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2019年之前信用卡代還軟件尚處于“丑媳婦終究要見公婆”階段，大部分還是采用最為原始的手刷式代還。
我有個朋友用手刷、手還（十幾臺POS機，大的小的，插手機的）的方法刷卡、還卡，已經(jīng)堅持五六年之久了，目前還在堅持手刷然后用EXCEL統(tǒng)計金額。2019年9月，我問他為何不用代還軟件進行還款，他說他始終不相信代還軟件，覺得還是人工最靠譜。
2019年初的時候大家是否有注意到很多寫字樓、住宅的電梯里有代還軟件的精美視頻或海報式廣告？或者早上你的轎車上插的名片，就有代還軟件的瘋狂式宣傳？2019年4月我有個以前的同事自己花錢找技術(shù)做了一套代還軟件：平臺是現(xiàn)成的，軟件源代碼也是軟件公司現(xiàn)成的，后臺是支付公司現(xiàn)成的，無非就是復制粘貼，略微改動換身馬甲，一套軟件做下來不會超過5萬。說白了就是軟件已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化了。辦公室招聘幾個文員，辦公室房租水電物業(yè)費等等最多15萬就搞定了，但是后期的宣傳和推廣費特別燒錢，他沒能等到疫情的到來……
代還軟件的原理（以下內(nèi)容確保通俗）：
1、利用信用卡里5%—10%的剩余額度一邊刷一邊還；
2、比如3萬的信用卡，賬單2.8萬，手里沒有錢去還，利用信用卡剩余額度（比如2000元）自動進行套現(xiàn)和還款；
3、為什么有的人要用代還軟件，說白了就是信用卡套不動了還不起了，不得不用代還軟件，最后一根救命稻草，總比逾期的好；
4、有的代還軟件設(shè)置的有代理業(yè)務(wù)員等級，會根據(jù)代理或業(yè)務(wù)員的等級（比如花錢買VIP等級或下級裂變的金字塔模式的代理越多）進行返傭或設(shè)定手續(xù)費，級別越高返傭越高，手續(xù)費也會越低，總之費率也是分等級的；
5、2019年6月之前POS機可以手動選擇商戶，可以天天刷KTV、天天刷洗浴中心、刷高爾夫、刷酒吧……，但是2019年6月中旬開始POS機不能自動切換商戶，甚至有人刷出了單筆8000多的煎餅店金額；
6、還款一筆收一元左右的請款費用，就像POS機的到3塊錢到賬費；
7、代還軟件的弊端：會出現(xiàn)同一天自動刷卡商戶跳地區(qū)、跳市、跳省，刷卡行業(yè)也很不穩(wěn)定。
8、上面說到了我之前的同事沒有堅持到疫情的到來，就像很多被忽悠花了一二十萬的省代理、市代理一樣終究沒有堅持到疫情的到來；代還軟件事業(yè)停留在了2019年之前；
9、如果你的信用卡能來回倒騰過來，切勿使用，因為代還的費率和費用遠遠大于POS費率，當然上面也說了如果你信用卡倒不動了，它是最后一根稻草。
10、切記千萬別相信代還軟件可以養(yǎng)卡?。?！本來還想到了別的打算寫出來，大家持續(xù)關(guān)注吧，或者回復后我進行答復。
以下內(nèi)容我開始摘抄了啊，版權(quán)歸原創(chuàng)作者所有：
以下內(nèi)容我開始摘抄了啊，版權(quán)歸原創(chuàng)作者所有：
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隨著信用卡消費的接續(xù)發(fā)展，不少用戶在進行消費后，無論是否分期，都會選定還款A(yù)PP進行還款。但是廣發(fā)銀行向持卡人發(fā)布提醒，還款軟件謹嚴使用：廣發(fā)卡自動分期后，使用還款A(yù)PP還款危害大，建議持卡人選定銀行渠道安全還款。
據(jù)銀行介紹，即日持卡人彭先生致電銀行反饋卡片在境外網(wǎng)站被盜刷。經(jīng)銀行打聽，彭先生此前還信用卡欠款時使用了一個叫“xxxx”代還款軟件。根據(jù)軟件提醒，彭先生上傳了身份證照片、信用卡卡號、有效期、CVV2碼等。從而，在某境外網(wǎng)站，彭先生的卡片遭遇了盜刷。
銀行覺得，“智能還款”軟件平臺資質(zhì)得不到保證，在開明業(yè)務(wù)時客戶所填寫的身份信息、手機信息及信用卡信息等會出現(xiàn)泄漏，片面不法平臺掌握核心信息后，客戶的信用卡便存在被盜刷的危害。在國內(nèi)知名信用卡社區(qū)我愛卡中，也有不少網(wǎng)友談?wù)撨^智能還款軟件。據(jù)介紹，還款軟件的本質(zhì)是反復套現(xiàn)，即使用卡片可用額度，行使賬單日和還款日之間的時間差，將預(yù)留額度套現(xiàn)出來了償當期賬單。通過往復的形式將賬單輪回延后，推延了持卡人所需還款的時間。
固然這樣的操縱手法可以實現(xiàn)還款，但換款軟件產(chǎn)生的手續(xù)費加起來其實并不是一個小數(shù)字，相比于信用卡官方分期的手續(xù)費來說，有的時候還會更貴。由于銀行體系風控的接續(xù)晉級，頻繁且有規(guī)律的套現(xiàn)操縱幾乎是逃不掉銀行風控體系的監(jiān)控，一旦被確覺得存在違規(guī)操縱，可能面對授信額度降低的惡果，緊張者還會受到法律懲辦。廣發(fā)信用卡相關(guān)人士表示，理性消費是合理使用信用卡的條件，消費者要增強危害義務(wù)意識，使用信用卡時應(yīng)量入為出，考慮個人了償才氣，避免感動消費。為了保障客戶用卡安全，激勵客戶如期還款，另有銀行針對信用卡還款上線了提前還款理財業(yè)務(wù)，好比廣發(fā)信用卡即日上線的“提前還款理財”，用戶開明以后，在還款日前存入資金將自動轉(zhuǎn)入理財余額并申購對應(yīng)基金產(chǎn)品，每天獲得收益；當用戶賬單到還款日時，體系將根據(jù)未還欠款贖回對應(yīng)基金份額，還款日自動還掉賬單。
在這里，也提醒廣大廣發(fā)信用卡持卡人，選定正規(guī)還款渠道，定時足月規(guī)范還款，認真履約，避免因逾期而使個人征信受損。
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