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1、京東自營pos機(jī)

京東自營pos機(jī)

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文 全天候科技 孫騁

京東最近憋了一個大招：拆分京東金融。

8月14日，京東在2017財年第二季度業(yè)績報告，今年6月30日，京東金融重組已完成交割，京東金融的財務(wù)數(shù)據(jù)將不再納入京東集團(tuán)的合并財務(wù)報表，京東金融歷史期間的財務(wù)數(shù)據(jù)在京東集團(tuán)的合并財務(wù)報表中已列示為終止經(jīng)營。

由于京東集團(tuán)董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東同時擁有京東集團(tuán)和京東金融的控制權(quán)，所以京東金融的分拆為同一控制下企業(yè)之間的交易，與此交易相關(guān)的142億元人民幣（約21億美元）收益記錄在京東集團(tuán)2017年第二季度財務(wù)報表的權(quán)益科目中的資本公積。該收益為京東集團(tuán)應(yīng)收取的稅后凈現(xiàn)金對價與京東集團(tuán)持有的金融集團(tuán)的股權(quán)賬面價值的差額。

截至2017年7月底，京東金融累計服務(wù)超過1.5億個人用戶和50萬家企業(yè)用戶。

其中，京東金融消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在2017年收入取得了近200%的同比增長；供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)京東體系外客戶營收增長超過300%；支付業(yè)務(wù)的外部活躍商戶數(shù)實現(xiàn)增長40倍；結(jié)構(gòu)金融業(yè)務(wù)累計發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品達(dá)450億元，包括京東體系內(nèi)的消費(fèi)金融以及供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)，以及京東體系外企業(yè)的消費(fèi)金融類資產(chǎn)。

京東金融集團(tuán)于2013年10月開始獨(dú)立運(yùn)營，至今已建立起九大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技，在公司金融和消費(fèi)者金融進(jìn)行雙重布局，發(fā)展金融科技。

京東金融CEO陳生強(qiáng)表示：

“重組完成之后，未來仍將與京東集團(tuán)的戰(zhàn)略保持一致，與電商和物流板塊協(xié)同服務(wù)各類金融及商業(yè)企業(yè)，作為中國金融及商業(yè)領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施，推動中國的實體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展?！?/p>搶灘消費(fèi)金融

2014年2月，“白條”成為業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，讓用戶可以享受到“先消費(fèi)、后付款，實時審批、隨心分期”的消費(fèi)體驗。

目前，“白條”已經(jīng)走出京東布局京東體系外更多消費(fèi)場景，覆蓋旅游、租房、裝修、教育、汽車、婚慶、醫(yī)美等大眾消費(fèi)領(lǐng)域，為用戶提供信用貸款分期服務(wù)。

此外，白條與銀行合作聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”通過NFC和銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實現(xiàn)了全國1900多萬臺銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用“白條”，覆蓋了線下800多萬家商戶，滿足人們衣、食、住、行等多種類型的信用消費(fèi)需求。

在延伸的消費(fèi)場景和需求方面，京東金融推出現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。同時，京東金融的消費(fèi)金融充分連接金融市場和實體商戶，推出了業(yè)內(nèi)首款積分資產(chǎn)管理產(chǎn)品“京東鋼镚”；在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接賦能方面，推出業(yè)內(nèi)首款“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”——“小白卡”。

“小白卡”目前已經(jīng)已經(jīng)跟中信銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行達(dá)成合作。

京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力告訴全天候科技：

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用卡獲客場景有限，銀行長期存在獲客成本不斷提升、欺詐壓力越來越大的現(xiàn)象。京東金融服務(wù)的都是年輕客群，他們遇到的問題是不能便捷地獲得銀行、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，通過‘小白卡’我們把獲客和運(yùn)營能力輸出到金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

2014年5月，針對白條用戶的量化評分卡落地。目前，白條信用風(fēng)險評估模型已覆蓋2億京東用戶，小白分與京東金融的信用風(fēng)控評估模型對接，在權(quán)益上與鋼蹦、白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品打通。

除此之外，京東金融的消費(fèi)金融搭建了一套底層風(fēng)控和信用生態(tài)系統(tǒng)，包括四大數(shù)據(jù)模型體系：風(fēng)險控制模型、量化運(yùn)營模型、用戶洞察模型、數(shù)據(jù)征信模型。

基于數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，實現(xiàn)了無人工審批、實時授信、動態(tài)風(fēng)控，并且對用戶實現(xiàn)了差異化定價，提升了服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本。

“我們做消費(fèi)金融的核心能力是風(fēng)險定價能力和客戶洞察能力，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工智能方面應(yīng)用在整個風(fēng)控體系里面，現(xiàn)在我們一個多億預(yù)授信的客戶，全部通過機(jī)器在做，同時建立了反欺詐的系統(tǒng)，在客戶的評價體系方面我們更多的在運(yùn)用客戶很多行為，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方式去評價一個客戶?！眳^(qū)力告訴全天候科技。

2016年9月，京東金融為更快的落地金融科技戰(zhàn)略，加快實現(xiàn)金融科技能力輸出，專門設(shè)立金融科技事業(yè)部。

金融科技事業(yè)部將京東金融的核心產(chǎn)品能力對外輸出，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用技術(shù)幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入，搭建服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的開放生態(tài)。

金融科技事業(yè)部整合集團(tuán)各個業(yè)務(wù)板塊資源，打造完整的金融產(chǎn)品體系，輸出金融整體解決方案。

包括：向金融機(jī)構(gòu)輸出涵蓋資產(chǎn)交易、企業(yè)及個人借貸、直銷銀行、場景應(yīng)用、智能投顧、理財、風(fēng)控數(shù)據(jù)、風(fēng)險定價系統(tǒng)等領(lǐng)域產(chǎn)品，來提升其金融業(yè)務(wù)能力；向企業(yè)輸出以賬戶資金管理及投融資服務(wù)為基礎(chǔ)的一系列金融產(chǎn)品，來拓寬其金融業(yè)務(wù)場景及提升客戶價值。

京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生介紹，目前合作的機(jī)構(gòu)從國有大行、全國性股份制銀行，到區(qū)域的城商行、農(nóng)商行，都有涉獵。

謝錦生告訴全天候科技：京東金融面向的合作伙伴規(guī)模大小、能力、訴求差別是很大的，所以對外提供輸出和服務(wù)分了這幾個層次：

1.一些金融機(jī)構(gòu)需要底層的技術(shù)，比如說區(qū)塊鏈的技術(shù)，AI的技術(shù)，或者人臉識別技術(shù)。

2.一些機(jī)構(gòu)希望跟京東金融在場景、客群經(jīng)營上進(jìn)行合作。

3.一些機(jī)構(gòu)希望建立起自己完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動的在線模式、基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式，這些業(yè)務(wù)生態(tài)層面進(jìn)行合作。

“我們會看到這兩年有一個很大的需求是在分布式架構(gòu)上面，大量的金融機(jī)構(gòu)都會采用分布式的架構(gòu)，我們的金融云也對很多金融機(jī)構(gòu)提供能力?！敝x錦生說。

全天候科技梳理了京東金融近幾年的發(fā)展歷程：

京東金融成立于2013年，最初從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開始起家，首個供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“京保貝”。

2014年2月14日，京東白條上線公測，半年后京東宣布白條業(yè)務(wù)有效促進(jìn)了京東商城銷售增長。

2014年7月，京東產(chǎn)品眾籌上線，推出新一代快捷支付產(chǎn)品京東支付。

2015年，招商銀行和光大銀行相繼關(guān)閉了京東白條的信用卡還款通道，招行認(rèn)為白條業(yè)務(wù)涉嫌“以貸還貸”。京東金融開始考慮和銀行合作發(fā)展業(yè)務(wù)。

2015年8月27日，京東金融跟中信銀行合作推出小白卡，上線100天內(nèi)申請人數(shù)就超過了100萬。

2016年1月，京東金融融資66.5億人民幣。

2016年9月，京東金融宣布上線“白條閃付”，線下近2000萬臺銀聯(lián)POS機(jī)、800萬家商戶都能支持用白條消費(fèi)。目前，京東白條的授信用戶達(dá)1.2億。同時推出京東金融資產(chǎn)證券化云平臺，全面賦能ABS行業(yè)。

今年1月4日，京東金融與中國銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布京東金融旗下支付公司正式成為中國銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)，可以開展銀聯(lián)卡線上線下收單業(yè)務(wù)。

上周，京東金融成立了定位于消費(fèi)領(lǐng)域早期投資的風(fēng)險投資基金千樹資本?；诰〇|眾籌業(yè)務(wù)與京東眾創(chuàng)平臺積累的創(chuàng)業(yè)企業(yè)資源，在生活科技、個人健康、時尚日用、文娛內(nèi)容等細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行投資，已經(jīng)投資了包括8H、貓王、潤米、最生活等創(chuàng)業(yè)企業(yè)?，F(xiàn)在將消費(fèi)領(lǐng)域的投資獨(dú)立出來，成立一家創(chuàng)投基金來運(yùn)作。

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