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隨著疫情后跨境消費場景增多，外籍人士來華消費付款難問題引起關(guān)注。
近日，在天津“2023夏季達沃斯論壇”上，如何提升國際人士在華支付便利度也成為熱門討論話題。騰訊金融科技副總裁陳起儒在會上透露，今年7月，騰訊將陸續(xù)開放微信支付商戶網(wǎng)絡(luò)給VISA等國際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國內(nèi)地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。
事實上，對于提升境外用戶支付體驗，境內(nèi)第三方支付機構(gòu)早在2019年前后就在探索，但進展緩慢且適用范圍有限。第一財經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，主要原因在于盈利動力、費率以及安全問題。隨著杭州亞運會開幕在即，大量境外人士來華，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這將是一個改變現(xiàn)狀的重要契機。
據(jù)記者了解，目前，除了微信支付和支付寶，銀聯(lián)旗下云閃付正攜手銀行機構(gòu)，有望借亞運會契機推出全新功能，便利境外人士內(nèi)地消費支付。
境外用戶在華線上支付難
“過去我們常用的攜程也不能用海外信用卡了。”近日，部分外籍人士在社交平臺分享在華消費支付經(jīng)歷，稱一些原本支持海外信用卡支付的電子平臺現(xiàn)在無法使用，電子支付需要綁定中國境內(nèi)銀行卡，但持外國護照在境內(nèi)開卡較為困難。
有博主描述，其回國以后雖然用滴滴綁定了海外信用卡，但支付時只能跳出微信、支付寶等路徑，且均需要綁定境內(nèi)銀行卡，使用人民幣支付。
不僅網(wǎng)友有類似經(jīng)歷，據(jù)媒體報道，在達沃斯論壇上，部分嘉賓也“吐槽”稱，國內(nèi)很多線下門店不收現(xiàn)金或無法找零，增加了消費不便。而據(jù)熟悉國際卡組織的人士透露，疫情導(dǎo)致跨境流動減少后，出于維護成本等考慮，境外信用卡在國內(nèi)的POS機支付場景也明顯縮減，支付便利性的確在下降。
不過，記者也從滴滴客服處了解到，乘客用滴滴APP呼叫快車、專車和豪華車出行時，可根據(jù)自身情況選用微信、支付寶、一網(wǎng)通、QQ錢包等多種支付方式，或直接在APP錢包-支付設(shè)置處，綁定可在國內(nèi)使用的國際MasterCard、VISA、JCB、Diners等銀行卡支付，整個過程中用戶可使用全英文界面。
關(guān)于微博網(wǎng)友反映的情況，即在綁定外卡后，在支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，目前記者未得到確認。不過據(jù)了解，區(qū)別于快車、專車、豪華車等，通過滴滴線上打出租車能否使用外卡支付，還取決于車輛所屬出租車公司。
攜程內(nèi)部人士對記者表示，該平臺自疫情前至今一直支持綁定VISA、萬事達等境外信用卡，沒有什么變化。
不過，有接近某商戶平臺的知情人士對記者表示，部分平臺在實際支付過程中，僅部分業(yè)務(wù)支持綁定外卡的支付方式，其他很多業(yè)務(wù)無法通過境外信用卡完成支付，主要考慮在于費率和安全問題。尤其對于單價較低的商品或服務(wù)，如果再疊加外卡支付的較高費率，會“很不劃算”，平臺對此往往會選擇暫不開放外卡支付。
微信、支付寶將恢復(fù)支持外卡綁定
也是在這樣的情況下，陳起儒在達沃斯論壇上釋放的信息備受關(guān)注。他表示，今年7月，騰訊將陸續(xù)開放微信支付商戶網(wǎng)絡(luò)給VISA等國際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國內(nèi)地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。
另據(jù)萬事達卡官網(wǎng)消息，萬事達卡于6月21日宣布與支付寶推出全新服務(wù)，助力國際旅客在華實現(xiàn)安全無現(xiàn)金之旅。萬事達方面稱，基于雙方在2019年達成的合作伙伴關(guān)系，接下來國際游客（持卡人）只需在支付寶數(shù)字錢包綁定自己的萬事達卡信用卡或借記卡，就能夠在身處中國內(nèi)地時像本地民眾一樣進行手機掃碼支付。
記者也從支付寶方面了解到，自2022年以來，支付寶就聯(lián)合國際卡組織等合作伙伴，進一步升級了境外用戶服務(wù)方案。通過Alipay+跨境支付和技術(shù)解決方案，境外游客來中國內(nèi)地可通過兩種方式實現(xiàn)掃碼支付：一是用支付寶APP綁定指定發(fā)卡行的境外銀行卡；二是對于中國香港、韓國、馬來西亞等國家和地區(qū)的游客，可直接用當?shù)氐碾娮渝X包，在中國內(nèi)地的支付寶商戶掃碼支付。
通過上述兩種方式二選一后，國際來華人士出門見到藍色的支付寶二維碼或者Alipay+標識，即可跨境消費，包括商超、飯館、菜場、社區(qū)、酒店，以及坐公交、乘地鐵、打出租車等。
事實上，早在2019年，騰訊和螞蟻金服就曾與VISA、萬事達建立了合作伙伴關(guān)系，支持兩家公司的支付平臺與境外銀行卡綁定。
據(jù)陳起儒透露，早在2019年，微信支付就通過將12306購票、京東購物、攜程訂酒店等商戶網(wǎng)絡(luò)向國際信用卡組織開放，試點支持外國人將境外信用卡綁定在微信支付上使用。但因為（試點）商戶較少加上疫情到來，影響了試點進展。
另據(jù)記者從接近某卡組織人士處了解到，相比之下，前期的合作更多是在綁卡預(yù)存模式，當前推進的合作可能更接近于真正的綁卡支付。不過有兩點需要注意：可綁卡范圍是境外發(fā)卡行發(fā)行的國際卡組織銀行卡；掃碼支付中“收款碼”必須為特約商戶使用收款條碼，不能為個人收款碼（轉(zhuǎn)賬模式）。
以支付寶為例，早在2019年，支付寶就針對外籍游客聯(lián)合上海銀行推出“TourPass”小程序，通過下載支付寶海外版，即可通過應(yīng)用內(nèi)的“TourPass”小程序申請到一張上海銀行的電子“消費卡”。外籍用戶只需通過身份認證，并綁定自己的海外銀行卡給這張中國“消費卡”充值，即可在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)線下掃碼支付。
另外，上述滴滴客服提到的可綁定的國際信用卡，也即“可在中國境內(nèi)使用的國際卡”，是指符合中國監(jiān)管要求即非大陸發(fā)行的國際銀行卡（不支持大陸發(fā)行的外幣卡）。
盈利、費率與安全考慮
從現(xiàn)狀來看，無論中國人出國還是外籍人士來華，支付便利性都仍有較大改善空間。費率和安全既是商戶平臺的考慮，同樣也是影響第三方支付機構(gòu)支持綁定外卡進展的重要原因。
相比境內(nèi)支付收單費率多數(shù)在0.6%及以下，國際卡收單費率普遍更高。據(jù)媒體報道，對于使用VISA等信用卡是否面臨接近3%的手續(xù)費，陳起儒直言，仍在費用協(xié)商過程中。
不過有業(yè)內(nèi)人士直言，國內(nèi)手續(xù)費率本身較國際水平偏低，外卡支付高費率背后的確也有客觀成本因素。
而對于安全問題，區(qū)別于境內(nèi)用戶身份信息被公安部的KYC（了解你的客戶）網(wǎng)絡(luò)覆蓋，持護照的外籍人士身份確認需要更多的時間，對于防范持卡人拒付、欺詐等問題更為困難。陳起儒也建議，境外來華人士提前進行卡綁定。
據(jù)記者了解，合作雙方對安全問題均較為重視。以此次萬事達與支付寶合作為例，萬事達卡提供了MPGS（支付網(wǎng)關(guān)）服務(wù)，以確保交易安全，并通過AI、biometric等一系列技術(shù)手段進行數(shù)據(jù)分析、決策、識別，降低欺詐風險。
除此，對于早前幾年就已有所嘗試的綁定外卡，推進緩慢甚至“斷檔”，業(yè)內(nèi)人士的普遍看法是市場化動力不足。
一方面，市場需求較小，投入產(chǎn)出不平衡；另一方面，疫情影響國際游客來華，導(dǎo)致支付需求大幅萎縮，進一步干擾推進動力。記者從多位知情人士處了解到，2019年騰訊和螞蟻金服與VISA、萬事達的合作，多個項目一度暫時擱置。
有項目開發(fā)人員對記者表示，其所在團隊曾參與過支付寶（國內(nèi)和國際版）多語言和外籍人群可用性提升項目，“一開始立項很順利，但隨著國際游客需求減少，項目一度中止”。
對于此次微信支付宣布恢復(fù)外卡綁定，有支付行業(yè)人士對記者表示，這意味著微信和外卡組織完成了技術(shù)上的對接，但產(chǎn)品和市場層面如何推進還有待觀察。
在經(jīng)歷疫情“斷檔期”之后，相關(guān)改進對各方來說都變得更加迫切。從市場角度來看，根據(jù)萬事達卡經(jīng)濟研究所日前發(fā)布的報告，休閑游2023年3月的預(yù)訂量較2019年同期實現(xiàn)了約31%的增長。受這一趨勢影響，萬事達卡預(yù)計，包括中國內(nèi)地在內(nèi)的一系列全球熱門旅游目的地都將受益良多。多位支付行業(yè)人士對記者坦言，今年杭州亞運會可能是外籍人士在華支付升級的重要契機。
還有哪些解決路徑
基于電子支付普及，同時無法使用境外卡線上綁卡支付的現(xiàn)狀，外籍人士來華的可選解決路徑之一，是開一張境內(nèi)儲蓄卡。但目前持護照在中國境內(nèi)開卡，個人實名的境內(nèi)手機號+來華工作/學習證明，是多數(shù)銀行的基本要求，只是各家銀行標準有所不同，審批時間往往需要一周左右。
對短途來華人士來說，這些要求大大增加了在中國內(nèi)地開卡的難度。
有業(yè)內(nèi)人士指出，相比第三方支付綁定外卡，從銀行端簡化外籍人士的小額消費賬戶開卡流程、實現(xiàn)快速申卡，可能是更值得推進的解決方向。這一方式的特點在于，在風險可控的情況下，適用面更廣，更有利于帶動內(nèi)地消費。
記者近期了解到，不僅微信支付和支付寶在支持外卡綁定上有了進一步動作，中國銀聯(lián)旗下云閃付也有可能攜手銀行機構(gòu)，在外籍人士開卡及資金預(yù)存方面推出便捷性功能，以此方便在內(nèi)地消費的線上支付。
另有業(yè)內(nèi)人士表示，升級換代之后的運通人民幣單標卡或許也是一個選擇。作為繼中國銀聯(lián)之后，中國第二張銀行卡清算牌照的獲得者，美國運通旗下連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通公司”），自2020年以來陸續(xù)與境內(nèi)合作發(fā)卡行對出境信用卡進行了升級更替。統(tǒng)一升級后的人民幣單標卡，可通過綁定支付寶、微信支付、京東、美團快捷交易渠道，以及招行掌上生活和銀聯(lián)云閃付APP等第三方渠道，在境內(nèi)實現(xiàn)“線上銀聯(lián)”功能，進行掃碼支付。
另一個較優(yōu)解是數(shù)字人民幣。就在7月3日，攜程方面發(fā)布消息稱，近日，在人民銀行及外匯管理局的指導(dǎo)支持下，攜程集團聯(lián)手建設(shè)銀行上海市分行實現(xiàn)了外幣與數(shù)字人民幣互兌功能。
據(jù)了解，該服務(wù)主要針對的正是境外人士短期入境后數(shù)字化支付的場景：境外人士入境后，可下載中國人民銀行數(shù)字人民幣APP，使用境外手機號碼注冊并開通數(shù)幣個人錢包。在攜程外幣兌換網(wǎng)點將外幣現(xiàn)鈔兌換成數(shù)字人民幣并存入本人的數(shù)字人民幣錢包，即可在國內(nèi)受理數(shù)字人民幣的商戶進行支付，離境前可將數(shù)幣錢包內(nèi)剩余的數(shù)字人民幣兌換回外幣。
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