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pos機(jī)風(fēng)控演習(xí)
來源：東營銀行 作者：王振剛
一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)
近年來，金融科技的快速發(fā)展和新冠疫情的蔓延逐步驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)移線上，各大金融機(jī)構(gòu)在保持原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新開發(fā)新的互聯(lián)產(chǎn)品條線。創(chuàng)新型線上業(yè)務(wù)的開展，也帶來了新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這迫切需要我們改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控手段與措施，引進(jìn)新的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，對存在的風(fēng)險(xiǎn)做好前置防控，對業(yè)務(wù)交易做有效的監(jiān)控。
我行原有的業(yè)務(wù)風(fēng)控審批較依賴線下，標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，且整體審批效率偏低，無法實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展。為了更好的識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，更好更快的推進(jìn)行內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，我行建設(shè)一套獨(dú)立自主的智能風(fēng)控系統(tǒng)。智能風(fēng)控系統(tǒng)項(xiàng)目的建設(shè)，對系統(tǒng)流程和業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行了相應(yīng)梳理，設(shè)計(jì)完整的風(fēng)險(xiǎn)防范流程，包括貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后管理，形成風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)閉環(huán)。同時(shí)，系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)自動(dòng)化決策應(yīng)用，打通行內(nèi)系統(tǒng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，盤活行內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提高我行業(yè)務(wù)運(yùn)行效率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確度。
東營銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)以服務(wù)自營貸（e盈貸）和引流貸業(yè)務(wù)為契機(jī)，整體目標(biāo)是搭建服務(wù)于全行的信貸風(fēng)控體系，為后續(xù)我行信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。我行具有本地化良好的市場基礎(chǔ)和獲客優(yōu)勢，借助金融科技的力量，在產(chǎn)品定位、客群經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)變革，實(shí)現(xiàn)自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，以數(shù)據(jù)、風(fēng)控、人工智能為著力點(diǎn)提早布局，是我行未來形成獨(dú)特競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。
二、項(xiàng)目/策略方案
本次風(fēng)控體系建設(shè)方案，主要包括本地化決策引擎和聯(lián)合建模兩個(gè)子模塊。本地化決策引擎項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)與行內(nèi)網(wǎng)貸系統(tǒng)對接，且包含第三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)接入管理平臺(tái)、業(yè)務(wù)條線管理、規(guī)則引擎、進(jìn)件管理、風(fēng)險(xiǎn)可視化統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表、模型優(yōu)化、系統(tǒng)管理、客戶風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等功能；聯(lián)合建模項(xiàng)目主要由第三方建模廠商與我行技術(shù)人員共同開發(fā)完成，主要是針對我行自營貸和引流貸業(yè)務(wù)，以我行已有的表現(xiàn)樣本為基礎(chǔ)深入業(yè)務(wù)分析，基于我行自有數(shù)據(jù)、PBOC數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)等底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，利用邏輯回歸、機(jī)器學(xué)習(xí)等算法共同搭建風(fēng)控模型，針對行內(nèi)兩個(gè)業(yè)務(wù)條線，自營貸（e盈貸）和引流貸業(yè)務(wù)，分別搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)控體系，具體包括：貸前反欺詐規(guī)則、信用評(píng)估模型、額度利率模型、貸前審批策略、貸中監(jiān)控策略、貸后催收策略。
申請人通過我行手機(jī)銀行、微信二維碼、微信公眾號(hào)等線上渠道填寫個(gè)人具體信息提交申請，授權(quán)我行查詢其人行及其他征信數(shù)據(jù)信息、個(gè)人數(shù)據(jù)等個(gè)人信息及行為數(shù)據(jù)，我行依據(jù)大數(shù)據(jù)信息線上完成自動(dòng)審批，生成相應(yīng)的授信額度，并將申請結(jié)果反饋給申請人，申請人確認(rèn)預(yù)授信額度，進(jìn)行線上提款。
三、創(chuàng)新點(diǎn)
（1）充分盤活行內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)。本項(xiàng)目創(chuàng)新性的實(shí)現(xiàn)了根據(jù)行內(nèi)客戶的多維度變量進(jìn)行建模、綜合評(píng)分，并應(yīng)用于后續(xù)的自動(dòng)審批決策中，維度包括客戶行內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況、履約歷史、交易行為等。通過深入挖掘行內(nèi)客戶對我行的貢獻(xiàn)價(jià)值，充分盤活我行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
（2）全面提升線上貸款業(yè)務(wù)的決策審批效率。通過智能風(fēng)控平臺(tái)與網(wǎng)貸和個(gè)貸平臺(tái)的結(jié)合，借助三方數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上貸款業(yè)務(wù)完全線上自主決策審批，大幅減少?zèng)Q策時(shí)間，提高貸款效率。并且，數(shù)據(jù)的采集和計(jì)算采用自動(dòng)化方式，其中數(shù)據(jù)計(jì)算采用適合處理復(fù)雜邏輯且計(jì)算效率高的FLINK流式計(jì)算，保證整體的計(jì)算效率。
（3）實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化客群劃分、審批決策，用戶使用便捷。客戶申請進(jìn)件后，風(fēng)控系統(tǒng)通過部署的決策流，逐步篩選客戶所屬的客群種類，包括公積金客戶、行內(nèi)代發(fā)工資客戶、行內(nèi)定期客戶、行內(nèi)按揭客戶、山東城商聯(lián)盟客戶、互聯(lián)網(wǎng)客戶等，綜合審批決策后，給予通過客戶最高的授信額度和最低的授信利率。
（4）應(yīng)用推廣實(shí)現(xiàn)線上、線下相結(jié)合，精準(zhǔn)營銷觸達(dá)客戶。在傳統(tǒng)的“鋪網(wǎng)點(diǎn)、鋪人員”營銷方式基礎(chǔ)上，我行通過風(fēng)控系統(tǒng)運(yùn)用行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)、人行征信、公積金以及三方數(shù)據(jù)，獲取客戶的產(chǎn)品偏好、渠道偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)偏好、客戶行為等全視圖信息，建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、人工坐席、APP推送等方式，實(shí)現(xiàn)線上精準(zhǔn)營銷客戶推廣。
四、項(xiàng)目過程管理
里程碑
完成時(shí)間
交付成果
人員
項(xiàng)目啟動(dòng)
T+5
項(xiàng)目章程、項(xiàng)目總體計(jì)劃、軟硬件配置清單等
全體項(xiàng)目組人員
需求分析
T+15
差異分析報(bào)告、軟件需求規(guī)格說明書、系統(tǒng)原型、數(shù)據(jù)使用建議等
項(xiàng)目經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+風(fēng)控專家
系統(tǒng)設(shè)計(jì)
T+25
概要設(shè)計(jì)說明書、詳細(xì)設(shè)計(jì)說明書、數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)說明書、接口設(shè)計(jì)說明書、模型設(shè)計(jì)和研發(fā)、策略設(shè)計(jì)和研發(fā)等
項(xiàng)目經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+開發(fā)人員
迭代開發(fā)&單元測試
T+50
完成客戶化智能風(fēng)控系統(tǒng)功能迭代開發(fā)及單元測試；
項(xiàng)目經(jīng)理+開發(fā)人員+測試人員+風(fēng)控專家
T+50
完成模型研發(fā)和部署；
T+50
完成策略研發(fā)和部署；
T+50
完成內(nèi)部和外部系統(tǒng)對接開發(fā)及單元測試（外圍系統(tǒng)能有效積極配合下）
集成測試
T+50
測試計(jì)劃安排、測試用例編寫
項(xiàng)目經(jīng)理+開發(fā)人員+測試人員
T+65
完成SIT測試和測試報(bào)告
用戶驗(yàn)收測試
T+65
用戶測試計(jì)劃、驗(yàn)收測試用例編寫
T+85
完成UAT驗(yàn)收測試和測試報(bào)告
用戶培訓(xùn)
T+85
用戶操作手冊、數(shù)據(jù)分析與建模培訓(xùn)等
產(chǎn)品經(jīng)理
性能&安全測試
T+95
完成性能和安全測試計(jì)劃、用例、報(bào)告
測試人員
上線演練&評(píng)審
T+105
上線演練、投產(chǎn)步驟、投產(chǎn)部署方案、應(yīng)急預(yù)案等
運(yùn)維人員
系統(tǒng)首次上線
T+120
完成生產(chǎn)環(huán)境部署、技術(shù)和業(yè)務(wù)驗(yàn)證
全員參與
我行于2020年3月份申請風(fēng)控系統(tǒng)項(xiàng)目立項(xiàng)，5月份項(xiàng)目正式啟動(dòng)，經(jīng)過需求分析、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、迭代開發(fā)、系統(tǒng)測試等一系列里程碑，系統(tǒng)于9月底正式上線。
五、運(yùn)營情況
（1）推廣應(yīng)用方面
①全員營銷：行內(nèi)員工每人生成各自推薦二維碼，經(jīng)由行內(nèi)員工推薦并完成支用的貸款；
②線上大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷：依托大數(shù)據(jù)等全視圖信息建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、人工坐席、APP推送等方式，實(shí)現(xiàn)線上精準(zhǔn)營銷客戶推廣。
（2）用戶反饋
①方便快捷。微信掃碼、手機(jī)銀行登陸等多個(gè)渠道都可以申請，自動(dòng)審批、隨借隨還、循環(huán)額度，使用非常方便快捷；
②安全放心。區(qū)別于市面上非正規(guī)的P2P、網(wǎng)貸渠道，東營銀行平臺(tái)安全放心，無論個(gè)人信息保護(hù)、資金安全都有保障；
③額度、利率合適準(zhǔn)確。客戶的額度和利率都是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，經(jīng)過相應(yīng)的額度利率模型進(jìn)行精準(zhǔn)的定額定價(jià)，利率較低，并能滿足資金的使用需求。
（3）系統(tǒng)運(yùn)行情況
東營銀行智能網(wǎng)貸系統(tǒng)自上線以后，由總行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)系統(tǒng)運(yùn)營、總行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)運(yùn)營。系統(tǒng)整體運(yùn)行安全平穩(wěn)，并已納入行內(nèi)綜合運(yùn)維平臺(tái)、短信平臺(tái)，系統(tǒng)或者數(shù)據(jù)源出現(xiàn)問題后，運(yùn)維人員可第一時(shí)間接收短信并及時(shí)處理。運(yùn)用我行獨(dú)立搭建的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)大盤進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)和業(yè)務(wù)運(yùn)行情況。
六、項(xiàng)目成效
目前該項(xiàng)目處于上線試運(yùn)行階段，按照行業(yè)規(guī)律及風(fēng)控公司提供的數(shù)據(jù)，我行進(jìn)行自營貸（e盈貸）收益預(yù)估測算：我行初始目標(biāo)授信客戶為10萬人次，授信通過率約30%，即3萬人授信，其中有20%客戶提款，即6000人支用，平均每人貸款額度為5萬元，整體貸款日均為3個(gè)億。按照平均年化利率7%估算，減去行內(nèi)資金成本、運(yùn)營成本等，預(yù)估實(shí)現(xiàn)凈利潤至少400萬。智能風(fēng)控系統(tǒng)與配套網(wǎng)貸系統(tǒng)的的建設(shè)不僅僅給我行帶來利息收入，也是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)線上發(fā)展的重要工具和基礎(chǔ)系統(tǒng)建設(shè)，為我行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
（1）項(xiàng)目建設(shè)方面
①與風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)豐富的廠商合作。根據(jù)系統(tǒng)建設(shè)案例、專家團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)方案等多維度選擇合適的系統(tǒng)合作商，避免走系統(tǒng)建設(shè)彎路，有效規(guī)避系統(tǒng)和業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；
②有效溝通需求，提前規(guī)劃工期。項(xiàng)目啟動(dòng)之初，行內(nèi)業(yè)務(wù)人員與系統(tǒng)建設(shè)廠商進(jìn)行近一周的溝通交流，將行內(nèi)關(guān)于數(shù)據(jù)分析、客群劃分、決策流程規(guī)劃等全流程風(fēng)控需求方案進(jìn)行充分的討論、商定，并根據(jù)項(xiàng)目方案提前規(guī)劃工期，保證了項(xiàng)目按期保質(zhì)保量完成；
③項(xiàng)目過程管控,細(xì)化項(xiàng)目內(nèi)容。分解WBS，將工作分解到天，責(zé)任到人。按周、月召開項(xiàng)目例會(huì)，調(diào)度項(xiàng)目進(jìn)度，協(xié)調(diào)項(xiàng)目中存在的問題，穩(wěn)步推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)；
④提前做好項(xiàng)目所需人才儲(chǔ)備。智能風(fēng)控系統(tǒng)項(xiàng)目所涉及產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)建模、運(yùn)營管理等方面均需要專業(yè)技術(shù)人才進(jìn)行對接實(shí)現(xiàn)，提前做好相應(yīng)分工的人才配備，對整個(gè)項(xiàng)目的建設(shè)和后期運(yùn)行至關(guān)重要。
（2）應(yīng)用推廣方面
①充分利用線上渠道，實(shí)現(xiàn)“病毒式”營銷。依托大數(shù)據(jù)等全視圖信息建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、手機(jī)銀行、外部網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和小程序APP推送等方式，實(shí)現(xiàn)線上精準(zhǔn)營銷客戶推廣；
②依托網(wǎng)點(diǎn)分布優(yōu)勢，建立銀行產(chǎn)品生態(tài)圈。截至2019年底，我行已擁有95家分支機(jī)構(gòu)，充分依托網(wǎng)點(diǎn)的分布優(yōu)勢，在線下網(wǎng)點(diǎn)建立存貸款等產(chǎn)品生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)“有錢即存、缺錢可貸”的新型線下網(wǎng)點(diǎn)，全方位滿足客戶各項(xiàng)需求。
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