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沒有pos機(jī)怎么取現(xiàn)信用卡
“信用卡套現(xiàn)很簡單，一部移動POS機(jī)就可以了，手續(xù)費(fèi)也不高。唯一要注意的就是需要記著每張信用卡的還款日，不能逾期?！币蛎總€(gè)月要還房貸，已待業(yè)在家近一年的范晨（化名）想出了用信用卡套現(xiàn)應(yīng)急的法子。
信用卡套現(xiàn)，一般是指利用個(gè)人POS機(jī)或通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
此類行為早在2012年就被明確禁止。《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號）規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。持卡人在使用信用卡時(shí)，只能用于消費(fèi)性支出，而且一般只能在支持刷卡消費(fèi)的場所進(jìn)行消費(fèi)。刷卡消費(fèi)沒有手續(xù)費(fèi)，還可以享有最長56天的免息期。
正是這個(gè)免息期，讓不少人動起了“歪腦筋”。有人通過虛假交易套取現(xiàn)金，甚至惡意透支，也有一些不良商家借持卡人套現(xiàn)收取高額的手續(xù)費(fèi)，利用社交平臺發(fā)布“信用卡換現(xiàn)金”“誠信靠譜，點(diǎn)低秒到”的廣告。
擅用銀行“默許”取現(xiàn)變套現(xiàn)
“事實(shí)上，信用卡套現(xiàn)比較普遍，其實(shí)是銀行默許為之。一些中小銀行為了搶客戶會睜一只眼閉一只眼，畢竟信用卡是銀行收益來源之一。全國每天有上億筆交易，只要躲避排查就不容易被發(fā)現(xiàn)?！蹦成虡I(yè)銀行信貸部工作人員韋林（化名）告訴法治周末記者。
央行支付體系運(yùn)行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發(fā)卡量共計(jì)6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發(fā)達(dá)市場仍有較大發(fā)展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應(yīng)償信貸余額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。
在韋林看來，信用卡市場規(guī)模仍有增長空間的原因在于，信用卡審核機(jī)制相對于貸款審核更為寬松，擁有更多的用戶；而信用卡有手續(xù)費(fèi)收入、年費(fèi)收入以及逾期后收取的利息，這些都是銀行收益的來源。對銀行來說，信用卡為銀行的小額貸款提供了用戶和利潤基礎(chǔ)。
“盡管銀行不提倡持卡人用信用卡換取現(xiàn)金，但也允許持卡人在ATM機(jī)器上取現(xiàn)。從信用卡取現(xiàn)事實(shí)上也是套現(xiàn)的一種方式，但通過銀行正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，就是合規(guī)的?！蔽覑劭ňW(wǎng)主編、信用卡市場資深研究人士董崢表示。
那么，為何不少持卡人選擇違規(guī)套現(xiàn)，而非合理取現(xiàn)呢？
“與取現(xiàn)相比，套現(xiàn)需要支付的手續(xù)費(fèi)并不算高，還可以套取全額度的資金，在免息期內(nèi)沒有利息，相當(dāng)于減少了支出，套取現(xiàn)金后使用方式也更加靈活多變?！狈冻空f，這也是像她一樣的很多人冒著違法的風(fēng)險(xiǎn)，采取信用卡套現(xiàn)的原因。
從目前大型銀行信用卡取現(xiàn)費(fèi)用的情況來看，持卡人可以取出額度30%至50%的現(xiàn)金，同時(shí)還需要收取1%至2.5%的手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)之日起將會產(chǎn)生每天萬分之五的利息。
范晨知道，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)，輕則信用卡降額、封卡，重則拉入征信黑名單，以后難以再申請信用卡或者貸款。因此，“偶爾套現(xiàn)，絕不逾期”是范晨的“秘訣”。
多款支付類APP支持無卡提現(xiàn)
信用卡套現(xiàn)早已不是新鮮事，套現(xiàn)工具也不再局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，通過手機(jī)APP就可以輕而易舉地使用信用卡套現(xiàn)。
“受九六價(jià)改影響，線下套現(xiàn)套利空間大幅減少，套現(xiàn)呈現(xiàn)向線上無卡交易遷移的趨勢。業(yè)界集中反映市場上出現(xiàn)多款無證支付機(jī)構(gòu)的支付類APP，用戶僅需下載APP類應(yīng)用，在線完成手機(jī)注冊、實(shí)名認(rèn)證，綁定結(jié)算借記卡與信用卡，即可在任何時(shí)間任意選擇通道發(fā)起無卡交易、提現(xiàn)?！敝袊y聯(lián)在今年4月發(fā)布的《關(guān)于防范轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》（以下簡稱《通知》）指出。
《通知》點(diǎn)名批評哆啦云、浪莎支付、愛卡卡、穩(wěn)穩(wěn)卡管家等線上錢包類APP；法治周末記者搜索發(fā)現(xiàn)，除上述被銀聯(lián)點(diǎn)名的APP外，利得卡寶、河馬金信等APP也均有套現(xiàn)功能，且無需任何刷卡設(shè)備和POS機(jī)。
此外，據(jù)此前媒體報(bào)道，九付錢包、銀閃付、壹佰支付等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都開展了套現(xiàn)業(yè)務(wù)，只需簡單掃碼就可以收取自身及第三方的信用卡資金，而且顯示的交易類型是“消費(fèi)”而非“提現(xiàn)”。
在蘋果應(yīng)用商店中利得卡寶APP的評分及評論欄目中，使用該APP套現(xiàn)的一位用戶稱其已經(jīng)用軟件成功套現(xiàn)4筆，都是實(shí)時(shí)到賬，而且信用卡消費(fèi)的類型基本上是旅游機(jī)票或其他消費(fèi)名目，對信用卡的正常使用也沒有影響。但也有用戶反應(yīng)，使用APP刷卡后并沒有馬上到賬，而且無法登錄賬號。
為防范此類APP套現(xiàn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求，全面梳理存量線上商戶的交易場景、費(fèi)率、交易量及交易特征等，如發(fā)現(xiàn)金額為整數(shù)或接近整數(shù)、筆均金額異常等疑似套現(xiàn)的商戶，需排查是否直接或變相為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)。
“事實(shí)上，銀行可以通過數(shù)據(jù)監(jiān)測，從不合理的交易中判斷套現(xiàn)行為?！表f林舉例說，“超過正常經(jīng)營時(shí)間有交易；同一張卡每月固定日期在同一臺封頂機(jī)上刷卡；信用卡長期處于套空狀態(tài)，還款日前后存款取現(xiàn)，其他的時(shí)間沒有刷卡記錄或低于兩筆，且數(shù)月如此操作等，后臺系統(tǒng)會認(rèn)定為惡意刷信用卡的套現(xiàn)行為?！?/p>
不管是線上套現(xiàn)還是線下套現(xiàn)，都屬于違法行為。中國銀行(03988)業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，“持卡人利用銀行信用卡套現(xiàn)投資，違背契約精神，應(yīng)當(dāng)受到必要的懲處，因違約失信而產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由其自行承擔(dān)”。
套現(xiàn)理財(cái)并非“無本生利”
套現(xiàn)取出的現(xiàn)金會流向哪里？除了像范晨這樣套現(xiàn)應(yīng)急外，還有部分套現(xiàn)者將這些套現(xiàn)資金用于理財(cái)。
不少互金平臺也衍生出了用信用卡購買理財(cái)產(chǎn)品的新方式。一位知情人士透露，某些互金平臺提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)，如果持卡人套現(xiàn)后提取現(xiàn)金，會扣除一定手續(xù)費(fèi)，但如果套現(xiàn)后投資該平臺的理財(cái)產(chǎn)品，則平臺退還手續(xù)費(fèi)，這相當(dāng)于為投資人免去手續(xù)費(fèi)。
例如，互金平臺“人人聚財(cái)”官網(wǎng)上就有題為“如何利用信用卡套現(xiàn)來理財(cái)”的文章介紹。文中稱，比如，一張信用卡的出賬日為每月21日，信用卡還款日為次月10日，投資者在每月的22日套現(xiàn)后，只需在第三個(gè)月的10日之前還清信用卡賬單即可。在長達(dá)50多天的還款期內(nèi)，投資者可以認(rèn)購互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的短期理財(cái)產(chǎn)品，等產(chǎn)品到期后拿到本金和收益再將信用卡還清。
當(dāng)P2P遇上信用卡，是否真的是“無本生利”的完美投資方式呢？
韋林表示，套現(xiàn)理財(cái)?shù)氖找娌⒉回S厚，為了利用50天的免息期賺到更多的利息，很多人會選擇平臺上高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品?；ソ鹌脚_理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出現(xiàn)問題，投資失敗，不但沒有賺回提現(xiàn)費(fèi)用，還搭進(jìn)去本金，反而會影響信用卡還款。
“如果信用卡P2P投資人在不能足額、按時(shí)歸還信用卡限額時(shí)，一旦被認(rèn)定為"明知沒有還款能力而大量投資，無法歸還"或"肆意揮霍透支的資金，無法歸還""其他非法占有資金，拒不歸還的行為"時(shí)，投資人將涉嫌刑事犯罪?！表f林進(jìn)一步稱。
目前，市面上POS機(jī)套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)普遍在0.8%至3%，每日提現(xiàn)限額為20萬元。若以10萬元作為投資理財(cái)本金計(jì)算，套現(xiàn)需支付手續(xù)費(fèi)800元至3000元。假設(shè)購買為期30天的理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率至少要達(dá)到9.6%才足以覆蓋手續(xù)費(fèi)。但在當(dāng)前央行降準(zhǔn)降息的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品都在下調(diào)年化收益，30天的理財(cái)產(chǎn)品銀行平均年化收益率在4%左右，而P2P平臺多在6%左右。
“值得注意的是，互金平臺允許用信用卡套現(xiàn)買理財(cái)產(chǎn)品，按照規(guī)定，這是雙違規(guī)的行為，一方面持卡人沒有通過正規(guī)渠道獲取現(xiàn)金，另一方面套現(xiàn)現(xiàn)金用于投資不符合規(guī)定?！倍瓖樔缡钦f。
卜祥瑞也持有相同觀點(diǎn)：“利用信用卡信用透支功能套取現(xiàn)金的行為違法違規(guī)違約應(yīng)無爭議。持卡人可能還會面臨屆時(shí)不能按期償還的信用風(fēng)險(xiǎn)，違約失信列入黑名單的風(fēng)險(xiǎn)以及涉嫌信用卡詐騙犯罪等風(fēng)險(xiǎn)。”
本文源自法治周末
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