng)然他堅持下來?！?/p>
在唐彬看來，從那個時候到今天，也就是10多年，整個支付市場徹底被改變了，今天10張機票里面，有8張、或者9張都是第三方支付公司提供服務(wù)的，這9張里面大概有8張是易寶支付提供的。機票行業(yè)，比如我們現(xiàn)在發(fā)紅包都不需要人民幣了，我們?nèi)ャy行不用排隊了，各種服務(wù)隨時隨地通過微信、或者支付寶等都可以解決了，這是不可想象的。
“關(guān)鍵為什么在十來年之前什么都沒有呢？幾個人，有一個好的想法。十年之后改變了整個零售的格局。我們再大膽的想一下，我們10年之后，整個中國的貸款市場完成可以被改變?！碧票蚪榻B說，我在想為什么銀行在有品牌、有政策、有很多錢的情況下做不到今天互聯(lián)網(wǎng)公司做的這些事情，最重要的是我們銀行對于支付的理解還停留在非常初級階段，銀行對支付界的理解就是把錢A運到B，僅僅是這個理解，遠遠跟不上互聯(lián)網(wǎng)的需要。
對此，唐彬還形象地引用古代鏢局來描述支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全作用，“這時候?qū)τ谥Ц兜睦斫獠荒芎唵蔚耐Ａ粼诎彦X從A移到B，這個就像我們之前看到的古龍小說里面的鏢局，把這個東西從A運到B。但是我們的客戶、我們的商家，我們現(xiàn)在進入了21世紀(jì)，我們知道支付不是把錢從A運到B，還涉及到賣方的信息透明，買方不要被騙?！?/p>
不過，就在唐彬期待在互聯(lián)網(wǎng)金融上來補足“生態(tài)”效應(yīng)的短板時，以易租寶為代表的P2P網(wǎng)貸平臺接連暴雷，使第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)也在不斷出臺和完善，這個欲成互聯(lián)網(wǎng)金融“鏢局”的第三方支付則在過去的五六年間頻頻吃了“罰單”。
公開數(shù)據(jù)顯示，作為首批獲得央行頒發(fā)支付牌照的企業(yè)，易寶支付自2014年以來，已連續(xù)六年因業(yè)務(wù)合規(guī)的問題受到央行的處罰：
2014年，因收單違規(guī)操作，被要求停止在河南、江西、吉林、上海等7個省市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并在全國范圍內(nèi)停發(fā)新商戶，為期一年；
2015年，因違反非金融機構(gòu)支付規(guī)定罰款人民幣4萬元；
2016年，因違反相關(guān)清算管理規(guī)定被罰總計5296.1萬元；
2017年，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被給予警告、罰款20萬處分；
2018年，未按照規(guī)定進行國際收支統(tǒng)計申報、未按照規(guī)定報送財務(wù)會計報告、統(tǒng)計報表被罰14萬；
2019年，因違反清算管理規(guī)定和非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，被處以942.43萬元罰款；又因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)和未按規(guī)定報送可疑交易報告，被罰款60萬元，同時對1名相關(guān)責(zé)任人員處以2萬元罰款。
“淪落”為套路貸通道？
不難看出，與網(wǎng)貸平臺深度綁定的易寶支付，自然難免因套路貸被牽連。
據(jù)公益投訴平臺聚投訴顯示，易寶支付總共有4907條投訴，其中無效投訴345件，解決率為67.23%，相當(dāng)數(shù)量的投訴都指向易寶支付為網(wǎng)貸平臺提供支付通道。
從投訴量來看，二季度三個月的投訴量就有近1600件。算上7月份的投訴，最近四個月的投訴就占到了整個投訴量的將近一半。
從投訴情況來看，易寶支付提供通道的網(wǎng)貸平臺有多家，存在著砍頭息、惡意扣款、暴力催收、曝通訊錄等行為。
8月11日，投訴人劉先生稱，今年年初，接到嗷嗷花短信邀請借款，在嗷嗷花APP中貸款每次都會有砍頭息。截至目前，劉先生的砍頭息加起來預(yù)計已達到1萬元左右。“每次到期當(dāng)天上午就會電話騷擾威脅其還款，下午5點沒還就威脅要曝我的通訊錄（給用戶手機通訊錄的所有聯(lián)系人打電話，督促還款）?！?/p>
“實在無力承擔(dān)如此高的利息?！眲⑾壬谕对V中無奈道，據(jù)其提供的銀行詳單顯示，所有借款均由易寶支付放款。對此，他呼吁，易寶支付不要成為714高炮平臺的“保護傘”。
同時，劉先生希望聚投訴平臺能主持公道，他本人不要求退還之前的砍頭息，只要求給其銷帳。
聚投訴顯示，僅8月10~11日兩天，收到與易寶支付相關(guān)的投訴便高達33起，大部分是涉及到714高炮平臺等套路貸的砍頭息和自動扣款的投訴。所涉及平臺包括嗷嗷花、信用管家、來這分期、天天速貸、自由魔卡、超級瑪麗貸、給你花、給我花等二十多家。其中，信用管家、天天速貸均被投訴兩次以上（含兩次）。
與砍頭息不同，惡意扣款則是用戶完全不知情的情況下產(chǎn)生。所謂的惡意扣款即自動扣款，主要是指借款申請人在注冊賬戶、綁定銀行卡時，即默認自動簽署了默許第三方支付公司在收到APP交易指令后，無須申請人支付密碼、短信驗證碼即可從申請人的銀行卡扣款。即上述平臺通過易寶支付完成自動扣款過程。
根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險，協(xié)助客戶與合作機構(gòu)完成協(xié)議簽訂。
實際上，從上述大量投訴內(nèi)容看，相關(guān)第三方支付既未盡到向客戶提示相關(guān)風(fēng)險的責(zé)任，也未盡到審核客戶資質(zhì)的責(zé)任。
據(jù)悉，監(jiān)管部門規(guī)定，自7月1日起全國范圍整頓支付市場，要求禁止為無證從事互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)以及非法交易平臺等提供支付通道。
顯然，從上述大量投訴內(nèi)容來看，與網(wǎng)貸平臺深度綁定的易寶支付，想及時收手，也不那么容易！（投資者攻略出品）■
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