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pos機限制銀行卡嗎
根據(jù)《國家發(fā)展改革委、中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》要求,全國已順利完成銀行卡刷卡手續(xù)費的調(diào)整過渡,但刷卡手續(xù)費調(diào)整所引起的問題及連鎖反應(yīng)值得關(guān)注。
據(jù)筆者調(diào)查,當(dāng)前銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整存在四大問題:
信用卡手續(xù)費封頂取消,大額消費場景商戶采取多種措施限制信用卡使用。其中,尤其是汽車銷售、房地產(chǎn)等行業(yè),由于刷卡消費金額較大,商戶需要支付昂貴的手續(xù)費。因此,該類商戶一種選擇是通過公告、通知等方式,將信用卡刷卡手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到消費者身上,由消費者承擔(dān);另外一種方式是由于商戶無法分辨消費者所使用銀行卡是否為信用卡,因此直接要求收單機構(gòu)關(guān)閉POS機具的信用卡受理功能,限制了信用卡的使用。
媒體誤導(dǎo)宣傳,導(dǎo)致收單機構(gòu)與特約商戶協(xié)議換簽難度加大。部分媒體將銀行卡刷卡手續(xù)費中的發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取的服務(wù)費作為“新的銀行卡刷卡手續(xù)費”對外進行宣傳,并未提及收單機構(gòu)和銀行卡清算機構(gòu)收取的服務(wù)費也是刷卡手續(xù)費的一部分,誤導(dǎo)商戶認(rèn)為發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取的服務(wù)費就是所謂的“標(biāo)準(zhǔn)扣率”,從而阻礙了收單機構(gòu)與商戶的手續(xù)費換簽工作。
線下手續(xù)費調(diào)整,成為二維碼支付迅速擴張的有利契機。近期,支付清算協(xié)會印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)。從支付體驗角度而言,二維碼支付更為流暢便捷,微信支付和支付寶均是千分之六手續(xù)費,隨著線下刷卡手續(xù)費調(diào)整,收單機構(gòu)的代理商正逐漸向二維碼支付領(lǐng)域擴展,微信支付和支付寶的二維碼刷卡交易占比正在迅速擴大。
支付機構(gòu)在議價能力方面與商業(yè)銀行相比存在較大欠缺,其手續(xù)費利潤空間被進一步壓縮,支付機構(gòu)急需轉(zhuǎn)型。由于銀行卡收單業(yè)務(wù)不屬于商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),商業(yè)銀行更多是通過收單來達到“拉存放貸”等目的,因此商業(yè)銀行可以給出低于成本價的手續(xù)費率來增加與客戶的黏合度。照此發(fā)展,支付機構(gòu)在線下收單領(lǐng)域很可能成為銀行間競爭的“陪跑”,支付機構(gòu)急需轉(zhuǎn)型。
為促進銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展,筆者提出以下相關(guān)建議:
禁止手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁行為,采取措施保證信用卡的正常使用。收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議約定、現(xiàn)場巡檢等方式約束大額消費場景商戶向消費者收取手續(xù)費的行為,做好宣傳指導(dǎo)。應(yīng)按照2016年“兩會”提出的大力發(fā)展消費金融的工作要求,聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管機構(gòu),明令要求相關(guān)行業(yè)不得將刷卡手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁給消費者,要保證信用卡的正常使用與受理。
引導(dǎo)媒體正確宣傳,嚴(yán)密監(jiān)測輿情動向。由于部分媒體和公眾對銀行卡手續(xù)費定價機制了解不全面,相關(guān)管理宣傳部門除了通過正式專業(yè)化的語言來對外發(fā)布信息,同時也應(yīng)該通過通俗易懂的方式告知媒體和公眾,刷卡手續(xù)費包括發(fā)卡機構(gòu)收取、收單機構(gòu)收取、銀行卡清算機構(gòu)收取三部分。各相關(guān)機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)測輿情動向,一旦出現(xiàn)誤導(dǎo)宣傳應(yīng)及時通知更正,保證對外發(fā)布信息被廣大公眾正確理解,執(zhí)行到位。
加快推進二維碼支付合法化,研究二維碼支付存在的風(fēng)險。二維碼支付作為目前線上收單在線下應(yīng)用的主要模式,正在迅速擴張,其合法性、管理模式和潛在風(fēng)險都需要深入研究探索。線下銀行卡收單目前是屬地化管理,因此應(yīng)積極研究二維碼支付屬地化管理的可行性等問題;二維碼支付很多是通過支付賬戶進行支付,支付機構(gòu)在支付過程中等同于發(fā)卡行,支付賬戶等同于銀行卡,支付賬戶是否需要像銀行卡一樣納入監(jiān)管,如何將線下銀行卡收單與線上收單進行風(fēng)險隔離都需要深入地分析研究;支付賬戶的實名制遠遠落后于銀行卡,洗錢套現(xiàn)風(fēng)險也需要重點關(guān)注。
支付機構(gòu)應(yīng)及時調(diào)整發(fā)展方向,加快轉(zhuǎn)型。支付機構(gòu)已經(jīng)從通過擴大規(guī)模來獲得更大手續(xù)費收入開始向通過提升規(guī)模來獲取更多客戶、掌握更多資金流的方向轉(zhuǎn)變,基于現(xiàn)在和過去完全不同的業(yè)務(wù)理念,支付機構(gòu)正在謀求建立以支付為基礎(chǔ)的金融生態(tài)圈。具體可以從兩個方面突破:一方面,支付機構(gòu)應(yīng)關(guān)注小微商戶,通過提升服務(wù)質(zhì)量、提供創(chuàng)新支付產(chǎn)品等實現(xiàn)在收單基礎(chǔ)上的增值;另一方面,支付機構(gòu)需要強大集團企業(yè)的龐大業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實力作為其發(fā)展的保障,在為其提供支付服務(wù)的基礎(chǔ)上,進一步拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
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