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pos機(jī)行業(yè)以后的發(fā)展
來源：沐沐講數(shù)幣，作者：沐沐
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，特別是疫情后客戶金融新需求、監(jiān)管新變化等，都對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)，特別是數(shù)字人民幣在全國(guó)23個(gè)試點(diǎn)城市的推廣拓展，給商業(yè)銀行帶來的影響更是空前的。
自從數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣后，給商業(yè)銀行帶來的影響各界都抱有不同的觀點(diǎn)。
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣對(duì)實(shí)物現(xiàn)金、銀行活期存款、移動(dòng)支付甚至商戶收單等資金的擠出效應(yīng)與替代效應(yīng)明顯，甚至可能會(huì)導(dǎo)致金融脫媒。
數(shù)字人民幣與銀行存款、移動(dòng)支付等定位不同，數(shù)字人民幣是數(shù)字貨幣與電子支付相結(jié)合的一種具有M0屬性的法定數(shù)字貨幣，銀行存款作為用戶可獲得利息收入的電子賬戶具有M1屬性，移動(dòng)支付則為用戶提供交易鏈接工具。因此用戶可將大部分資金存放于銀行賬戶中，小部分靈活資金存放在數(shù)字人民幣錢包。這樣用戶既可享受大部分資金的利息收入，又可享受新型支付工具數(shù)字人民幣帶來的便捷性。
基于對(duì)數(shù)字人民幣的定位和認(rèn)知，筆者認(rèn)為其造成金融脫媒的概率較低。
由于數(shù)字人民幣支持銀行賬戶松耦合、可雙離線支付、支付即結(jié)算、無(wú)交易手續(xù)費(fèi)等特性，可能導(dǎo)致個(gè)人客戶更愿意將現(xiàn)金和活期存款轉(zhuǎn)化為數(shù)字人民幣使用，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款或?qū)⒋蠓魅霐?shù)字人民幣錢包。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字人民幣的加速發(fā)展已是大勢(shì)所趨，它將對(duì)商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)、信用中介職能以及運(yùn)營(yíng)管理等多方面帶來十分深遠(yuǎn)的影響，對(duì)資金融通體系、支付結(jié)算體系、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和利潤(rùn)空間造成重大沖擊。
一、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
對(duì)商業(yè)銀行線下渠道的沖擊
在數(shù)字人民幣廣泛應(yīng)用的前提下，現(xiàn)金被進(jìn)一步大量取代，線下網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)或逐漸消失，ATM和線下網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)功能進(jìn)一步弱化，客戶到店率也將繼續(xù)走低，倒逼商業(yè)銀行加速渠道數(shù)字化變革。
對(duì)商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)帶來壓力。
數(shù)字人民幣的出現(xiàn)進(jìn)一步弱化了銀行卡作為支付介質(zhì)的作用。無(wú)論是傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡，還是通過支付寶、微信和網(wǎng)銀支付，本質(zhì)上是基于銀行賬戶交易。一方面，數(shù)字人民幣在定位方面作為流通中現(xiàn)金M0的補(bǔ)充，可脫離銀行賬戶，在交易層面對(duì)銀行卡產(chǎn)生替代效應(yīng)；另一方面，數(shù)字人民幣采用交易0手續(xù)費(fèi)的政策，這也將對(duì)銀行的收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。
數(shù)字人民幣運(yùn)行體系將徹底終結(jié)第三方機(jī)構(gòu)在線上小額支付場(chǎng)景的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，破除商業(yè)銀行間各自獨(dú)立的支付結(jié)算體系壁壘，最大限度提升支付結(jié)算效率，因此銀行卡轉(zhuǎn)賬、刷卡支付、商戶收單、國(guó)際結(jié)算、跨境支付等銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)將受到較大沖擊。通過數(shù)字人民幣錢包這個(gè)新興通道，如何替代或升級(jí)創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行賬戶，成為商業(yè)銀行數(shù)字競(jìng)技的新戰(zhàn)場(chǎng)。
數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行資金融通體系、支付結(jié)算體系、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和利潤(rùn)空間的沖擊，必然倒逼國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快數(shù)字化變革，這既是歷史性的挑戰(zhàn)，更是難得的發(fā)展機(jī)遇。
二、商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇
數(shù)字人民幣在發(fā)行流通、存儲(chǔ)投資和跨境流動(dòng)等所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，都為商業(yè)銀行精細(xì)客戶畫像、打造極致的客戶體驗(yàn)提供了數(shù)據(jù)力量和科技力量，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、AI等數(shù)字技術(shù)既推動(dòng)了貨幣數(shù)字化發(fā)展，更將加速商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)體系構(gòu)建?？梢哉f，數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行而言，是必須拓展的業(yè)務(wù)藍(lán)海，是加速構(gòu)建數(shù)字生態(tài)體系的催化劑，更是未來銀行全球經(jīng)營(yíng)不可或缺的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1.以C端服務(wù)場(chǎng)景為流量入口，乘數(shù)字人民幣東風(fēng)，重拾市場(chǎng)份額。
在數(shù)字人民幣推廣的初期，商業(yè)銀行在發(fā)放數(shù)字人民幣的同時(shí)引導(dǎo)新用戶下載銀行APP，引導(dǎo)老用戶提高銀行APP使用頻率，實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)化用戶和促活，重新拾取市場(chǎng)份額。具體來講，商業(yè)銀行可通過銀行APP作為數(shù)字人民幣的流量入口，構(gòu)建用戶生態(tài)體系，提高用戶粘性，創(chuàng)建DCEP（數(shù)字貨幣和電子支付）用戶向商業(yè)銀行儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)化的通道。
2.B端潛在的機(jī)會(huì)
通過聯(lián)動(dòng)C端與B端用戶，構(gòu)建核心商圈消費(fèi)場(chǎng)景，從而吸引B端流量。例如重慶地區(qū)試點(diǎn)圍繞解放碑商圈搭建數(shù)字人民幣消費(fèi)場(chǎng)景，納入數(shù)字人民幣使用的B端用戶超過千家，商業(yè)銀行基于此資源可實(shí)現(xiàn)快速吸納用戶。
3.G端服務(wù)場(chǎng)景的拓展
承辦運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣的商業(yè)銀行可加深與政府合作關(guān)系。隨著未來數(shù)字人民幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)與智慧化政府政務(wù)建設(shè)對(duì)接，數(shù)字人民幣或?qū)⒏采w更多G端場(chǎng)景，如政府補(bǔ)貼、社保稅收、公積金等。
三、商業(yè)銀行數(shù)字競(jìng)技的新戰(zhàn)場(chǎng)
為了實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)新發(fā)展格局，商業(yè)銀行必須進(jìn)行數(shù)字化變革，進(jìn)一步提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和數(shù)字化金融服務(wù)供給能力。
前不久，民生銀行在其手機(jī)銀行App加入了“數(shù)字人民幣”入口，用戶可通過該入口實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包的開立。而在此之前，上海銀行也公布了數(shù)字人民幣的申請(qǐng)攻略，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在自有入口的申請(qǐng)開通和使用。今年更早，還有包括西安銀行、海南銀行也依托各自合作的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的錢包開立、綁卡、存銀行、充錢包、轉(zhuǎn)賬、查詢交易明細(xì)等多個(gè)功能。
數(shù)字人民幣帶來的是挑戰(zhàn)與沖擊，還是機(jī)遇與紅利，取決于商業(yè)銀行在人民幣數(shù)字化進(jìn)程中的參與程度與應(yīng)對(duì)策略。
在這樣的數(shù)字競(jìng)技的新戰(zhàn)場(chǎng)，拓展數(shù)字人民幣在商業(yè)銀行的應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、場(chǎng)景流通，發(fā)揮其在商業(yè)銀行全球經(jīng)營(yíng)布局和跨境業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略作用，加速推動(dòng)數(shù)字人民幣國(guó)際化進(jìn)程，進(jìn)而提升人民幣國(guó)際地位，都是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行必行的使命與擔(dān)當(dāng)。
沐沐：“沐沐講數(shù)幣”內(nèi)容矩陣創(chuàng)始人、資深支付產(chǎn)品專家、數(shù)字人民幣布道者。本文的觀點(diǎn)是基于邱世杰老師的《淺析疫后新形勢(shì)下央行數(shù)字貨幣加速發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的影響》文章，結(jié)合自身的工作實(shí)踐和對(duì)數(shù)字人民幣的研究，提出個(gè)人的見解。
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