網(wǎng)上有很多關(guān)于銀行卡刷pos機(jī)有沒(méi)有限額,銀行并未一刀切 柜員也稱風(fēng)控的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于銀行卡刷pos機(jī)有沒(méi)有限額的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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銀行卡刷pos機(jī)有沒(méi)有限額
近日，網(wǎng)傳有北京地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)，對(duì)I類賬戶設(shè)置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元，引發(fā)熱議。事實(shí)果真如此嗎？北京青年報(bào)記者從多家銀行了解到，根據(jù)監(jiān)管要求，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，會(huì)對(duì)部分銀行賬戶的非柜面交易加強(qiáng)限制，但并非不分青紅皂白對(duì)所有賬戶都一刀切。被下調(diào)額度或凍結(jié)交易的銀行賬戶通常都會(huì)存在異常情況，比如長(zhǎng)期閑置、身份信息不完善，更多時(shí)候是因?yàn)橘~戶交易行為觸發(fā)了銀行風(fēng)控系統(tǒng)的預(yù)警機(jī)制。風(fēng)控系統(tǒng)難免出現(xiàn)“誤傷”情況，如果確有需要提高限額，客戶可以攜帶個(gè)人證件、證明材料等去銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。
銀行人士提醒大家，一定要妥善保管個(gè)人賬戶，注意賬戶資金安全，勿將賬戶出售、出租、出借給他人使用，以免帶來(lái)信息泄露及違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
最近兩年銀行對(duì)非柜面渠道交易加強(qiáng)限制
“我賬上有兩萬(wàn)多元，買(mǎi)臺(tái)6000元的筆記本，竟然付不了款?！薄拔疫@張卡一直沒(méi)用，結(jié)果給手機(jī)充20元話費(fèi)都超了限額....”“我給親戚轉(zhuǎn)了四筆錢(qián)，第二天卡就被凍結(jié)了?！薄拔疫@手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬最多2000元，能干啥呀？”
去年以來(lái)，社交平臺(tái)上對(duì)銀行卡限額的吐槽就越來(lái)越多。多名銀行人士告訴北青報(bào)記者，近兩年為防范電信詐騙，響應(yīng)監(jiān)管要求，的確加強(qiáng)了對(duì)非柜面渠道的交易管控。所謂，非柜面渠道，就是不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷(xiāo)售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等辦理的業(yè)務(wù)。
招商銀行客服表示，招行從去年開(kāi)始陸陸續(xù)續(xù)對(duì)部分客戶的非柜面交易進(jìn)行限額，主要為響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)要求，限額是為保證客戶賬戶的資金安全，對(duì)不同地區(qū)、不同客戶的調(diào)整有所區(qū)別。
建行客服也稱，目前全國(guó)的銀行都要對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行分類管理，對(duì)部分客戶的非柜面交易額度進(jìn)行限制。比如，新開(kāi)卡或長(zhǎng)期未使用的睡眠卡非柜面交易限額會(huì)下降。
今年2月16日，郵儲(chǔ)銀行上海銀行發(fā)布公告，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”的原則，調(diào)整部分個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額。客戶可通過(guò)柜面及電子銀行渠道查詢當(dāng)前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至該行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng)。銀行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。
此前一個(gè)月，郵儲(chǔ)銀行陜西分行也發(fā)布了內(nèi)容相同的公告。這兩家分行均表示，此舉是為全面貫徹落實(shí)關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博工作要求，更好地保障客戶的資金安全，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。
事實(shí)上，最近兩年已有不少銀行發(fā)布此類公告。去年4月2日，農(nóng)行總行發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”。公告稱“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，我行會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。”
浦發(fā)銀行杭州分行、成都分行、長(zhǎng)沙分行、福州分行2022年也曾先后發(fā)布相關(guān)公告。這些分行稱，將根據(jù)客戶在該行預(yù)留的基本信息及賬戶使用情況，適當(dāng)調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。其中，浦發(fā)成都分行表示，長(zhǎng)期未使用的賬戶可能會(huì)存在調(diào)降限額的情況，限制額度會(huì)降至單日1000元，而此前若是自主在手機(jī)銀行開(kāi)通非柜面交易的客戶，單日限額則為5萬(wàn)元。
去年8月5日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在公告中明確表示，為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新型違法犯罪，防范不法分子買(mǎi)賣(mài)或盜用銀行賬戶，切實(shí)保障客戶賬戶資金安全將根據(jù)客戶賬戶歷史使用情況，對(duì)存在長(zhǎng)期不使用、客戶信息不完善、交易異常等存在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶功能進(jìn)行調(diào)整，包括調(diào)低非柜面業(yè)務(wù)交易限額、暫停非柜面業(yè)務(wù)、賬戶降級(jí)、只收不付、不收不付等。
四種情況容易“中招”
銀行風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)對(duì)異常交易預(yù)警
具體來(lái)說(shuō)，什么樣的銀行賬戶會(huì)被調(diào)降限額呢？北京青年報(bào)記者根據(jù)各家銀行的公告、銀行內(nèi)部人士介紹的情況以及客戶反映的經(jīng)歷，梳理出四種情況。
第一種是銀行預(yù)留的客戶信息不完善。比如，客戶證件超期，客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會(huì)定期篩選出此類客戶，批量限制非柜面業(yè)務(wù)。因此，如果換了新身份證，一定要及時(shí)更新銀行預(yù)留信息。此外，如果客戶的手機(jī)號(hào)碼發(fā)生了變化，也可能影響部分銀行的手機(jī)銀行的使用。
第二種是銀行賬戶長(zhǎng)期閑置不用。比如有些銀行會(huì)規(guī)定，開(kāi)卡后六個(gè)月都沒(méi)有交易，會(huì)限制非柜面交易；銀行卡長(zhǎng)期不用，但賬上有錢(qián)，余額較小，也會(huì)被限制。如果客戶想繼續(xù)使用或激活，可以咨詢銀行辦理；如果實(shí)在不需要使用，最好盡快銷(xiāo)戶。
第三種是異常交易觸發(fā)反洗錢(qián)、反欺詐等銀行風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)警。在某國(guó)有大行一線工作多年的王女士告訴北青報(bào)記者，在她接觸的被調(diào)降限額的客戶中，這種情況最多。比如，經(jīng)常半夜發(fā)生轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)；長(zhǎng)期不用的銀行卡突然開(kāi)始活躍，發(fā)生大額交易或頻繁交易；資金快出快進(jìn)，特別是在極短時(shí)間通過(guò)多個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)；集中轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出；發(fā)生幾次試探性小額交易后突然出現(xiàn)頻繁或大額交易等。
王女士表示，這些異常表現(xiàn)背后往往都與非法活動(dòng)有關(guān)聯(lián)，一旦被系統(tǒng)識(shí)別出來(lái)就會(huì)預(yù)警，銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)降賬戶的限額，情況嚴(yán)重的甚至?xí)苯觾鼋Y(jié)賬戶。服務(wù)較好的銀行會(huì)主動(dòng)向客戶發(fā)送短信通知，還有些銀行的工作人員會(huì)給客戶打電話核實(shí)。、
第四種情況是本人銀行賬戶沒(méi)問(wèn)題，但交易對(duì)手的賬戶涉及詐騙、洗錢(qián)等違法行為。如果跟此類賬戶有轉(zhuǎn)賬等交易往來(lái)，也會(huì)被牽連受限制。這種情況往往需要其他部門(mén)配合才能解除限制，單靠銀行無(wú)法解決。
山西某銀行的員工簡(jiǎn)女士分享了自己的親身經(jīng)歷。有個(gè)貸款客戶快逾期了，可是銀行卡被凍結(jié)無(wú)法還款，系統(tǒng)顯示的原因是涉詐。簡(jiǎn)女士了解后才知道，該客戶與詐騙分子有過(guò)轉(zhuǎn)賬交易，是在警方對(duì)受害人的排查中發(fā)現(xiàn)的。銀行風(fēng)控系統(tǒng)要求必須有公安部門(mén)的憑證才能解除賬戶管控。簡(jiǎn)女士主動(dòng)跟警方聯(lián)系后，對(duì)方出具了情況說(shuō)明，這個(gè)客戶的賬戶才得以解封。
限額多少與多種因素有關(guān)
賬戶功能要與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配
“兩年前我同事跟我同時(shí)開(kāi)的賬戶，為什么我現(xiàn)在限額5000，他就有2萬(wàn)？”“都是我自己的賬戶，為什么一家銀行一天最多轉(zhuǎn)賬5萬(wàn)，另一家就能轉(zhuǎn)20萬(wàn)？”“我有兩張不同銀行的銀行卡，這幾年都沒(méi)怎么用，今天發(fā)現(xiàn)一張限額1000，另一張限額3000?！?/p>
為什么大家的賬戶限額差異如此大呢？有銀行人士告訴北青報(bào)記者，總體來(lái)說(shuō)，賬戶限額是與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的，風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶，交易限額就會(huì)比較少，甚至?xí)煌耆珒鼋Y(jié)。通常，對(duì)于那些詐騙案件高發(fā)的地區(qū)，各家銀行的管控措施也會(huì)相應(yīng)更嚴(yán)格。在評(píng)估每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行考慮的因素比較多，每家銀行也不一樣，一般會(huì)包括客戶的職業(yè)、年齡、所在地區(qū)、交易習(xí)慣、資產(chǎn)狀況、注冊(cè)方式、支付渠道、安全介質(zhì)等。
比如，在工行自助注冊(cè)的手機(jī)銀行，日轉(zhuǎn)賬限額最多只有1萬(wàn)元；但是柜面注冊(cè)的手機(jī)銀行，如果使用短信、支付密碼、指紋/刷臉這些安全驗(yàn)證方式，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬額度最多可以到20萬(wàn)元，單筆支付限額為2萬(wàn)元；如果使用U盾，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額上限可能達(dá)到百萬(wàn)，單筆支付限額也可升至5萬(wàn)元。
此外，某大行工作人員表示，客戶的資產(chǎn)狀況也會(huì)影響限額。在她工作的銀行，即使是柜面注冊(cè)的手機(jī)銀行，三星級(jí)客戶每日交易限額就是1萬(wàn)元，四星級(jí)及以上級(jí)別的客戶可以到20萬(wàn)元。
去年福建海峽銀行曾發(fā)布公告，對(duì)2021年日均余額小于1000元且開(kāi)戶日期為2020年7月1日起的人民幣個(gè)人活期結(jié)算賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整。自2021年12月21日起，網(wǎng)銀+手機(jī)銀行渠道：日累計(jì)限額4000元，年累計(jì)限額120萬(wàn)元；第三方渠道微信、支付寶：日累計(jì)限額各1000元。
據(jù)了解，相比前幾年開(kāi)的銀行卡，最近兩年銀行對(duì)新開(kāi)賬戶管控趨嚴(yán)，不僅開(kāi)卡需要多種證明材料，初始額度也比較低，但銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶后續(xù)使用情況自動(dòng)調(diào)整。
多名讀者表示，自己剛開(kāi)卡時(shí)，銀行給的額度很少，有的1000元，有的3000元，用著用著系統(tǒng)就自動(dòng)提額了。廣東的丫丫最近收到某股份行的短信通知，根據(jù)她的身份基本信息和賬戶使用情況，將她非柜面支出限額調(diào)整到55400元，而丫丫以前的限額是5000元，這次是系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整，她并沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)。丫丫認(rèn)為，主要?dú)w功于最近一年在這家銀行保持了良好的流水。
銀行調(diào)降限額是為難自己客戶嗎？
銀行員工也有話要說(shuō)
面對(duì)銀行卡被限額，大批客戶表示不理解，認(rèn)為銀行是故意為難自己；另一邊，銀行一線員工也“苦不堪言”，認(rèn)為相關(guān)工作壓力山大，一片好心還不被客戶理解。
“要不是為了防止客戶被騙，減少詐騙洗錢(qián)犯罪，銀行何必給自己找這么多麻煩？誰(shuí)想每天被人罵啊?！薄拔覀円膊幌脒@么麻煩，但是真出了事工作人員要負(fù)連帶責(zé)任?！薄艾F(xiàn)在是問(wèn)責(zé)制，誰(shuí)開(kāi)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)。只要開(kāi)卡人員涉案或出問(wèn)題，要追責(zé)到開(kāi)卡經(jīng)辦人。”多名銀行員工表示，現(xiàn)在問(wèn)責(zé)制的壓力非常大，因此開(kāi)卡和調(diào)整限額的工作要格外謹(jǐn)慎。
某銀行一線員工小李在社交平臺(tái)講述了自己的親身經(jīng)歷。有一次，一個(gè)客戶火急火燎到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)要求解除賬戶管控，說(shuō)是家里有人生病等著手術(shù)，急需交住院押金。此人還提交了全套證明，包括醫(yī)院病歷、住院證等，小李好心幫他辦了。結(jié)果，沒(méi)過(guò)多久，這個(gè)賬戶就被警方認(rèn)定為涉詐，小李也因此受到了銀行處分。
“你銀行有什么權(quán)利凍結(jié)我的錢(qián)？”成都某銀行的柜員馬林表示，很多客戶上來(lái)第一句話就是指責(zé)柜員。馬林說(shuō)，其實(shí)99%的情況并非錢(qián)被凍結(jié)，而只是被限制在柜臺(tái)使用。為什么會(huì)限制這些客戶網(wǎng)上交易呢？刷單、快進(jìn)快出、頻繁倒賬、給多個(gè)人轉(zhuǎn)賬資金過(guò)渡性明顯、信用卡套現(xiàn)……。總之，系統(tǒng)察覺(jué)到異常都會(huì)進(jìn)行限制。
“我之前也覺(jué)得很不合理，但是遇到的多了，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)雖然有錯(cuò)殺率，但并不高?！?馬林說(shuō)，她遇到過(guò)在十幾個(gè)網(wǎng)貨平臺(tái)瘋狂借款的人；多家銀行信用卡拆東墻補(bǔ)西墻的人；支付寶微信頻繁倒賬網(wǎng)絡(luò)賭博的人；更有殺豬盤(pán)、虛擬貨幣玩兒得飛起的人。當(dāng)然，也有誤傷的情況，只要資料齊全、實(shí)話實(shí)說(shuō)，一般都可以解除。
馬林覺(jué)得自己的工作很難：“一面是搞不清邏輯的機(jī)器，一面是火冒三丈的客戶，我們要夾在中間協(xié)調(diào)。一邊不能讓客戶更加爆炸，一邊又要把握風(fēng)控，實(shí)屬不易?！?/p>
當(dāng)然，也有不少消費(fèi)者對(duì)銀行的賬戶風(fēng)控表示支持。曾經(jīng)遭遇電信詐騙的網(wǎng)友依依說(shuō)：“我倒希望銀行當(dāng)初給我限額，越低越好，這樣也不至于被騙了幾十萬(wàn)。這個(gè)學(xué)費(fèi)太貴。”
被限額2000元的網(wǎng)友大象說(shuō)：“我無(wú)條件支持銀行限額防騙。有些易騙體質(zhì)的人真容易上當(dāng)，大部分人能有多少錢(qián)？就算限額，你多去銀行幾趟也不費(fèi)事，總比被騙了好。”
“斷卡行動(dòng)”如何減少誤傷？
專家建議銀行要精準(zhǔn)排查、優(yōu)化服務(wù)
在采訪過(guò)程中，多家銀行的工作人員均提到“斷卡行動(dòng)”。
據(jù)了解，為杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻繁發(fā)生，切實(shí)維護(hù)社會(huì)治安穩(wěn)定以及百姓的合法權(quán)益，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展以打擊、治理、懲戒開(kāi)辦及販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪團(tuán)伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng)，依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)。在“斷卡”行動(dòng)中，銀行、支付機(jī)構(gòu)需要清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶、“一人多卡”、頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行卡。
2021年11月，央行曾公布“斷卡”行動(dòng)開(kāi)展一年來(lái)的成果。在此次“斷卡”行動(dòng)中，央行督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶、“一人多卡”、頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行卡14.8億張；指導(dǎo)商業(yè)銀行建立涉詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)攔截模型，對(duì)涉詐高風(fēng)險(xiǎn)交易“快速監(jiān)測(cè)，及時(shí)攔截”，實(shí)時(shí)攔截涉詐資金10億元。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，在當(dāng)前政策下，絕大多數(shù)銀行用戶不會(huì)受到限額調(diào)整的影響，用戶不必過(guò)度焦慮，也不必過(guò)度解讀。持卡人應(yīng)加強(qiáng)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，將長(zhǎng)期不用的銀行卡及時(shí)銷(xiāo)戶，更重要的是，不要將銀行賬戶出借、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動(dòng)。從銀行角度看，配合“斷卡”行動(dòng)是銀行責(zé)任所在，但這個(gè)過(guò)程難免會(huì)“誤傷”部分持卡人，因?yàn)殂y行是通過(guò)設(shè)計(jì)的篩選模型來(lái)識(shí)別賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，如果設(shè)置的條件過(guò)于窄小，可能會(huì)有漏網(wǎng)之魚(yú)，所以銀行往往會(huì)采取相對(duì)寬泛的排查措施，少數(shù)持卡人難免被“誤傷”。
董希淼表示，希望銀行能夠借助更多的金融科技手段來(lái)做到更加精準(zhǔn)的排查，盡量降低“誤傷”的比例。同時(shí)，在“誤傷”之后采取更加人性化和更便利的補(bǔ)救措施。比如，盡量簡(jiǎn)化流程，為持卡人提供多種便利。
金融行業(yè)資深專家蘇筱芮表示，部分銀行開(kāi)卡過(guò)程中出現(xiàn)矯枉過(guò)正的動(dòng)作，表明部分銀行未能精準(zhǔn)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況并采取差異化的服務(wù)措施，未能處理好風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化服務(wù)之間的關(guān)系。蘇筱芮建議，銀行適當(dāng)精簡(jiǎn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，明確前中后端各部門(mén)的具體職責(zé)，充分發(fā)揮技術(shù)手段的作用，加強(qiáng)事中、事后等環(huán)節(jié)的檢測(cè)分析能力。未來(lái)線上渠道交易限額在短期內(nèi)預(yù)計(jì)仍將持續(xù)，但中長(zhǎng)期不排除銀行會(huì)通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)控制及金融科技水平，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與用戶使用便利之間取得動(dòng)態(tài)平衡。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，銀行的目的是為了打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，整治非法販賣(mài)電話卡和銀行卡違法犯罪行為，開(kāi)展反洗錢(qián)工作，最終保障儲(chǔ)戶的資金安全和利益?！皵嗫ā毙袆?dòng)客觀上會(huì)給很多用戶造成不便，不過(guò)用戶可以向銀行申請(qǐng)?zhí)犷~，通過(guò)密碼器等多種驗(yàn)證方法提升單日交易限額。他認(rèn)為，銀行在作出限額規(guī)定的同時(shí)，應(yīng)向客戶及時(shí)解釋原因，提供解決辦法。
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文/北京青年報(bào)記者 程婕
編輯/樊宏偉
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