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拉卡拉pos機(jī)不退押金
央行一紙《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》的下達(dá)，預(yù)示著中國市場正式邁入對企業(yè)和個(gè)人的信用體系建設(shè)。由拉卡拉、梅泰諾、藍(lán)色光標(biāo)、拓爾思和旋極信息這五家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的考拉征信在2014年獲得企業(yè)征信牌照后，再次入圍首批獲準(zhǔn)進(jìn)行個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的八家機(jī)構(gòu)，成為目前國內(nèi)率先拿下雙牌照的兩家征信企業(yè)之一。
“考拉征信的數(shù)據(jù)來源是多維度的，不僅有長期在拉卡拉平臺上進(jìn)行信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、公共繳費(fèi)、電商和金融業(yè)務(wù)的個(gè)人用戶數(shù)據(jù)，還有百萬線下商戶日常經(jīng)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，此外藍(lán)標(biāo)和拓爾思等股東提供的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也是我們完善數(shù)據(jù)的重要組成?！笨祭餍趴偛美顝V雨表示，作為獨(dú)立經(jīng)營的第三方征信企業(yè)，從多維度去建立信用數(shù)據(jù)體系將是未來面向不同行業(yè)進(jìn)行授信的基礎(chǔ)。
對于記者提出的“拉卡拉平臺數(shù)據(jù)是否會成為未來支撐考拉征信最核心的組成部分”，李廣雨表示：“想要在征信行業(yè)立住腳首先就不能干吃老本的事情，我們會有拉卡拉歷經(jīng)十年積累起來的便民、電商、金融及商戶數(shù)據(jù)，但來源于藍(lán)標(biāo)、拓爾思、梅泰諾和旋極信息的數(shù)據(jù)支持以及與公共部門及其他行業(yè)合作的數(shù)據(jù)采集同樣會讓考拉信用更具廣度?！?/p>
那么，考拉征信是如何進(jìn)行信用產(chǎn)品規(guī)劃的，其所提供的數(shù)據(jù)又會被處理成何種形式來進(jìn)行使用呢?
初見端倪的考拉信用分
從剛剛更新的拉卡拉6.0手機(jī)客戶端上可以看到，在登陸首頁后便會顯示“測測我的信用”，用戶確認(rèn)授權(quán)后即可查詢到屬于自己的考拉信用分，從300分到850分，與國際通行的信用分評定標(biāo)準(zhǔn)同步。原則上來講，信用分值越高則代表用戶積累的信用數(shù)據(jù)越好，以考拉信用分為參考的商戶可依據(jù)此來給與相應(yīng)的優(yōu)惠。例如，提供免押金租車服務(wù)、后付費(fèi)結(jié)算酒店住宿、享受一定折扣的餐飲供應(yīng)等。
對此，考拉征信首席技術(shù)官葛偉平博士表示，考拉信用評分利用傳統(tǒng)的德爾菲法、回歸、分類、Web挖掘和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和多角度組合建模，并根據(jù)實(shí)際履約情況不斷優(yōu)化調(diào)整信用評分模型，模型參考了上萬個(gè)變量，并且隨著接入數(shù)據(jù)種類的增多在不斷增加，目前劃分為五個(gè)類型：履約能力、身份屬性、信用記錄、社交關(guān)系和交易行為?！?/p>
履約能力是指用戶所具備的綜合能力體現(xiàn)，比如收入、資產(chǎn)、消費(fèi)等方面的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)評估，也會通過用戶在日常生活服務(wù)中的行為記錄來對履約意向提供數(shù)據(jù)支持?！袄ɡL期以來作為多地政府指定的便民金融工程供應(yīng)商，這一身份也使得我們擁有包括水電煤在內(nèi)的多項(xiàng)生活服務(wù)數(shù)據(jù)，覆蓋廣泛且樣本量充足”葛偉平表示。
身份屬性是指在使用線下和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)過程中留下的足夠豐富和可靠的個(gè)人基本信息，而此類信息會在基于用戶自愿的前提下進(jìn)行錄入。葛偉平坦言：“鼓勵(lì)用戶向征信企業(yè)提供詳細(xì)的基礎(chǔ)資料和身份信息會是未來行業(yè)的一個(gè)訴求點(diǎn)，此維度數(shù)據(jù)對歷史記錄、更新頻次、真實(shí)程度都有較高要求。”
信用記錄是指過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。從目前考拉信用來看，這一塊的內(nèi)容大多來源于拉卡拉平臺上積累的數(shù)據(jù)信息，作為中國最大的線下便民服務(wù)機(jī)構(gòu)，拉卡拉近十年來擁有過億的用戶積累，其中信用卡還款占了較大比重。“除了已有用戶的信用記錄外，我們也在積極與銀聯(lián)及銀行開展合作，來確保信用記錄更全面。”對于這一維度，葛偉平向記者表示出十足的信心。
社交關(guān)系是以授信用戶為中心，從用戶的金融、社交等方面數(shù)據(jù)給與評估，借助藍(lán)色光標(biāo)、拓爾思等股東機(jī)構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和自身掌握的金融大數(shù)據(jù)，可以讓用戶在此方面的信用分更可靠?！爱?dāng)一個(gè)人周圍的社交環(huán)境處于信用良好的狀態(tài)，則其自身也是良性循環(huán)的狀態(tài)，這一點(diǎn)可以有助于判斷其違約系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)高低?！钡饌テ教匾庀蛴浾邚?qiáng)調(diào)，此社交非彼社交，考拉征信記錄的信息是來源于金融方面的交集，例如好友轉(zhuǎn)賬。像在線聊天、在線網(wǎng)游等信息是不會進(jìn)行收錄的。
交易行為是指在購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)中的偏好及穩(wěn)定性。“既會保有線下交易的數(shù)據(jù)信息，也會加入電商的消費(fèi)情況?！备饌テ较蛴浾咛寡?，個(gè)人征信對于八家機(jī)構(gòu)來言還處于發(fā)令槍剛響，像芝麻信用和考拉信用之所以能率先有產(chǎn)品推出市場，也是基于前期的平臺數(shù)據(jù)積累?！罢且?yàn)榭祭餍攀俏宕髷?shù)據(jù)領(lǐng)域的頂級公司合力支撐，并且早一步建立了完善的數(shù)據(jù)模型和平臺，所以才能在征信這個(gè)新生的大環(huán)境里先行一步。”
關(guān)于考拉征信未來數(shù)據(jù)源的擴(kuò)充，葛偉平表示，主要通過三個(gè)渠道：第一是考拉征信的股東單位持續(xù)供應(yīng)，并拓寬合作伙伴;第二是公共部門合作的同時(shí)，涉及更廣泛的行業(yè)，覆蓋日常生活、方方面面的數(shù)據(jù);第三是鼓勵(lì)用戶自行上傳資料，提供真實(shí)、有參照性的基礎(chǔ)信息。
客觀上講，考拉信用分只是給合作商戶提供了參考的依據(jù)，如何才能為用戶服務(wù)，讓他們得到切實(shí)的價(jià)值?
第一步：應(yīng)用于有需求的落腳點(diǎn)
在考拉征信總裁李廣雨看來考拉征信的應(yīng)用場景應(yīng)該是遍布在社會各個(gè)角落的，囊括了吃穿住行和所有涉及到社交與聯(lián)結(jié)的地方。而作為旗下首款產(chǎn)品“考拉信用分”已被應(yīng)用在拉卡拉新推出的“替你還”業(yè)務(wù)上，根據(jù)考拉信用所評估的個(gè)人分?jǐn)?shù)，可以在該業(yè)務(wù)上獲得不同層級的額度。不同于芝麻信用開放了百合網(wǎng)、神州租車等生活類合作，考拉征信的第一步落腳點(diǎn)放在了自身的強(qiáng)項(xiàng)：互聯(lián)網(wǎng)金融。
“我們始終認(rèn)為，考拉征信應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立、公允的征信機(jī)構(gòu)，你可以把它看成一個(gè)信息處理和數(shù)據(jù)評估的管理平臺，每一個(gè)接入考拉征信的商戶，所獲得的考拉信用分或信用報(bào)告，都是他們根據(jù)自身用戶和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評估與分級的參考依據(jù)。所以考拉信用這個(gè)產(chǎn)品的第一個(gè)落腳點(diǎn)放在”替你還“上，也是因?yàn)榭吹接行枨蟆！崩顝V雨表示，基于需求的產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)深入骨髓，而這也將是考拉征信布局未來市場的首要目標(biāo)。
從目前考拉信用的使用情況來看，在安卓系統(tǒng)上線不到一周的時(shí)間里便已獲得十幾萬的的用戶進(jìn)行體驗(yàn)。對此，李廣雨表示，拉卡拉在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深耕多年，了解用戶的需求在哪里，所以會選擇以此為第一步的落腳點(diǎn)，但隨后也會上馬生活類服務(wù)方面的應(yīng)用。
拉卡拉麾下百萬商戶盡享先機(jī)
與其他八家企業(yè)拿到個(gè)人征信業(yè)務(wù)不同的是，考拉征信早在2014年便獲得了企業(yè)征信業(yè)務(wù)牌照，基于十年線下商戶的積累和運(yùn)營，目前在全國300個(gè)城市已擁有超過150萬合作單位的拉卡拉布局起征信市場時(shí)似乎底氣更足一些。企業(yè)征信服務(wù)的開展也將為其迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供不可估量的競爭優(yōu)勢。
易觀高級分析師馬韜認(rèn)為，相比個(gè)人征信，企業(yè)征信會發(fā)展的更為迅猛，這是基于長期以來企業(yè)缺乏融資通道，迫切尋找評估標(biāo)準(zhǔn)的需求決定的?！耙岳ɡ瓰槔?，其百萬計(jì)的合作商戶具備了非常大的融資和資金流運(yùn)轉(zhuǎn)需求，如果能接入考拉征信，實(shí)現(xiàn)對運(yùn)營數(shù)據(jù)的信用評估，進(jìn)而擁有客觀的第三方報(bào)告，那么面對銀行和金融機(jī)構(gòu)時(shí)相當(dāng)于多了一個(gè)審核標(biāo)準(zhǔn)，無論對市場還是對企業(yè)來講都會是降低商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高融資效率的有力支撐?！?/p>
試想，如果臨近社區(qū)的便利店多為由家庭組成的商戶，那么在日常經(jīng)營中難免會遇到進(jìn)貨押金和庫存數(shù)量的問題，向銀行申請貸款能提供的除了賬面流水、營業(yè)執(zhí)照、貨品等外，缺乏系統(tǒng)化的評估標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)信用報(bào)告，若接入考拉征信后，則合作銀行在進(jìn)行評估放款時(shí)等于有了全面分析的參照。李廣雨表示，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在拿到牌照后已經(jīng)開展，基于拉卡拉原有的超百萬商戶數(shù)據(jù)，做了多維度的規(guī)劃。例如，拉卡拉擁有以百萬計(jì)的合作商戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)評估得出的分?jǐn)?shù)就可以作為提供給銀行來決定其所能申請的貸款額度。這樣看來，目前已經(jīng)對接了拉卡拉支付體系的商戶無疑占到了一個(gè)先手，這對于眾多守法經(jīng)營發(fā)展良好的小微企業(yè)來說無異于久旱逢甘霖。
記者從銀行內(nèi)部人士處了解到，目前市場上對于商業(yè)信貸的審核辦理要求較高，一般的中小微商戶因?yàn)槿狈ψ銐虻纳暾堎Y料，很難順利拿到貸款。“各家銀行對此類信貸的評估標(biāo)準(zhǔn)不同，企業(yè)征信肯定會是未來發(fā)展的一個(gè)方向，但能做到哪一步，還需要從具體的授信情況來看?！苯o出肯定的同時(shí)，也表達(dá)出尚不確定的疑慮，或許這也是像考拉征信這樣的企業(yè)，需要在接下來的時(shí)間里去嘗試突破的方向。
對此，李廣雨向記者表示，新進(jìn)入一個(gè)市場或者推出一個(gè)全新的產(chǎn)品，總要有個(gè)過程，會遇到千種萬種問題，但從拉卡拉積累十年的商戶情況來看，超過百萬的中小微企業(yè)需求不容忽視，只要信用評估的體系設(shè)計(jì)合理，能夠?yàn)槠涮峁┛陀^、全面、穩(wěn)定的信用報(bào)告，相信在與銀行的深入合作中同樣會打開更為廣闊的市場空間。
總結(jié)：企業(yè)和個(gè)人征信牌照只是空白市場的敲門磚
如2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年是O2O元年一般，我們同樣有理由把2015年定性為征信元年。企業(yè)和個(gè)人雙牌照的發(fā)放注定了這個(gè)早已被市場期待多時(shí)的信用評估體系正在奔跑著向我們撲來，無論是螞蟻金服旗下的芝麻信用還是拉卡拉執(zhí)掌的考拉征信，都在探索中交出了首份答卷，或許其中不盡人意的東西還很多，或許能夠馬上讓受眾體驗(yàn)的產(chǎn)品尚不具花樣，但只要上了路，在激烈的市場化里摸爬滾打后，相信會很快再遞出讓人滿意的成果。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，包括考拉征信在內(nèi)的民營征信機(jī)構(gòu)的確將為市場注入新的活力，豐富征信產(chǎn)品在社會中的應(yīng)用，對提高中國民眾的信用意識也有積極作用。一方面，企業(yè)征信的落地會引導(dǎo)散落全國各地的千萬商戶向更加有序、合理的融資渠道靠攏。另一方面，個(gè)人征信的完善也讓普通百姓開始有了加強(qiáng)保護(hù)社會名片的意識?；蛟S在下一個(gè)階段里，如何在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢下，加速向國際化貼近，讓整個(gè)社會信用體系更健全、更通暢，會是整個(gè)行業(yè)需要集體考慮解決的新課題。
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