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答題招行信用卡在pos機上刷卡消費沒有手續(xù)費
來源：搜狐財經(jīng)
出品 | 搜狐財經(jīng)
作者 | 馮紫彤
8月13日晚，招商銀行披露了2021年上半年財務(wù)報告，再次交出一份高增速成績單。
財務(wù)數(shù)據(jù)方面，2021年1-6月，招行實現(xiàn)營業(yè)收入1687.49億元，同比增長13.75%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤611.5億元，同比大漲22.82%。
同時，截至2021年6月末，招商銀行總資產(chǎn)達到8.89萬億，較上年末增長6.27%；其中，發(fā)放貸款及墊款總額也較上年末增長超7%達到5.38萬億元，但不良貸款余額也微漲1.73%。
不過招行整體的不良貸款率再創(chuàng)新低，為1.01%，一季度末為1.02%，上年末為1.07%。同時，招行的各級貸款遷徙率均實現(xiàn)同比下降，特別是次級貸款遷徙率由去年的64.69%降至38.53%，整體資產(chǎn)質(zhì)量再提高。
非利息凈收入占比進一步上升至41%，財富管理手續(xù)費收入增33%
具體看招行利潤表，非利息凈收入占比進一步加大，首度超過40%，為41.43%；同時手續(xù)費及傭金凈收入的高速增長對招行利潤表的擴張功不可沒。
2021年上半年，招行實現(xiàn)凈利息收入993.41億元，同比增長9.32%；實現(xiàn)非利息凈收入694.08億元，同比增長20.75%。
其中，招行的凈手續(xù)費及傭金收入為522.54億元，同比增長23.62%，這一數(shù)值不僅占非利息凈收入的75%，更占此報告其內(nèi)招行占總營收的32.8%。
這一占比也創(chuàng)下招行自身新高，一季度末為32.1%，而上年末為27.36%。
招行在手續(xù)費及傭金凈收入這一項目上的大幅突破，在一定程度上也體現(xiàn)了近來招行大財富管理的卓越成績。
招行手續(xù)費及傭金收入項下主要包含銀行卡手續(xù)費、結(jié)算與清算手續(xù)費、代理服務(wù)手續(xù)費等項目。
其中，與財富管理相關(guān)的項目數(shù)據(jù)格外突出。如2021年上半年，招行財富管理手續(xù)費及傭金收入206.12億元，同比增長33.60%。
其中，代理基金收入67.19億元，同比增長39.75%，主要是基金發(fā)行市場增長較好，權(quán)益類基金繼續(xù)發(fā)力，權(quán)益類基金代銷優(yōu)勢進一步擴大；代理保險收入55.59億元，同比增長32.51%；此外，代理信托計劃、代銷理財、代理證券交易、代理貴金屬等收入均實現(xiàn)了高速增長。
但同期，招行的銀行卡手續(xù)費收入同比下降0.23%，為93.96億元。招行財報中解釋稱，主要是受疫情影響，國際卡境外交易手續(xù)費收入下降。
AUM突破10萬億元，私行戶均資產(chǎn)半年上升20萬至2795萬元
招行自2018年便全面進入輕型銀行轉(zhuǎn)型的下半場，并積極探索數(shù)字化時代的3.0模式。如今，招行首次明確在財報中提出招行3.0模式的核心，即“大財富管理的業(yè)務(wù)模式+數(shù)字化的運營模式+開放融合的組織模式”。
客戶是財富管理行業(yè)的立身之本，零售管理客戶總資產(chǎn)AUM則是衡量銀行零售業(yè)務(wù)的重要指標之一，也是招行大財富管理體系的核心指標。
截至6月末，招行的零售客戶已達1.65億戶，AUM時點規(guī)模突破10萬億元，成為率先站上10萬億新臺階的股份制商業(yè)銀行。
其中金葵花及以上客戶（指月日均總資產(chǎn)在50萬元及以上的零售客戶）343.66萬戶，較上年末增長10.79%；管理金葵花及以上客戶總資產(chǎn)余額8.22萬億元，較上年末增長11.91%，占全行管理零售客戶總資產(chǎn)余額的82.33%。
具體業(yè)務(wù)方面，招行財富管理業(yè)務(wù)主要包括零售理財和代銷基金、保險等產(chǎn)品。至6月末，招行零售理財產(chǎn)品余額2.59萬億元，較上年末增長16.61%；實現(xiàn)代理非貨幣公募基金銷售額3413.23億元，同比增長32.96%；實現(xiàn)代理信托類產(chǎn)品銷售額2269.93億元，同比增長7.63%。
在私行賽道，招行的同業(yè)翹楚地位進一步穩(wěn)固。截至6月末，招行私人銀行客戶111947戶，較上年末增長11.97% ；管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)3.13萬億元，較上年末增長12.78% ；戶均總資產(chǎn)2795.29萬元，較上年末增加20.02萬元，在上年末及2021年一季度，招行為同業(yè)中唯一一家戶均資產(chǎn)超2000萬的銀行。
值得一提的是，招行的私行客戶需月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬元及以上，而同業(yè)大多以600萬元為基準。
零售貸款業(yè)務(wù)方面，截至6月底，招行零售貸款總額2.82萬億元，較上年末增長6.75%，占總貸款和墊款總額的55.8%，較上年末下降0.09個百分點。
總房貸占比32%仍超標嚴重，新生不良貸款中信用卡占6成
貸款質(zhì)量方面，截至報告期末，招行不良貸款余額增加，但不良貸款率下降。
不良貸款余額545.42億元，較上年末增加9.27億元；不良貸款率1.01%，較上年末下降0.06個百分點，同時公司貸款和個人貸款不良率均有下降，分別為1.57%和0.76%。
公司貸款按行業(yè)劃分，則采礦業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理等行業(yè)不良貸款率有所上升。
但制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)的不良率和不良貸款余額仍為各行業(yè)中最高。
值得注意的是，截至6月末，招行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為4044.64億元，占總貸款的7.94%。同時，在零售貸款方面，招行的個人住房貸款余額達1.33萬億元，占總貸款的24.71%。將二者加總，即招行的房地產(chǎn)貸款總額為1.73萬億，占總貸款的32.22%。
按2020年末時數(shù)值計算，彼時招行個人住房按揭貸款和房地產(chǎn)貸款總額占比分別為25.35%和33.12%。
而根據(jù)今年1月起實施的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，招商銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限不超過27.5%，個人住房貸款不超過20%。
按此標準，則招行的房地產(chǎn)貸款規(guī)模和個人按揭貸款規(guī)模均超標嚴重。
對此，招行半年報中表示，“將繼續(xù)加強房地產(chǎn)貸款集中度管理，推動房地產(chǎn)貸款占比穩(wěn)步下降，并持續(xù)優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極加大對優(yōu)質(zhì)制造業(yè)、綠色信貸等行業(yè)投放，預(yù)計房地產(chǎn)貸款集中度管理政策對本公司的總體影響可控”。
此外，招行上半年新生成不良貸款232.42億元，同比減少46.90億元。但其中信用卡新生成不良貸款141.50億元，占總新生不良貸款的60.88%，上年末，這一占比為57.78%。
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