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錢方pos機(jī)客服電話
文 / 不死鳥(niǎo)、Marisha（華夏銀行成都分行），本文是九卦金融圈原創(chuàng)發(fā)布，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源，否則謝絕轉(zhuǎn)載！
九卦姐：這是九卦姐收到的一篇投稿，作者不死鳥(niǎo)和Marisha是華夏銀行成都分行一位70后個(gè)人業(yè)務(wù)老總和一位90后銀行客戶經(jīng)理，他們身在銀行零售一線，在這波互聯(lián)網(wǎng)浪潮中受到的沖擊最大，感受也頗深。
作者在文中提到一個(gè)觀點(diǎn)：凡是傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，都將受到互聯(lián)網(wǎng)的重大沖擊。判斷何為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品只需一個(gè)思路：產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)能否取得成功。這是不是聳人聽(tīng)聞？這個(gè)思路能否在一開(kāi)始可以幫助傳統(tǒng)銀行對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理預(yù)判，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟？
傳統(tǒng)銀行受到三大沖擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)金融眼里的“香餑餑”，余額寶是貨幣基金+互聯(lián)網(wǎng)，微粒貸是綜合消費(fèi)貸款+互聯(lián)網(wǎng)，廣發(fā)銀行與淘寶聯(lián)合推出的“淘氣值”辦理信用卡一年發(fā)上百萬(wàn)張卡，這些無(wú)疑都是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)功能的加持下，憑借強(qiáng)有力的推廣，業(yè)務(wù)量得到爆發(fā)式增長(zhǎng)，傳統(tǒng)銀行受到持續(xù)不斷的震撼沖擊。
第一波沖擊應(yīng)是2014年支付寶與天弘基金設(shè)立余額寶開(kāi)始，短時(shí)間內(nèi)天弘基金公司就在知名度不高且沒(méi)有大量品牌宣傳的情況下脫穎而出，成為國(guó)內(nèi)首家突破萬(wàn)億規(guī)模的基金公司。
第二波沖擊來(lái)自于2015年微眾銀行成立，其主推的“微粒貸”采取定向推廣模式，目前累積放款近2000億元，利率18%，戶均貸款0.8萬(wàn)元，真正解決了小微客戶對(duì)消費(fèi)金額快捷和便利的主要需求，吃掉了傳統(tǒng)銀行的部分份額，雖然整體體量有限，但在大數(shù)據(jù)的背景下呈幾何倍數(shù)地做大規(guī)模絕非難事，無(wú)非是時(shí)間早晚。
第三波沖擊來(lái)源于收單業(yè)務(wù)，2015-2016年微信和支付寶主導(dǎo)的二維碼支付在臨街商業(yè)中以強(qiáng)有力的推廣模式，成功推翻傳統(tǒng)銀行的原有地位，使得反應(yīng)遲純的傳統(tǒng)銀行在收單市場(chǎng)全軍覆沒(méi)，現(xiàn)臨街移動(dòng)交易93%的份額已經(jīng)是微信和支付寶，商戶結(jié)算僅用手機(jī)即可迅速完成，傳統(tǒng)銀行POS使用頻率接近為0。
下一步傳統(tǒng)銀行還將面對(duì)什么樣的沖擊呢？從內(nèi)部來(lái)看，肯定是人員結(jié)構(gòu)和工種的大幅變化，還有薪酬體系的重大變革；從外部來(lái)看，凡是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，只要具備與互聯(lián)網(wǎng)疊加的可能性就會(huì)受到巨大沖擊。如果沒(méi)有央行的強(qiáng)力保護(hù)，傳統(tǒng)銀行生存將極為困難，中小銀行被合并或消失絕非聳人聽(tīng)聞。
當(dāng)然，以我國(guó)國(guó)情，互聯(lián)網(wǎng)公司全面干掉銀行還不太可能，但提前應(yīng)對(duì)未雨綢繆是傳統(tǒng)銀行人必須思考和布局的事情。目前，大部分銀行正力推自己的二維碼去對(duì)抗微信和支付寶，銀聯(lián)也于6月2日正式推出匯集各銀行二維碼的銀聯(lián)二維碼；此時(shí)應(yīng)對(duì)，雖然慢了，雖然晚了，但是，種樹(shù)，十年前最好，其次是今天。
三大沖擊究竟是什么？
互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷之勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)，令傳統(tǒng)銀行在原有優(yōu)勢(shì)行業(yè)蹣跚前行，其拳頭產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)背景出臺(tái)，震撼市場(chǎng)，現(xiàn)就“余額寶”、“微粒貸”和“二維碼”三類產(chǎn)品的主要情況和對(duì)銀行的影響說(shuō)起。
余額寶
2013年，天弘基金通過(guò)推出首只互聯(lián)網(wǎng)基金——天弘增利寶貨幣基金（余額寶），改變了整個(gè)基金行業(yè)的新業(yè)態(tài)。余額寶事實(shí)上是一款非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，基礎(chǔ)核心是貨幣基金。眾所周知，貨幣基金面值永遠(yuǎn)為1元，每月分一次紅利，買賣基本沒(méi)有手續(xù)費(fèi)用，贖回時(shí)一般三天到賬，收益率通常在3%以內(nèi)，和銀行天天理財(cái)收益率相差無(wú)幾。目前，全國(guó)有至少幾十只貨幣基金，其收益和到賬時(shí)間等方面均無(wú)太大差別。
余額寶僅僅只做了一件事情——將贖回時(shí)間由傳統(tǒng)的三天變成實(shí)時(shí)到賬，就使余額寶基穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大單只基金，其對(duì)接的天弘基金成為國(guó)內(nèi)用戶數(shù)最多的公募基金公司。
其實(shí)，余額寶無(wú)非是利用互聯(lián)網(wǎng)將全國(guó)當(dāng)天申購(gòu)的款項(xiàng)用于支付當(dāng)天贖回，通過(guò)這一簡(jiǎn)單的事情，利用了全國(guó)的流量，就解決了兩個(gè)問(wèn)題：第一，余額寶的收益高于一般活期利率，但是產(chǎn)品依然屬于活期序列，可隨時(shí)支??；第二，余額寶的理財(cái)起點(diǎn)金額僅需要100元，銀行的理財(cái)產(chǎn)品最低5萬(wàn)。
貨幣基金產(chǎn)品構(gòu)成簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)幾可乎略，這就是一款標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)，在產(chǎn)品上取得了“公共汽車”效應(yīng)。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)的宣傳營(yíng)銷能力，分分鐘干掉其他基金公司，天弘基金直接從基金公司的小弟變身為大哥，成了2014-2015年的基金規(guī)模大贏家。
對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，余額寶的出現(xiàn)使同一款產(chǎn)品在收益相同的情況下，到賬時(shí)間有了3天和實(shí)時(shí)的區(qū)別，稍微有點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的客戶將不再選擇銀行代銷渠道，這影響了代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
但更為核心的是，日常不受關(guān)注的5萬(wàn)以下小客戶尤其是傳統(tǒng)銀行的代發(fā)工資客戶，他們的活期存款轉(zhuǎn)到了余額寶造成了銀行活期存款的下降。正是由于余額寶的橫空出世，拓展了大眾理財(cái)?shù)那溃?strong>在余額寶強(qiáng)大的資金聚攏效應(yīng)影響下，各大銀行紛紛推出類余額寶產(chǎn)品應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，比如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、中信銀行聯(lián)同信誠(chéng)基金推出“薪金煲”、興業(yè)銀行推出“興業(yè)寶”和“掌柜錢包”等。這些銀行系“寶寶軍團(tuán)”多為銀行與基金公司合作的貨幣基金。
不過(guò)，“寶寶軍團(tuán)”的出現(xiàn)，并未影響到余額寶中國(guó)第一大貨幣基金的地位。
微粒貸
“微粒貸”是騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，2015年5月在手機(jī)QQ上線，9月在微信上線。“微粒貸”采用用戶邀請(qǐng)制，受邀用戶目前可以在手機(jī)QQ的“QQ錢包”內(nèi)以及微信的“微信錢包”內(nèi)看到“微粒貸”入口，并可獲得最高30萬(wàn)元借款額度。
微粒貸是微眾銀行背靠“騰訊”大樹(shù)推出的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
微信目前擁有8.9億用戶，微眾銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的掌握和運(yùn)用對(duì)用戶進(jìn)行精確畫(huà)像，能夠全面了解用戶的愛(ài)好、需求、投資偏好等，同時(shí)還能較為準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，為授信類產(chǎn)品提供較為精確和完善的預(yù)判。
微信主要功能中的交友范圍、電話費(fèi)使用情況、水電氣費(fèi)、罰款繳納、代駕服務(wù)、轉(zhuǎn)賬情況甚至紅包發(fā)放頻次及力度，都能有力的判斷客戶經(jīng)濟(jì)水平、職業(yè)情況、社交范圍等；QQ主要功能中的會(huì)員時(shí)間、服務(wù)費(fèi)支出、各類群加入情況及QQ音樂(lè)等產(chǎn)品等也可以預(yù)判客戶對(duì)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度、創(chuàng)新能力、消費(fèi)水平及生活品味。
以具備傳統(tǒng)銀行多年信貸經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理來(lái)看，這一系列具體數(shù)據(jù)的結(jié)合和運(yùn)用不僅會(huì)對(duì)客戶需求的判定產(chǎn)生重大作用，還可以為授信類業(yè)務(wù)提供重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判依據(jù)，其作用從某種意義上講甚至大于房產(chǎn)、土地等抵押物的最終風(fēng)險(xiǎn)手段。
“微粒貸”事實(shí)上也是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化貸款產(chǎn)品，屬于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，擔(dān)保方式為個(gè)人信用。微粒貸一方面集合了銀行的資金，另一方面提供了海量的客戶備選，8.9億用戶中優(yōu)中擇優(yōu)，在大數(shù)據(jù)運(yùn)用中極為簡(jiǎn)單，需要的僅僅是規(guī)則制定者和網(wǎng)絡(luò)支持。以先進(jìn)的科技和數(shù)據(jù)手段開(kāi)發(fā)和管理客戶，無(wú)論在客戶需求開(kāi)發(fā)還是授信風(fēng)險(xiǎn)判斷基本上以“法治”替代了“人治”，除了規(guī)則設(shè)定者和技術(shù)人員，該種產(chǎn)品對(duì)營(yíng)銷人員和信貸人員需求基本為零，人力成本也將得到極大的控制。
傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸說(shuō)一千道一萬(wàn)，90%都是房屋抵押貸款，且90%的實(shí)際用款主要用于經(jīng)營(yíng)或投資。
消費(fèi)者在面臨資金缺口時(shí)，絕大多數(shù)時(shí)候可通過(guò)人情借貸得到解決。當(dāng)消費(fèi)者放棄使用個(gè)人借貸滿足需求，轉(zhuǎn)而選擇銀行信貸解決資金缺口時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)面臨速度慢、審核條件苛刻等不利因素，而真正的消費(fèi)需求普遍體現(xiàn)為額度小、速度要求快。
于傳統(tǒng)銀行而言，抵押貸款辦理周期至少2周，信用貸款至少一周的辦理周期，絕大部分愿意付出如此時(shí)間成本取得銀行貸款的需求根本不可能是消費(fèi)需求，事實(shí)上是投資或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，和消費(fèi)信貸幾無(wú)半毛錢關(guān)系。
特別還需說(shuō)明的是，近幾年國(guó)家多次提及“普惠金融”的概念，誰(shuí)緊跟這個(gè)思路并能率先落地，誰(shuí)就在政策上占據(jù)了道德制高點(diǎn)。無(wú)論是“余額寶”或“微粒貸”，都是在80%的大群體低貢獻(xiàn)客戶中踐行“普惠金融”的概念，在獲得長(zhǎng)尾效應(yīng)的同時(shí)還能得到國(guó)家政策的支持，這點(diǎn)值得借鑒和學(xué)習(xí)。
二維碼
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、銀聯(lián)幾乎已全面落后于支付寶、微信支付。易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬(wàn)億元，其中，支付寶和財(cái)付通(包含微信支付和QQ錢包)一季度市場(chǎng)份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據(jù)市場(chǎng)份額93.21%，保持絕對(duì)“雙寡頭”優(yōu)勢(shì)。
《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》報(bào)道稱，二維碼支付在國(guó)內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。但現(xiàn)狀是什么？
據(jù)說(shuō)彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場(chǎng)中暫時(shí)偃旗息鼓。2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付。2015年四季度，支付寶借助“餓了么”平臺(tái)強(qiáng)勢(shì)上線推廣其二維碼，微信則借助其龐大的客戶群體作為談判條件進(jìn)駐了中小型商業(yè)體。
今年以來(lái)，各類科技公司則利用技術(shù)手段，強(qiáng)力推廣聚合支付，二維碼支付已成為支付結(jié)算中極為重要且普遍的結(jié)算工具，現(xiàn)在賣水果賣土豆的小商販都可接受二維碼主掃付款已經(jīng)不是玩笑，而是事實(shí)。
二維碼是近年新興的支付手段，于我國(guó)國(guó)情而言，監(jiān)管一定是晚于產(chǎn)品的，而微信和支付寶兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭極好的利用了這一時(shí)間差，僅用一年時(shí)間就干掉了在臨街收單市場(chǎng)苦心經(jīng)營(yíng)幾十年的國(guó)有銀行，專業(yè)市場(chǎng)收單業(yè)務(wù)因金額大、頻次低暫時(shí)還未受到特別明顯的二維碼沖擊，但是，暫未并不代表不會(huì)，傳統(tǒng)銀行需要引起警惕。
二維碼支付是以付款方（客戶）作業(yè)為主體細(xì)分為主掃為被掃兩種模式，主掃是付款方掃描商家提供的二維碼實(shí)現(xiàn)支付，金額由付款方自行輸入；被掃則是付款方打開(kāi)自己的二維碼由商家持掃碼設(shè)備實(shí)現(xiàn)支付，金額由商家輸入。
之前出現(xiàn)的主掃模式一般存在于小商家，他們僅需打印出自己收款的二維碼，由付款方自行輸入金額完成支付即可，這種支付方式一般不支持信用卡交易，相當(dāng)于付款方把微信錢包或支付寶余額里的錢付給商家。相對(duì)應(yīng)的，中大型商戶一般不支持主掃模式，通常會(huì)選擇安裝智能POS，使用智能POS或配套的手機(jī)掃描付款方二維碼實(shí)現(xiàn)支付，這類支付就可支持借記卡和信用卡。主掃模式排除信用卡交易，主要原因在于入網(wǎng)商戶的準(zhǔn)入要求不高、不得隨意完成套現(xiàn)而設(shè)置。被掃模式則體現(xiàn)了正規(guī)商家的合規(guī)性和相對(duì)地位，支持客戶使用信用卡結(jié)算。
進(jìn)入2017年，“錢方”“收錢吧”“微生活”等科技公司打造了“四方支付”概念，以聚合支付的方式（同時(shí)支持主掃模式的全部二維碼產(chǎn)品）持續(xù)搶占市場(chǎng)份額，居然完成了主掃模式使用信用卡的功能開(kāi)發(fā)，筆者近期在水果店完成的二維碼主掃交易就是通過(guò)扣華夏信用卡的額度完成購(gòu)買。
2016年從實(shí)質(zhì)上講是二維碼發(fā)展元年，這一年二維碼走向了中國(guó)的大街小巷，微信和支付寶通過(guò)社交和外賣兩個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了歷史性的發(fā)展，現(xiàn)移動(dòng)支付交易量的93%由這兩家公司把持。反觀銀行方面，雖然也有二維碼推出，但整體占比極小，對(duì)市場(chǎng)影響幾可忽略不計(jì)。而某些銀行的二維碼支付板塊，到目前仍然在測(cè)試階段，還沒(méi)完成二維碼推出，快捷支付這一步，傳統(tǒng)銀行還能翻身嗎？且聽(tīng)下一篇文章分析。
編輯：妍喵
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