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螞蟻pos機是傳銷嗎
本報記者 李暉 北京報道
出海近十年，螞蟻集團的國際化戰(zhàn)略迎來再迭代。
今年以來，螞蟻集團在東南亞地區(qū)動作頻頻。3月底，螞蟻集團設立了東南亞區(qū)域總經(jīng)理這一全新崗位。而僅在4月第一周，其推出的全球跨境支付技術解決方案Alipay+就又新增4國7萬多家商鋪。
這項被螞蟻集團定義為全球跨境支付“技術+營銷”解決方案的服務自2020年初正式啟動，經(jīng)過兩年培育，正在進入關鍵布局期。簡單看，其核心價值在于解決移動支付錢包市場日益碎片化后導致的交易障礙和數(shù)字化不足。截至今年5月的數(shù)據(jù)顯示，該服務在全球范圍內(nèi)接入的商戶超過100萬。
這一業(yè)務釋放的戰(zhàn)略信號不應被忽視。螞蟻集團東南亞區(qū)域總經(jīng)理郟航近期與《中國經(jīng)營報》等媒體進行線上交流時表示：螞蟻出海其已經(jīng)走過了三個階段，現(xiàn)在正進入的是第四個階段——當海外本地錢包逐漸長大的時候，螞蟻希望后退一步，是把它連在一起，和他們一起解決“跨境難”的問題。
從打造錢包走向“打通”錢包，這一戰(zhàn)略變化使螞蟻的海外布局進一步下沉到了支付的更底層，也拓展到了更多支付以外的增值領域。與培育一家本土錢包相比，連通不同錢包的這桌新牌局，在規(guī)避錢包之間日益激烈競爭的同時，也需要直面更多未知機會和挑戰(zhàn)。
東南亞移動支付井噴
今年3月起，東南亞地區(qū)逐步進入了“后疫情時代”，新加坡、馬來西亞、泰國、印尼等多個國家和地區(qū)陸續(xù)開放國門，跨國經(jīng)濟和貿(mào)易甚至旅游逐漸恢復。這一時間背景下，常駐新加坡的郟航被任命為東南亞區(qū)域總經(jīng)理，顯示出對東南亞的人才和業(yè)務建設的重視。
毋庸置疑，東南亞已經(jīng)成為全球移動錢包最具潛力的市場。英國研究平臺Merchant Machine 2021年的一項調研數(shù)據(jù)顯示，在全球十大非銀行賬戶最多的國家中，就有三個是東南亞地區(qū)國家。從無法使用傳統(tǒng)銀行服務或類似金融機構的總人口比例看，越南以69%排名第二，菲律賓以66%排名第四，印度尼西亞以51%排名第九。
傳統(tǒng)金融基礎設施的薄弱反而給了東南亞在移動錢包上的“超車”機會。受到移動支付方式在中國市場的巨大成功影響，2015年以來，螞蟻集團以參股方式在亞洲9個國家和地區(qū)與本土合作伙伴打造了9個本地錢包，包括韓國的KakaoPay、菲律賓的GCash、泰國的TrueMoney、馬來西亞的Touch\'n Go、印尼的DANA、巴基斯坦的Easypaisa、孟加拉的bKash以及印度的Paytm。
隨著9個錢包的日益成熟，海外市場的競爭也在日趨激烈。螞蟻在國內(nèi)的老對手騰訊，參與投資了菲律賓移動錢包PayMaya母公司Voyager Innovations，并與韓國網(wǎng)絡巨頭Naver合作了Naver Pay，而一些東南亞本土資本的錢包巨頭也不容小覷。
市場調研機構Juniper和Boku聯(lián)合發(fā)布的《2021移動錢包報告》披露：在印度、印尼等地，消費者人均使用2.74個電子錢包。印度的本地錢包數(shù)量一度超過了90個。預計印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南的移動錢包使用數(shù)量到2025年預計達到近4.4億個，比2020年增長311%。
特別是三年的疫情，進一步催化了這一區(qū)域移動錢包市場的增長，也讓多地進入白熱化競爭階段。不同于中國主要是支付寶、微信支付、云閃付三大移動支付工具，亞洲市場的電子錢包雖多，但大多數(shù)錢包體量都不大，連接的場景封閉且有限，用戶不得不在各種錢包之間切換。
從單個市場來看，這些移動錢包確實對各自市場支付體驗的改善起到了重要作用。但在全球化的趨勢下，特別是在東南亞，錢包碎片化的問題，已成為影響亞洲數(shù)字化升級的痛點。
螞蟻國際化團隊就在印尼就發(fā)現(xiàn)：印尼的東爪哇省作為一個人口不到20萬人的小鎮(zhèn)，連雜貨店都會擺滿了各種POS機和收錢碼。由于收錢碼太多，雜貨店老板們?yōu)榱瞬粨踝〔ＡЧ衽_，會將收錢碼像集郵一樣貼在一個本子里。
“在印尼，一家（錢包機構）打20%的折扣，另一家就敢打30%的折扣，第三家就敢打40%的折扣，最夸張的可以打折到60%，都是錢包機構燒錢補貼。”郟航在上述交流時透露。
郟航2015年加入螞蟻集團，常駐新加坡。他在東南亞地區(qū)的最大感受是：雖然東南亞常常被認為是一個大市場，但實際上是多國家、多市場、不同監(jiān)管體系組成的復雜體系?！爸袊菃我淮笫袌?，做一個產(chǎn)品可以推廣到10億多人使用?？墒窃诤Ｍ鈩t不然——在泰國做一個產(chǎn)品，只能推廣到本國6000萬人使用，如果這個產(chǎn)品要去馬來西亞，就要根據(jù)當?shù)乇O(jiān)管環(huán)境重新去做調整?！?/p>
Walletsclub是一家總部位于香港的創(chuàng)業(yè)機構，其主要業(yè)務是幫助非銀金融機構實現(xiàn)互聯(lián)互通。創(chuàng)始人薛志祥告訴記者：東南亞地區(qū)間人口流動大，人員和資金的往來高頻，如菲律賓GDP的10%來自僑匯，一些跨境資金往來的成本折損就有可能花費掉海外打工人員三周的薪酬。此外，用戶在各種錢包之間切換，對用戶和商戶收銀臺都是巨大困擾，這些都讓打破錢包和錢包之間的壁壘成為剛需。
錢包互聯(lián)互通窗口顯現(xiàn)
在這種市場競爭和市場需求都快速變化的背景下，螞蟻集團的海外策略也隨之發(fā)生變化，這也催生了Alipay+的出現(xiàn)。
梳理螞蟻集團的國際業(yè)務歷程可以看到，在支付出海上其已經(jīng)走過了三個階段：第一個階段只是支持阿里巴巴電商平臺的跨境支付；第二個階段跟隨“國人出境”做跨境游；第三個階段是通過參股去協(xié)助本地錢包的發(fā)展?！艾F(xiàn)在我們進入的是第四個階段，就是把這些錢包連在一起?！编P航表示。
螞蟻集團傾向于定義其出海的第四階段是從“錢包時代”來到了“解決方案時代”。Alipay+的核心是聚焦于搭建跨境的一站式解決方案。其通過標準接口實現(xiàn)“一通全通”，收單機構和商家在一次集成之后，即可支持消費者通過Alipay+提供的多種數(shù)字支付方式付款，并自動兼容未來新增的支付方式，從而與全球數(shù)以十億計的消費者建立連接，實現(xiàn)用戶“一個賬戶買全球”。
舉例來說，使用菲律賓GCash錢包的用戶在新加坡旅游或出差時，在已接入Alipay+的場景就可以用GCash直接支付，使用KakaoPay的韓國游客在德國已經(jīng)接入Alipay+的商店購物時也可以使用KakaoPay直接付款。同時，已接入Alipay+的線上線下商家可通過地理定位向附近的游客發(fā)送優(yōu)惠券等營銷信息。
在薛志祥看來：電子錢包行業(yè)現(xiàn)在所面臨的局面，和幾十年前的銀行卡行業(yè)類似：當年由于沒有清算網(wǎng)絡，資金不能自由流轉，每家銀行都要鋪自己的 POS 和 ATM 網(wǎng)點，這也促使當年多家國際銀行聯(lián)合作出了全球性的Visa、Mastercard，今天的電子錢包也是處于這樣一個階段。
雖然目前Alipay+在四方模式上與卡組織存在一定的相似度，但螞蟻集團方面并不認為這一服務適合與卡組織對標。郟航在交流中就指出：第一，卡組織解決的主要是支付，很少介入支付以外的其他環(huán)節(jié)。但AliPay+解決的不僅是一個支付環(huán)節(jié)（不是用戶的痛點），更多在營銷環(huán)節(jié)發(fā)力提供增量價值，解決錢包數(shù)字化的難點。第二，技術解決和技術方案不同。卡組織是基于傳統(tǒng)的報文系統(tǒng)，Alipay+是跨境移動支付技術和營銷解決方案，相關規(guī)則是螞蟻集團和合作伙伴的商業(yè)約定。
博通咨詢高級分析師王蓬博也傾向認為：由于該模式還處于發(fā)展的早期，應該將其看做一個新物種?！捌涓愃埔环N以支付為基礎網(wǎng)絡，整合信息流，做流量和商戶觸達分發(fā)，在此基礎上搭載營銷等增值服務的數(shù)字化聚合服務平臺。只要全球化的大趨勢長期存在，互聯(lián)互通的支付網(wǎng)絡平臺就一定會出現(xiàn)?！彼蛴浾弑硎?。
記者向一位支付行業(yè)資深人士了解，目前Alipay+不涉足清算環(huán)節(jié)，清算仍由支付方連接的相關清算機構完成。此外對于這種模式，騰訊目前也頗為關注，但仍在觀望?！爱吘惯M入門檻還比較高，更多也有讓螞蟻先蹚蹚路的考慮。”該人士直言。
官方數(shù)據(jù)顯示，目前Alipay+可連接上百個數(shù)字支付方式。而在連接錢包與商家的過程中，戰(zhàn)略投資仍是重要工具。記者注意到，今年4月中旬，螞蟻通過戰(zhàn)略投資的方式和東南亞支付平臺2C2P達成深度合作關系。而2C2P目前連接了泰國、新加坡、馬來西亞等地區(qū)250種支付方式，Alipay+也由此可能批量觸達這些錢包方。
需要注意的是，雖然目前東南亞多國政府對新技術的接受度很高，也對推動移動支付普及的業(yè)務較為支持，但在各國都在對數(shù)據(jù)流動加強監(jiān)管的背景下，也需要機構方做好相關的合規(guī)預案。
對此，郟航向記者表示：在境外開展業(yè)務，需要遵守當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)、監(jiān)管要求。數(shù)據(jù)問題的處理，我們肯定視當?shù)氐谋O(jiān)管要求而定。
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