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支付牌照到期的pos機安全嗎
經(jīng)濟觀察報 記者 汪青 強監(jiān)管之下，第三方支付行業(yè)正在加速洗牌，牌照數(shù)量再縮減。
2022年6月26日，央行公布非銀行支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息（2022年6月第四批），參與續(xù)展的79家支付機構(gòu)中，10家退出續(xù)展，8家中止續(xù)展，1家不予受理續(xù)展，另外還有8家早期在《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期內(nèi)已主動退出，剩余52家通過續(xù)展。
自2010年開始實施第三方支付許可證制度起，市場中共有271家第三方支付機構(gòu)。而隨著一輪又一輪的洗牌，有50多家持牌機構(gòu)主動注銷或被監(jiān)管機構(gòu)終止支付牌照。
未來支付牌照是否會持續(xù)縮量？行業(yè)加速洗牌的同時，分化也在不斷加劇。無論是C端市場還是B端市場，競爭都異常激烈，行業(yè)陷入“內(nèi)卷”；對于中小支付機構(gòu)而言，如何尋求突圍？
27家未通過續(xù)展
根據(jù)最新續(xù)展公示信息，共有79家第三方支付機構(gòu)參與續(xù)展審查，最終52家通過續(xù)展。
在“出局”的第三方支付公司中，未能通行的問題主要包括申請人因涉嫌違法違規(guī)被央行或其他行政機關(guān)調(diào)查，或被司法機關(guān)偵查，尚未結(jié)案，對行政許可事項影響重大；被央行或其他行政機關(guān)依法采取限制業(yè)務(wù)活動、責(zé)令停業(yè)整頓等監(jiān)管措施，尚未解除的；向央行或其分支機構(gòu)提交申請材料內(nèi)容存在真實性問題等。
具體來看，匯通寶支付有限公司因被央行摘牌，未能通過此次續(xù)展。這也是業(yè)內(nèi)首次主要因“未如實提交有關(guān)材料和反映真實情況”被摘牌的機構(gòu)。
8家支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》被中止續(xù)展審查。分別是嘉聯(lián)支付有限公司、匯潮支付有限公司、上海瀚銀信息技術(shù)有限公司、銀視通信息科技有限公司、九派天下支付有限公司、中鋼銀通信息技術(shù)服務(wù)有限公司、江西繳費通信息技術(shù)股份有限公司、云南本元支付管理有限公司。
其中，作為POS機龍頭的嘉聯(lián)支付被中止續(xù)牌備受業(yè)界關(guān)注。對此，該公司回應(yīng)稱，牌照中止續(xù)展期間，公司業(yè)務(wù)可以正常開展，均不受影響。此前，嘉聯(lián)支付曾多次因違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。
此外，有8家支付機構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期內(nèi)已主動退出。分別是上海新華傳媒電子商務(wù)有限公司、山東城聯(lián)一卡通支付有限責(zé)任公司、深圳市商連商用電子技術(shù)有限公司、陜西郵政西郵寄電子支付有限責(zé)任公司、廈門象嶼支付有限公司、昆明卡互卡支付科技有限公司、舟山市明生商盟科技服務(wù)有限公司、浙江銀付通信息科技有限公司。
10家第三方支付機構(gòu)因未提交續(xù)展申請，故不再續(xù)展。分別是上海億付數(shù)字技術(shù)有限公司、上海商業(yè)高新技術(shù)發(fā)展有限公司、上海樂易信息技術(shù)有限公司、上海瑞得企業(yè)服務(wù)有限公司、商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司、北京市銀博盛世電子商務(wù)有限公司、銀信聯(lián)（北京）支付有限公司、北京廣聚福支付有限公司、國旅（北京）信息科技有限公司、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司?！敖衲甓嗉抑Ц稒C構(gòu)主動退出或中止續(xù)展的情況還是讓業(yè)界比較意外。不過盡管支付牌照數(shù)量減少27張，但行業(yè)整體運行仍然十分平穩(wěn)，并未出現(xiàn)傳聞線下收單機構(gòu)有較大變動的情況?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，一直以來，人民銀行堅持強化監(jiān)管與規(guī)范發(fā)展并重，持續(xù)優(yōu)化支付市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，預(yù)計未來央行將繼續(xù)推動支付市場健康發(fā)展，牌照縮量也是優(yōu)勝劣汰過程中必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。
經(jīng)濟觀察報記者注意到，在上述27家未續(xù)展的第三方支付公司中，大多展業(yè)類型包含預(yù)付卡發(fā)行。
零壹研究院院長于百程認為，預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展環(huán)境已出現(xiàn)變化，優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏在加快。一方面，移動支付的優(yōu)勢令預(yù)付卡消費的體驗優(yōu)勢不復(fù)存在，市場出現(xiàn)萎縮；另一方面，預(yù)付卡經(jīng)常被用于洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款等違法違規(guī)行為，面臨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。
實際上，在“斷直連”及移動支付快速發(fā)展的當(dāng)下，預(yù)付卡機構(gòu)的盈利空間一再被擠壓。諸多因素推動下，甚至還有市場機構(gòu)未能有序做好清退工作，出現(xiàn)跑路、失聯(lián)等情況。
在引發(fā)各類風(fēng)險事件的同時，這些情況也打擊了消費者參與的積極性。根據(jù)日前支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2022》顯示，部分經(jīng)營能力不強的機構(gòu)主動或被動終止支付業(yè)務(wù)，2021年以來，已有16家預(yù)付卡機構(gòu)退出市場。
王蓬博認為，預(yù)付卡類型機構(gòu)退出市場一定程度上屬于市場自發(fā)凈化的行為，但需要按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保護消費者的合法權(quán)利。當(dāng)前經(jīng)營狀況良好的預(yù)付卡機構(gòu)都是較早開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，并以此深度挖掘大客戶的服務(wù)需求。這也意味著預(yù)付卡機構(gòu)未來的業(yè)務(wù)前景主要還是集中在數(shù)字化方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的，以及持有重點城市或者全國范圍預(yù)付卡支付牌照的機構(gòu)，可能會擁有更好的發(fā)展機會。
行業(yè)陷入“內(nèi)卷”
從此次續(xù)展審查結(jié)果分析，目前主動或被動退出的支付機構(gòu)正在不斷增多?！斑M入存量市場后，整個行業(yè)的展業(yè)都陷入內(nèi)卷狀態(tài)。特別是在牌照續(xù)展前夕，基本上各家公司都在嚴(yán)格管理展業(yè)工作和旗下的代理商，防止出現(xiàn)‘幺蛾子’。”某支付機構(gòu)從業(yè)者王先生告訴記者，在經(jīng)歷前些年野蠻生長后，相關(guān)部門正在不斷加大對支付機構(gòu)的監(jiān)管，處罰力度也越來越重。
根據(jù)新浪金融研究院統(tǒng)計，今年以來，央行至少對26家支付機構(gòu)及部分責(zé)任人開出55張罰單，合計被罰金額高達1.02億元。其中，有兩家機構(gòu)收到千萬級罰單，14家機構(gòu)收到百萬級罰單。
被罰原因主要聚焦在違反反洗錢相關(guān)規(guī)定、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、違反外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、支付交易信息不符合真實性要求等方面。
在王先生看來，行業(yè)“內(nèi)卷”最直觀的體現(xiàn)就是POS機代理人為了自身利益進行“切機”。
近年來，商戶增長本身就比較緩慢，代理人的業(yè)務(wù)基本上都在存量POS機商戶中搶奪。一般而言，支付公司大多會通過代理商進行展業(yè)。這也就意味著，一家代理商可以同時代理多家支付公司的產(chǎn)品?！澳男┖觅u、利潤分點高的產(chǎn)品，這些POS機代理人都門清。這也導(dǎo)致他們經(jīng)常會用一些手段去搶商戶。比如給那些商戶發(fā)一些目前所使用的POS機即將到期，后續(xù)費率要漲的信息，再同步推送所謂‘更合適’商戶的POS機?！蓖跸壬硎?，這種“切機”行為對支付機構(gòu)的損失很大，基本上設(shè)備全賠，并且損失了一條線下業(yè)務(wù)鏈。
眼下，無論是C端市場還是B端市場，競爭都異常激烈。
“前些年C端市場就基本上被微信支付和支付寶占據(jù)，畢竟它們有強大的使用場景，即使云閃付陸陸續(xù)續(xù)砸了很多錢進行營銷搶市場，效果也不太理想，大多數(shù)支付機構(gòu)都放棄了這一塊。不過，像我們這樣一開始就聚焦B端的支付公司，也就是通過收單掙個辛苦錢，業(yè)務(wù)量做得大點就活得相對好點?！蓖跸壬硎?。
實際上，無論是頭部機構(gòu)還是中小機構(gòu)，都在想辦法謀出路。有些瞄準(zhǔn)跨境支付，有些甚至自建電商平臺，都在朝著多元化發(fā)展。王先生認為，未來在B端的競爭，主要取決于未來誰能夠拓展更多的產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，嵌入更多元化的服務(wù)能力，才能開拓新的競爭局面，而這都離不開把標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)產(chǎn)品組合成行業(yè)特別解決方案。
王蓬博表示，躺著掙錢的時代已經(jīng)一去不復(fù)返，支付機構(gòu)也要調(diào)整經(jīng)營思路。除原有業(yè)務(wù)外，機構(gòu)一定要看到這個牌照的價值，在此基礎(chǔ)上去找到適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，擴展數(shù)字化服務(wù)需求比較迫切的場景，積極推動一些企業(yè)交易數(shù)字化賦能型業(yè)務(wù)，利用自身資源和持牌優(yōu)勢逐漸積累技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型?！氨热缬行┢髽I(yè)將業(yè)務(wù)重點圍繞大客戶的專門需求，去做企業(yè)定制化服務(wù)，另外也在不斷把細分垂直行業(yè)做深做透，這種實際上也是較好的轉(zhuǎn)型案例?！蓖跖畈┱f。
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