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招行信用卡有pos機(jī)刷卡限額嗎
在嚴(yán)查信用卡資金流入樓市的背景下，商業(yè)銀行對信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易的管控力度正在步步升級。在農(nóng)業(yè)銀行調(diào)降信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡限額后，興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，該行信用卡在四類房地產(chǎn)類商戶類別碼不得透支交易。分析人士指出，對信用卡管控趨嚴(yán)既是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因，也是加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。
多途徑限制信用卡涉房類交易
興業(yè)銀行信用卡中心日前發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分類別商戶交易限額管理的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、7013、7012、1771)進(jìn)行透支交易。同時(shí)，在物業(yè)類商戶(商戶類別碼為6513)透支交易設(shè)定限制。
據(jù)悉，上述涉及信用卡與房地產(chǎn)相關(guān)的多個(gè)業(yè)務(wù)類別代碼分別為住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)(商戶類別碼1520)、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)(商戶類別碼7013)、房地產(chǎn)建筑安裝工程(商戶類別碼1771)、不動(dòng)產(chǎn)管理(商戶類別碼6513)、出租等休假類房地產(chǎn)(商戶類別碼7012)。
8月底，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行已先后發(fā)布公告，宣布加強(qiáng)對信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡交易規(guī)則限制。其中，農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為6513、1771、7012)的日累計(jì)交易限額由3萬元下調(diào)至1.5萬元，年累計(jì)交易金額不得超過5萬元。農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、7013)進(jìn)行交易。
值得一提的是，農(nóng)業(yè)銀行此次調(diào)整受到限制最大的是年累計(jì)限額，此前年累計(jì)交易不得超過20萬元，此次限定僅為5萬元。
平安銀行發(fā)布公告指出，為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。在此之前，平安銀行要求信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月(自然月)交易限額由3萬元(含)調(diào)整為1萬元(含)，全年(自然年)累計(jì)限額10萬元(含)。
據(jù)北京商報(bào)記者調(diào)查，建設(shè)銀行、民生銀行等此前已不支持信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易；交通銀行、渤海銀行、中原銀行等多家銀行也曾相繼調(diào)整信用卡房地產(chǎn)類商戶刷卡交易額度。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，銀行發(fā)文限制信用卡房地產(chǎn)類商戶交易，是對監(jiān)管調(diào)控樓市的政策回應(yīng)。而調(diào)控樓市的重要手段之一就是控制流入樓市的資金，通過控制信用卡房地產(chǎn)類商戶交易，能夠有效地控制信用資金流入樓市。
防范“以卡養(yǎng)貸”
事實(shí)上，對信用卡資金流入房地產(chǎn)的管控一直都存在，例如，平安銀行曾發(fā)文稱，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類交易(本金、費(fèi)用、利息)全額計(jì)入最低還款額。招商銀行和浦發(fā)銀行信用卡客服中心人員表示，房地產(chǎn)類商戶交易不支持分期還款，必須一次性全額還款。
對于近期多家銀行調(diào)整信用卡涉房交易規(guī)則的現(xiàn)象，信用卡產(chǎn)業(yè)資深研究人士董崢認(rèn)為，一方面是房地產(chǎn)調(diào)控監(jiān)管趨嚴(yán)的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。
經(jīng)過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，環(huán)比增長3.04%。對比2008年四季度末的1.42億張，十多年的發(fā)展，信用卡發(fā)卡量增長了逾4倍。
發(fā)卡量增長的同時(shí)，信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)也有所上升。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環(huán)比增長3.23%；信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
在披露了信用卡不良情況的銀行半年報(bào)中，多家銀行的不良率較年初有所攀升。例如，截至2019年6月末，交通銀行、浦發(fā)銀行的信用卡不良率已超過2%，分別為2.49%和2.38%，較年初分別上升0.97個(gè)和0.57個(gè)百分點(diǎn)；建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡不良率也分別升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。
業(yè)內(nèi)人士指出，外部經(jīng)濟(jì)的不確定性、經(jīng)濟(jì)下行的壓力以及共債問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)等因素導(dǎo)致信用卡不良率逐漸提升。民生銀行研究院研究員李鑫表示，一方面住戶部門杠桿率的上升，部分人可能由于買房或其他原因貸款超負(fù)荷，以至于要不停滾動(dòng)著以卡養(yǎng)貸，實(shí)際上算是短貸長用的期限錯(cuò)配；另一方面整頓金融亂象，P2P平臺(tái)的暴雷使風(fēng)險(xiǎn)向信用卡業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。
“雖然部分銀行已經(jīng)主動(dòng)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)監(jiān)管也下發(fā)了政策進(jìn)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo)，但受實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行、金融強(qiáng)監(jiān)管以及前期激進(jìn)策略等因素的影響，下半年信用卡的不良率小幅上升仍然是大概率事件?！包S大智指出。
加強(qiáng)資金流向管控
多家銀行對信用卡涉房交易設(shè)限，可以算是此前對消費(fèi)貸收緊政策的延續(xù)。8月初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布公告，決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。此次專項(xiàng)檢查嚴(yán)厲查處個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規(guī)行為。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，當(dāng)前銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工作在升級，部分違規(guī)放貸的銀行，近期容易面臨管控和受到懲罰，所以實(shí)際上都會(huì)對此類銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范提出新的要求。從實(shí)際過程看，信用卡因?yàn)樗⒖ê啽闱也糠诸~度較大，往往也會(huì)成為其流入房地產(chǎn)的一種重要渠道，所以管控信用卡本身也是房住不炒的內(nèi)容體現(xiàn)。
值得一提的是，信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產(chǎn)品類型，如果客戶以現(xiàn)金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。對此，黃大智認(rèn)為，信用卡是刺激消費(fèi)的有力工具，且信用卡人均持卡率也處于較低水平，風(fēng)險(xiǎn)尚無大幅提升，全面的嚴(yán)監(jiān)管應(yīng)是小概率事件，監(jiān)管的重點(diǎn)更多的是在資金流向的管控。
“信用卡本身在申請方面，審查不強(qiáng)，所以后續(xù)也要防范一人辦理多卡，挪用其他人信用卡刷卡等現(xiàn)象。后續(xù)關(guān)鍵還是要對一些額度較大的資金設(shè)定信用記錄，若是違規(guī)用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，后續(xù)要在信用上降低分值?！眹?yán)躍進(jìn)進(jìn)一步說道。
(責(zé)任編輯：趙金博)
招行一卡通POS機(jī)刷卡有消費(fèi)限額嗎？
一卡通是借記卡而不是信用卡，所以刷卡消費(fèi)沒有限額,只能根據(jù)你卡里面有多少錢來決定以下是一卡通的功能:1、一卡多戶具有人民幣、美元、港幣、日元、歐元等幣種的活期、定期等各類儲(chǔ)蓄賬戶。2、通存通兌在招行同城任一網(wǎng)點(diǎn)辦理各儲(chǔ)種存取款業(yè)務(wù)；在全國各網(wǎng)點(diǎn)辦理人民幣、港幣、美元活期賬戶異地存取款業(yè)務(wù)。3、約定轉(zhuǎn)存在招行同城任一隱迅網(wǎng)點(diǎn)柜面簽訂“一卡通”內(nèi)存款的轉(zhuǎn)存協(xié)議。包括： ①活期轉(zhuǎn)定期：轉(zhuǎn)存金額任意選擇。 ②定期存款到期轉(zhuǎn)定期或活期：定期到期本息轉(zhuǎn)定期、定期到期利息轉(zhuǎn)活期、定期到期本息轉(zhuǎn)活期。4、自動(dòng)轉(zhuǎn)存凡存有整存整取存款且到期后，銀行自動(dòng)按原存期連本帶息代為辦理存款轉(zhuǎn)存。5、自助轉(zhuǎn)賬在招行柜面申請自助轉(zhuǎn)賬服務(wù)功能后，可以直接使用招行電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、查詢終端及網(wǎng)上個(gè)人銀行，辦理以下業(yè)務(wù)： ①人民幣或外幣同一幣種同一鈔匯類的同名賬戶的同城“一卡通”、存折之間相互劃轉(zhuǎn)；②特別說明：辦理同一“一卡通”內(nèi)的人民幣或同外幣同一鈔匯類型賬戶間的定活互轉(zhuǎn)。無需到柜臺(tái)辦理申請手續(xù)，由電腦系統(tǒng)自動(dòng)開通。6、商戶消費(fèi)在招行和中國銀聯(lián)以及當(dāng)?shù)亟鹂üこ痰奶丶s商戶直接進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算。7、自動(dòng)柜員機(jī)提款在招行開戶地自動(dòng)柜員機(jī)上辦理人民幣活期取款、修改密碼、第三方轉(zhuǎn)賬及查詢活期賬戶余額等業(yè)務(wù)；在招行非開戶地自動(dòng)柜員機(jī)上可辦理人民幣活期取款；還可在加入中國銀聯(lián)或當(dāng)?shù)亟鹂üこ痰乃凶詣?dòng)柜員機(jī)上辦理人民幣廳攜活期取款、活期賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。 8、自助存款機(jī)在招行開戶地自助存款機(jī)可辦理人民幣活期、整存整取、零存整取等存款業(yè)務(wù)；非開戶地存款業(yè)務(wù)即將開通。9、查詢服務(wù)招行柜臺(tái)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等各種渠道，為客戶提供存款利率、匯率、業(yè)務(wù)簡介及各類賬務(wù)查詢。10、電話銀行招行電話銀行提供自動(dòng)語音服務(wù)和人工服務(wù)。 ①直接撥打95555或開戶地的灶伏此電話銀行，并根據(jù)自動(dòng)語音提示可以辦理賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失等業(yè)務(wù)。
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