網(wǎng)上有很多關(guān)于最近做的三張pos機(jī)主圖,最全的關(guān)于第三方支付牌照的價(jià)值分析的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于最近做的三張pos機(jī)主圖的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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最近做的三張pos機(jī)主圖
近段時(shí)間關(guān)于支付的話題一直很熱，這個(gè)領(lǐng)域默默無(wú)聞的開展了十來(lái)年，為什么到了今天大家關(guān)注起來(lái)了呢？道理非常簡(jiǎn)單：
支付是所有經(jīng)濟(jì)行為的終點(diǎn)，為各兵家必爭(zhēng)之地。這場(chǎng)爭(zhēng)斗無(wú)論是冠以安全還是創(chuàng)新，無(wú)論是冠以傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么定性都不重要，重要的是：
1、這場(chǎng)群毆一定還會(huì)打下去，因?yàn)榈案鈱?shí)在太誘人；
2、行業(yè)不會(huì)開倒車，而是會(huì)在曲折中向市場(chǎng)選擇的方向前進(jìn)。這個(gè)正如小馬哥據(jù)說(shuō)在內(nèi)部會(huì)議上對(duì)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展的看法：“貓總是追著老鼠，歷史一直是這樣的，喊停、整改、妥協(xié)、再試點(diǎn)、大爆發(fā)。”
互聯(lián)網(wǎng)讓世界變得扁平而透明。其實(shí)無(wú)須深入分析，只要把各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史簡(jiǎn)單掃描一下就不難得出結(jié)論：經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有美國(guó)模式，沒(méi)有歐洲模式，自然也沒(méi)有所謂的中國(guó)模式。如果說(shuō)真有一個(gè)模式，那就是市場(chǎng)模式，同時(shí)政府必須要適當(dāng)?shù)墓芾砗鸵龑?dǎo)，營(yíng)造一個(gè)更公平平等有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
第三方支付牌照的功能
支付是所有經(jīng)濟(jì)行為的終點(diǎn)。社會(huì)討論了N期移動(dòng)支付主要是第三方支付的機(jī)會(huì)，最后發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式區(qū)別。
編者專門梳理一下不同種類第三方牌照各自的功能以及商業(yè)模式。尤其是在央行最近加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的大背景下，梳理清楚每種支付牌照所對(duì)應(yīng)的功能邊界，既能了解清楚相關(guān)行業(yè)各投資標(biāo)的的價(jià)值所在，也有助于規(guī)避一些政策風(fēng)險(xiǎn)。
在央行的管理辦法中，規(guī)定的中的第三方支付牌照，的主要3類分別是：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單。
下面逐一解釋每種支付牌照的功能與盈利模式。
先說(shuō)最簡(jiǎn)單也是大家最熟悉的銀行卡收單牌照。按照管理辦法中的規(guī)定，持有收單牌照的公司經(jīng)營(yíng)的是銷售點(diǎn)終端收單業(yè)務(wù)，也就是我們常見的通過(guò)POS機(jī)的刷卡服務(wù)。
在收單服務(wù)中有幾個(gè)主要的參與方，分別是：發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)，和銀行卡組織。收單業(yè)務(wù)的商業(yè)模式是這樣的：當(dāng)持卡人通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行一筆交易，收單業(yè)務(wù)的參與方會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。
發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織都會(huì)參與分成，分成的比例為7：2：1。值得注意的是收單機(jī)構(gòu)這個(gè)角色不一定是第三方支付公司，也可以是銀行本身。銀行自營(yíng)的POS機(jī)占到整個(gè)POS市場(chǎng)的40%份額，但是不屬于第三方支付范疇。
另外一點(diǎn)值得注意的是，銀聯(lián)商務(wù)也是收單牌照的持有者，并且是收單業(yè)務(wù)中市場(chǎng)份額第一名，如果持卡人在銀聯(lián)商務(wù)的POS機(jī)上刷卡，那么100元中的30元就都是銀聯(lián)的收入。
之后是網(wǎng)絡(luò)支付牌照。網(wǎng)絡(luò)支付牌照經(jīng)營(yíng)范圍的定義是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間轉(zhuǎn)移資金。比如在網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候通過(guò)支付寶或者財(cái)付通向商家支付資金都屬于這個(gè)范疇。通過(guò)在線支付，網(wǎng)絡(luò)支付的服務(wù)商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業(yè)務(wù)相當(dāng)。
支付業(yè)務(wù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數(shù)據(jù)，進(jìn)而分析用戶的消費(fèi)行為。關(guān)于支付寶和財(cái)付通擁有的第三方支付牌照有一個(gè)值得注意的區(qū)別，不知道各位有沒(méi)有考慮過(guò)。
支付寶公司擁有三張第三方支付牌照，分別是：網(wǎng)絡(luò)支付牌照、銀行卡收單牌照和預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值)。也就是說(shuō)支付寶公司擁有支付三張牌中的兩張半。為什么說(shuō)兩張半，因?yàn)橹Ц秾毜念A(yù)付卡牌照只限于網(wǎng)絡(luò)而不能延伸到線下。
再說(shuō)騰訊的財(cái)付通，財(cái)付通公司只有兩張支付牌照：網(wǎng)絡(luò)支付牌照和銀行卡收單牌照。以財(cái)付通現(xiàn)在所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和他持有的兩張牌照來(lái)看，其實(shí)有個(gè)比較嚴(yán)重的缺陷，財(cái)付通持有的兩張支付牌照是沒(méi)有辦法支持資金沉淀的！
隨著網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)份額越來(lái)越大，央行已經(jīng)表明態(tài)度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過(guò)一張網(wǎng)絡(luò)支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開了，這也是央行最近規(guī)范第三方支付的一個(gè)動(dòng)機(jī)。
另外還想要澄清一點(diǎn)，很多人認(rèn)為支付寶賬戶上的沉淀資金可以拿來(lái)放貸款。其實(shí)是不可以的，這已經(jīng)是銀行牌照經(jīng)營(yíng)范圍，所以這些沉淀資金通過(guò)協(xié)議存款的方式放在銀行。
阿里和騰訊如果想打這些沉淀資金的注意，就要拿到銀行牌照才行。但是拿銀行牌照，就意味著要接受更嚴(yán)格的監(jiān)管，而且利益方的阻力也非常大。
所以他們想了個(gè)聰明的辦法，讓這些沉淀資金去買基金。但是這是靠基金代銷牌照做到的，已經(jīng)不屬于支付牌照的范圍。
最后要講的支付牌照類型就是預(yù)付卡的發(fā)行與受理。預(yù)付卡支付除了可以收到與網(wǎng)上支付和收單業(yè)務(wù)同樣的支付手續(xù)費(fèi)以外，最大的不同就是預(yù)付卡可以實(shí)現(xiàn)資金沉淀。
資金沉淀一個(gè)顯而易見的好處就是預(yù)付卡發(fā)行商可以賺到沉淀資金的利息，按現(xiàn)在的協(xié)議存款水平大概是4至5個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)付卡上的沉淀資金能有多少？對(duì)一個(gè)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)的預(yù)付卡公司來(lái)講，資金沉淀大概是當(dāng)年發(fā)卡金額的百分之七十到八十。
預(yù)付卡還要一個(gè)比較隱秘的收入來(lái)源，那就是死卡率。死卡就是在預(yù)付卡規(guī)定的有效消費(fèi)期里面還沒(méi)有被使用的剩余金額，這些金額會(huì)變成預(yù)付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區(qū)，大概有5%的水平。上海深圳這樣的城市大概有2-3%。
但是預(yù)付卡牌照之前一直都是最不被市場(chǎng)重視的，很重要的一個(gè)原因就是上面所講的本屬于預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)范圍的業(yè)務(wù)被網(wǎng)絡(luò)支付牌照繞開了。相信隨著第三方支付行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，預(yù)付卡牌照在第三方支付中的作用會(huì)越來(lái)越重要。
最后強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，雖然預(yù)付卡牌照已經(jīng)發(fā)放了接近200張，占到了第三方支付牌照的三分之二，但其中有六張預(yù)付卡牌照是最有價(jià)值的，因?yàn)檫@六張預(yù)付卡牌照是可以在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行預(yù)付卡。而其他的預(yù)付卡限制在某個(gè)區(qū)域內(nèi)，可以是幾個(gè)省，一個(gè)省或者是一個(gè)市。
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