網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機備案,企業(yè)征信備案重啟 商業(yè)模式仍待破局的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機備案的問題，今天pos機之家(www.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、pos機備案

pos機備案

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之風漸盛，一直以來不溫不火的企業(yè)征信市場正在伺機重振。

今年4月以來，多家機構(gòu)陸續(xù)獲得企業(yè)征信牌照，引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。自2016年央行實質(zhì)性停止內(nèi)資機構(gòu)的企業(yè)征信備案已近三年，此次“重啟”，是否意味著行業(yè)基本面發(fā)生了變化?

事實上，在2013年央行頒布《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱“條例”)之前，企業(yè)征信已在國內(nèi)存在多年。近年來，對比個人征信業(yè)務(wù)的管理思路和市場機制雛形初現(xiàn)，To B的企業(yè)征信顯得存在感頗低——不僅缺乏知名權(quán)威的頭部企業(yè)，20余家機構(gòu)更是陸續(xù)主動注銷備案資質(zhì)，撤離企業(yè)征信行業(yè)。

“企業(yè)征信存在的關(guān)鍵價值在于核實一家企業(yè)經(jīng)營情況的真實性，判斷或提前警示其能否持續(xù)良性運營，但目前大部分企業(yè)征信機構(gòu)做不到這一點?！币晃辉?jīng)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的上海征信業(yè)資深人士向《中國經(jīng)營報》記者直言。

在多位受訪的業(yè)內(nèi)人士看來，不同于個人信息獲取的便捷，收集企業(yè)核心數(shù)據(jù)本身具有一定壁壘。此外，企業(yè)征信在數(shù)據(jù)驗真方面也極具挑戰(zhàn)。多年來，企業(yè)所提供信息的有效性和信息變現(xiàn)難的問題，限制了企業(yè)征信機構(gòu)的盈利甚至存活。一個利好趨勢是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和企業(yè)數(shù)據(jù)信息化程度的加深，正在逐步降低獲取真實數(shù)據(jù)的難度;壞消息則是，更多征信報告的使用方傾向于與一手數(shù)據(jù)“直連”，這將使不掌握核心數(shù)據(jù)和分析能力的征信中介更加邊緣化。

企業(yè)核心數(shù)據(jù)采集難

對比個人征信領(lǐng)域中百行征信有限公司(以下簡稱“百行征信”)一枝獨秀的境況，企業(yè)征信領(lǐng)域的參與者眾，備案數(shù)量最高時達到近140家。在近年來陸續(xù)有機構(gòu)退出后，目前仍存在124家。與此同時，市場上還存在很多沒有備案，但實質(zhì)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

大數(shù)據(jù)與征信領(lǐng)域?qū)＜?、北京大學金融智能研究中心主任助理劉新海在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時認為，是否開放備案與企業(yè)征信機構(gòu)能否良性發(fā)展沒有太大關(guān)系，因此也不涉及行業(yè)基本面的改變?！皞浒父嗍浅蔀橐环N管理的抓手，不是嚴格意義的監(jiān)管，備案放開與否，對企業(yè)業(yè)務(wù)開展的約束力并不大?！?/p>

事實上，不同于個人征信極其嚴格的持牌管理，企業(yè)征信采取的是寬松的備案登記制。這種寬松態(tài)度基于大多數(shù)企業(yè)有能力保護其核心數(shù)據(jù)的認知。

同樣，企業(yè)核心數(shù)據(jù)的難獲取、難驗真，也成為企業(yè)征信機構(gòu)最難突破的障礙。

按照官方定位，企業(yè)征信機構(gòu)是按一定規(guī)則合法采集企業(yè)信用信息，加工整理形成企業(yè)信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者。其核心解決的應該是中小微企業(yè)的信貸可獲得性問題。

不同于個人征信，企業(yè)征信采集的不是信貸類數(shù)據(jù)，而是財務(wù)、工商、稅務(wù)、法院、貿(mào)易關(guān)系等替代類數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)的復雜程度也遠超過個人征信維度。

劉新海告訴記者，企業(yè)數(shù)據(jù)的維度多，每個行業(yè)的模型也不一樣，缺乏規(guī)?；瘡椭颇芰?，很難給出統(tǒng)一的評級體系。此外，小微企業(yè)數(shù)據(jù)信用信息財務(wù)信息嚴重缺乏，而對比個人數(shù)據(jù)，企業(yè)違約絕對值有限，缺乏建模必要的海量數(shù)據(jù)?！白钪匾氖?，中國的小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)真實性較低，企業(yè)征信無法依據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效判斷?！?/p>

這也使得征信機構(gòu)最重要的產(chǎn)品形態(tài)——征信報告的效力參差不齊。

據(jù)一位北京企業(yè)征信機構(gòu)內(nèi)部人士提供的所在公司報告模板顯示，一份企業(yè)征信報告(也稱“商事調(diào)查報告”)中通常涉及科目包括：企業(yè)基本工商信息、企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營情況、風險警示、知識產(chǎn)權(quán)、非生產(chǎn)經(jīng)營信息、綜合評價打分。而其中核心是“經(jīng)營情況”，涉及內(nèi)容包含地域內(nèi)排名、行業(yè)銷售額排名、上下游企業(yè)數(shù)量等。大部分信息來源于工商、法院等公開數(shù)據(jù)抓取。

“但這種報告滯后性嚴重，”前述上海征信資深人士指出，“工商信息通常半年更新一次，如果不掌握企業(yè)一手核心數(shù)據(jù)，很難做好實時性的監(jiān)控?！?/p>

在劉新海看來，國內(nèi)大部分企業(yè)征信機構(gòu)商業(yè)模式千篇一律，產(chǎn)品幾乎就是報告、評級，普遍缺乏深入場景，還停留在淺層次應用?！坝行C構(gòu)擁有數(shù)據(jù)但缺乏分析和挖掘能力，有些機構(gòu)既不掌握核心數(shù)據(jù)又缺乏建模能力和團隊，還處于低層次的處理和加工?！?/p>

事實上，如果僅僅依靠出具征信報告和信用評級，這一領(lǐng)域的企業(yè)較難找到良性盈利模式。

美國兩大征信機構(gòu)鄧白氏(The Dun & Bradstreet)和益博睿(Experian)先后于2017年、2018年以合資和設(shè)立子公司的形式在我國獲得企業(yè)征信備案。而在此之前，兩家均已在中國展業(yè)多年。

前述上海征信資深人士透露，上述機構(gòu)在我國早年間的商業(yè)模式是通過電話詢問、拜訪以及其他方式匯集一份企業(yè)征信報告。提供注冊信息、財務(wù)信息甚至上下游企業(yè)貿(mào)易數(shù)據(jù)的不同級別版本，報價在300~3000元不等，最深入的不超過一萬元?！耙灿斜容^少的需求來自于希望布局某一行業(yè)的投資機構(gòu)，通過多維數(shù)據(jù)出具對某一細分領(lǐng)域的行業(yè)性分析，但量很小。”

既無法解決服務(wù)對象的核心需求，又無法找到合理商業(yè)模式，這使得迄今已有20余家機構(gòu)在無法實際展業(yè)的現(xiàn)實之下紛紛注銷備案。僅2018年以來，就有上海維氏盾、上海建科、貴州融信宜通、厚普征信、渤海征信等十余家機構(gòu)主動退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)。

變現(xiàn)路徑：挺進數(shù)據(jù)上游，助貸放量

從此次集中備案的幾家機構(gòu)看，中電聯(lián)征信、愛信諾征信、中博信征信、成都金控征信、深圳前海征信、安徽省征信股份有限公司、福建品尚征信、北京金堤征信，背后對應的分別是中國電力企業(yè)聯(lián)合會、航天信息、同盾科技、成都金控、中國平安、天眼查等具有相關(guān)領(lǐng)域數(shù)據(jù)優(yōu)勢的機構(gòu)，涉及企業(yè)發(fā)票信息、企業(yè)用電信息、反欺詐信息、企業(yè)工商股權(quán)關(guān)系信息等細分領(lǐng)域數(shù)據(jù)。

一位來自上述新增備案機構(gòu)的內(nèi)部人士告訴記者，其實在沒拿到備案前也在做業(yè)務(wù)，只是備案后監(jiān)管更嚴格。據(jù)其透露，其機構(gòu)提供的報告模板中即有一些信息由于涉及上下游企業(yè)商業(yè)機密，在央行審核中被提出需要改進。

據(jù)該人士透露，其所在機構(gòu)的征信產(chǎn)品主要包括信貸、商業(yè)和公共幾大用途，但最核心的顯然是信貸——即利用某一細分領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)據(jù)為資金方做助貸，幫助金融機構(gòu)做第一輪風控，目前助貸的放量速度很快，但是模型還不是完全成熟。

這看起來是目前企業(yè)征信領(lǐng)域唯一明確的創(chuàng)新方式和變現(xiàn)路徑——通過場景壁壘和核心數(shù)據(jù)加工，為銀行解決對于中小微企業(yè)的信息不對稱問題。而在這一模式中，掌握稅務(wù)、發(fā)票、財務(wù)流水等數(shù)據(jù)的機構(gòu)已經(jīng)開始抓緊變現(xiàn)。

記者注意到，前述新增備案的愛信諾征信，即由于母公司航天信息參與國家金稅三期的防偽稅控系統(tǒng)，掌握海量企業(yè)增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)，并圍繞其這部分數(shù)據(jù)搭建了銀稅互動信用融資平臺，參與助貸業(yè)務(wù)和貸后監(jiān)控。

此外，去年以來，益博睿和鄧白氏也已先后加碼小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)和推出數(shù)字化風險管理平臺，進一步向信貸領(lǐng)域滲透。

不過，上述參與信貸投放的變現(xiàn)渠道門檻較高。首先，要求企業(yè)掌握授信所需的核心數(shù)據(jù)?！氨热缣煅鄄椋湔莆盏拇蠖嗟墓_數(shù)據(jù)而不是某領(lǐng)域的獨家數(shù)據(jù)，賣點在于用算法來快速獲得企業(yè)之間關(guān)系和潛在的資金流向可能，但無法為銀行解決核心需求。依附地方性集團的一些企業(yè)征信機構(gòu)，更多不是獨立展業(yè)公司，而是集團針對其貿(mào)易往來伙伴和上下游相關(guān)數(shù)據(jù)的集散中心?！鼻笆錾虾Ｕ餍刨Y深人士指出。

此外，即使是參與信貸投放，從掌握初級數(shù)據(jù)到完成數(shù)據(jù)分析和構(gòu)建有效模型，仍隔著很長一段路。該資深人士告訴記者，比如增值稅發(fā)票或POS流水，通過關(guān)聯(lián)公司和個人協(xié)作，存在很大虛開或刷單空間。據(jù)其透露，其所在機構(gòu)曾針對POS貸做過一套商戶評級體系，將疑似套現(xiàn)刷單交易去除掉后，很多商戶的流水只剩下10%。

而一個更值得注意的苗頭是，目前擁有數(shù)據(jù)開發(fā)和建模優(yōu)勢的國有大行或一些頭部金融機構(gòu)更傾向?qū)ふ覔碛兄苯訑?shù)據(jù)源的機構(gòu)“直連”，而一些擁有核心數(shù)據(jù)的委辦部門也不希望數(shù)據(jù)落入沒有強大背景的第三方手中。

在劉新?？磥?，更多金融機構(gòu)仍舊需要專業(yè)的第三方為其服務(wù)。關(guān)鍵是這類機構(gòu)，是否具有獨特數(shù)據(jù)或較高的數(shù)據(jù)深挖整合能力以及創(chuàng)新的產(chǎn)品研發(fā)能力，聚焦行業(yè)、聚焦區(qū)域和聚焦商業(yè)環(huán)境可能是企業(yè)征信突圍的一條思路。

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