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上海拉卡拉pos機上門辦理
因為上市成功，這兩天拉卡拉的創(chuàng)始人孫陶然高調(diào)宣稱獲得投資人“好兄弟”雷軍一塊重達1公斤金磚，刷屏了部分金融界的朋友圈，滿屏的金錢味與得志模樣。近日，飽受“帶病”之?dāng)_的過氣企業(yè)拉卡拉成功過會，圓夢A股第一支付機構(gòu)。從更新IPO招股書到通過發(fā)審會，拉卡拉只用了14天的時間，其沖刺的速度堪稱“神速”。
對于此次沖刺結(jié)果，業(yè)界貶褒不一。有業(yè)內(nèi)人士評論稱，隨著支付市場競爭的白熱化，左手微信，右手支付寶，在夾縫中生存的拉卡拉一直面臨著嚴(yán)峻的考驗。拉卡拉此次若能成功發(fā)行上市，無疑能夠在第三方支付行業(yè)獲得彎道超車。也有網(wǎng)友認(rèn)為，拉卡拉其實就是一家過氣的低技術(shù)公司，其產(chǎn)品早已落伍，成為淘汰貨。
不少市場觀察人士向《投資快報》記者指出，盡管拉卡拉上市了，但依然無法擺脫此前支付“原罪”的帶病傷痕。除多次收到人民銀行的支付罰單外，拉卡拉曾經(jīng)引以為豪的收款寶，自面世以來就被多家媒體指責(zé)“套現(xiàn)”。
“過氣”企業(yè)破冰 A股支付第一股
3月26日，中國證監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《第十八屆發(fā)審委2019年第9次會議審核結(jié)果公告》稱，拉卡拉支付股份有限公司(首發(fā))獲通過。這意味著，拉卡拉IPO之路闖關(guān)成功，將成為A股支付第一股。
據(jù)悉，拉卡拉本次擬公開發(fā)行股數(shù)不超過4001萬股，擬募集資金20.00億元，保薦機構(gòu)為中信建投證券股份有限公司，保薦代表人為張鐵、徐炯煒。
事實上，這并不是拉卡拉對A股首次發(fā)起的沖刺。2016年拉卡拉曾計劃借殼西藏旅游登陸A股市場,作價110億元，這起“蛇吞象”重組在交易所連番問詢后無果而終。隨后，拉卡拉轉(zhuǎn)戰(zhàn)IPO，在2016年將小貸、眾籌、征信、影業(yè)等業(yè)務(wù)剝離，專注在第三方支付業(yè)務(wù)上，開啟了漫長的登陸創(chuàng)業(yè)板之旅。2017年3月，證監(jiān)會官網(wǎng)公布了拉卡拉支付股份有限公司的招股說明書。此后不久，拉卡拉宣布因為律師事務(wù)所更換簽字律師中止IPO審查。
沉寂兩年后，證監(jiān)會官網(wǎng)更新披露拉卡拉招股書說明書，其IPO審核進程得以繼續(xù)。據(jù)其3月12日更新的IPO招股書顯示，拉卡拉擬在創(chuàng)業(yè)板上市，擬融資約20億，資金將全部用于第三方支付產(chǎn)業(yè)升級項目。
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)“畸形” 收單業(yè)務(wù)占九成
公開資料顯示，拉卡拉成立于2005年，前身是由有道創(chuàng)投、孫陶然、雷軍共同出資創(chuàng)立的乾坤時代，IPO后雷軍持股比例降至1.02%，聯(lián)想控股為第一大股東，持股28.24%，是國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)、國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)。在第三方支付領(lǐng)域，通過“線上+線下”、“硬件+軟件”的形式提供個人支付、商戶收單及相關(guān)衍生服務(wù)。
其中，收單業(yè)務(wù)已成為拉卡拉支付營收的主力，在主營業(yè)務(wù)收入的占比中由2016年的49.58%升至2018年的89.29%。有數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)POS機及掃碼受理產(chǎn)品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業(yè)務(wù)交易金額逾3.65萬億元;個人支付業(yè)務(wù)在全國371個城市的便利店內(nèi)鋪設(shè)了近10萬臺拉卡拉自助支付終端，2018年個人支付交易金額逾2800億元。
2019年3月12日，拉卡拉支付股份有限公司在證監(jiān)會網(wǎng)站披露了更新的招股書。招股書顯示，2018年拉卡拉營業(yè)收入達到56.79億元，凈利潤6.06億元。2017年公司營業(yè)收入27.85億元，凈利潤4.64億元;2016年公司營業(yè)收入約25.60億元，凈利潤3.26億元。相較于前兩年，業(yè)績增長迅速。業(yè)績增長主要依靠收單業(yè)務(wù)，2018年度，收單業(yè)務(wù)的營業(yè)收入占比已達89.29%。
所謂的收單業(yè)務(wù)，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)，收單機構(gòu)通過向商戶收取手續(xù)費盈利。
分析人士指出，拉卡拉此次成功過會，更多的是得益于其在業(yè)務(wù)端踩準(zhǔn)了收單業(yè)務(wù)的紅利?！袄ɡ瓨I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變遷，是這兩年來支付行業(yè)格局變遷的縮影，即中小支付機構(gòu)慢慢退出個人支付市場，轉(zhuǎn)而聚焦收單業(yè)務(wù)，或者說聚焦B端轉(zhuǎn)型或‘支付+’轉(zhuǎn)型。相比個人業(yè)務(wù)市場只能容納少數(shù)幾家機構(gòu)，收單市場分散得多，既有巨頭涉足，也是中小支付機構(gòu)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)場，競爭激烈?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示。
發(fā)審委致命5問拉卡拉
拉卡拉破冰A股支付第一股，雖是支付行業(yè)的一大喜聞，卻也遭來多位網(wǎng)友的不滿。
記者注意到，拉卡拉成功闖關(guān)后，網(wǎng)友質(zhì)疑聲卻此起彼伏?！袄ɡ渴裁瓷鲜邪?”“拉卡拉這產(chǎn)品已經(jīng)落伍了。”“第三次過會的拉卡拉，其實是一家過氣的低技術(shù)公司?！?/p>
更有網(wǎng)友評論稱，“拉卡拉都能過會，啥感想?越來越?jīng)]人用的東西，卻那么多利潤，是套現(xiàn)賺的還是假報表…”
其實，網(wǎng)友的質(zhì)疑多半源于拉卡拉的生存現(xiàn)狀。盡管拉卡拉認(rèn)為，自己和支付寶、微信支付為合作伙伴關(guān)系，雙方并不形成競爭。但在線下實際場景中，支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)工具的存在，在一定程度上，也使得拉卡拉的業(yè)務(wù)充滿著一定的不確定性。
值得注意的是，除了外界憂患外，發(fā)審委更是對拉卡拉自身發(fā)出致命5問。
其一，便是從5大方面詢問三大業(yè)務(wù)板塊的牌照資質(zhì)、內(nèi)控措施及行政處罰等方面。其二，報告期內(nèi)發(fā)行人收單業(yè)務(wù)毛利率持續(xù)下降。發(fā)審委要求拉卡拉結(jié)合各項指標(biāo)的變動情況對毛利率進行敏感性分析;同時分析在同行競爭下的發(fā)展趨勢。其三，針對拉卡拉剝離非主營業(yè)務(wù)發(fā)問。其四，拉卡拉實際控制人成謎，發(fā)審委針對拉卡拉股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)問。其五，目前第三方支付企業(yè)的發(fā)展路徑呈現(xiàn)兩極化方向發(fā)展，發(fā)審委要求拉卡拉的說明自身發(fā)展定位及路徑。
“偷錢”利器 無法擺脫的支付原罪
夢想成為A股“支付第一股”的拉卡拉雖在IPO之路上實現(xiàn)了跨越性的一大步，卻難以擺脫其自身附帶的支付“原罪”。
作為第三方支付公司，拉卡拉曾經(jīng)卻游走在灰色產(chǎn)業(yè)鏈邊緣。2014年，拉卡拉引以為豪的收款寶，多次被指陷入“套現(xiàn)門”。
拉卡拉手機收款寶是一款針對商戶推出的支付工具，宣稱只需提供身份證、姓名、商戶名稱等信息，就可以申請開通。綁定一張借記卡后，接下來無論是刷借記卡還是信用卡，都可以通過這個移動POS機實現(xiàn)收款功能。在其推廣后，多位用戶反映，拉卡拉此款手機收款寶，可以用信用卡刷卡，將資金導(dǎo)入到借記卡中。持卡人只要繳納1%的刷卡手續(xù)費，就能將卡內(nèi)資金輕而易舉地“偷”出來。
有業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，央行對收單機構(gòu)的風(fēng)險管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然“收款寶”對信用卡刷卡限額進行了相關(guān)規(guī)定，但對同一張信用卡每月刷卡次數(shù)不設(shè)限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設(shè)定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現(xiàn)，小額套現(xiàn)難以避免。而在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現(xiàn)也可以實現(xiàn)。
有媒體報道，2017年7月，杭州豆貝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(以下簡稱“杭州豆貝”)利用拉卡拉POS機和拉卡拉“K12課外教育領(lǐng)域POS+業(yè)務(wù)唯一合作伙伴”授權(quán)書，向全國千萬家教培機構(gòu)推銷、兜售收銀支付系統(tǒng)，2018年10月，全國數(shù)千家教培機構(gòu)學(xué)費慘遭凍結(jié)，無法提現(xiàn)，涉及金額高達千萬之巨，受害商戶刷入拉卡拉POS機的學(xué)費竟被杭州豆貝卷走，眾受害者紛紛向拉卡拉公司電話咨詢或投訴，令人失望的是，拉卡拉始終避重就輕，置身事外。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，類似觸碰監(jiān)管紅線的行徑屢見不鮮，監(jiān)管層曾多次出示行政處罰并要求拉卡拉整改。其中，最近一次處罰的時間距離拉卡拉成功過會僅僅2個月。2019年1月16日，中國人民銀行南京分行下發(fā)《行政處罰決定書》，認(rèn)定拉卡拉江蘇分公司存在商戶巡檢不到位等情況，違反了銀行卡收單業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，對拉卡拉江蘇分公司處以4萬元罰款。
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